浅议建设聊城市类金融企业资信平台的可行性

聊城市东元资产经营有限公司 刘志浩

2013年7月，国务院制定出台了《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确了金融改革服务实体经济转型和产业升级，将金融改革的战略意义上升到新的高度。2013年8月，山东省政府提出：到2017年底,全省金融业增加值占生产总值比重达到5.5%以上、占服务业增加值比重达到12%以上，争取用5年左右时间，初步建成与山东省实体经济和企业创新相适应、市场化水平较高的现代金融体系。近年来，在市场经济的真实需求下，类金融企业迎来快速发展的机遇。

一、聊城市类金融企业现状

类金融企业是将从事资金借贷业务公司的一种统称，主要包含小额贷款公司、典当公司、民间资本投资公司、融资租赁公司等。截止2014年末，聊城拥有类金融企业约50多户，市场投放资金约计30亿元，预计2015年类金融企业将达到90户左右，市场投放资金约计60亿元。伴随着类金融企业的快速发展，贷款企业规模、管理、诚信等方面水平参差不齐，系统风险正在酝酿，使得类金融企业发展遇到了瓶颈，主要体现在企业资信方面和行业监督方面的矛盾，制约了该行业的健康、持续发展。

二、聊城市类金融企业存在的主要问题

类金融企业在快速扩张，享受高回报率的同时，普遍存在——资金规模小、经营品种单一、区域受限、中小企业生存环境恶劣、内控薄弱等问题。

(一)同行业竞争对类金融企业的影响

聊城市拥有注册的类金融企业约50户，还有很多国有、民营企业在陆续成立类金融企业，其他各类非正规借款企业（如投资公司、理财公司等）数量也很多，造成现阶段类金融企业之间直接竞争越来越激烈，这一现状也使得类金融企业对贷款企业的审查标准有所放宽。

(二)银行机构对类金融企业的影响

地级城市银行机构原来主要是以四大国有银行为主，近年来，交通、浦发、招商等商业银行以及北京、齐鲁等地方性银行纷纷进驻市级城市，并在县市区开设分支机构。这些银行机构在资金规模、贷款期限、贷款利率等方面相对于类金融企业拥有明显优势，拉走了一批次优质贷款客户，对类金融企业形成猛烈冲击。

(三)贷款企业生存环境恶劣对类金融企业的影响

类金融企业可选择的贷款企业大多是银行挑选后被淘汰的客户，或者是作为银行贷款一种补充的客户，大多存在政策支持少、经营不规范，抗风险能力差，资金紧缺等特性。目前类金融企业贷款利率大多执行银行基准贷款利率的四倍，四倍于银行贷款利息也给企业带来沉重的财务负担，势必造成企业经营更加困难，同时也给类金融企业带来经营风险隐患。

(四)专业人才的缺失对类金融企业的影响

类金融企业从业职工大多是非专业或转行人员，都是一边发展一边进行人才储备。类金融业务也是在摸索中拓展、总结经验，在风险控制、企业价值评估以及对违约贷款企业处理等方面尤为薄弱，对专业人才的渴求比较强烈。

(五)未纳入金融机构的征信系统对类金融企业的影响

目前类金融企业大多未能纳入金融机构的征信系统，造成对贷款客户资料和信用信息无法及时查询。贷款客户在类金融企业贷款相对于在商业银行贷款的违约成本低，不纳入征信系统，只能作为经济纠纷进行处理，出现贷款企业优先还银行贷款，还出现过恶意在类金融企业贷款去还银行贷款的现象。

三、建设聊城市类金融企业资信平台的必要性

(一)为中小企业发展提供必要的金融服务

中小企业（尤其是小微企业）基本在银行机构只能够获得较小金额的贷款，或者不能够获得贷款，资金方面的短缺直接限制了企业的发展和日常现金流的顺畅运转。类金融资信平台的建立可以给中小企业提供丰富的融资渠道，提供更多的融资选择，对中小企业持续健康发展意义重大。

(二)中小企业贷款信息的完整性对金融行业意义重大

金融征信体系主要以银行客户为主，大中型企业的覆盖面较完善，但中小企业涵盖面较少，尤其中小企业在类金融企业贷款信息不能够包含在内。现在部分大中型企业也在类金融企业进行融资，且金额比较大，类金融企业资信平台的建设可以形成对金融征信体系的补充，完善大中小企业在金融和类金融企业的贷款信息，填补贷款信息资料的空白地带。

(三)资信平台可以促进类金融企业之间、贷款企业之间实现资源和信息共享

类金融企业资信平台整合了贷款企业在非银行机构贷款资料信息，也整合了完整的类金融企业放款标准、规模等信息。解决了原来贷款企业查询资料不完整的问题，消除了类金融企业对贷款企业查询的盲区，拓宽了贷款企业融资信息渠道，促进类金融机构与中小企业之间信息的有效沟通和使用效率。

(四)有利于降低类金融企业的经营风险

资信平台系统的建立，解决了以前客户信息不透明、不完整的问题，有利于提高贷款决策的科学性，并能够随时了解客户资信情况和客户融资能力，对异常客户进行风险预警，降低类金融企业的经营风险。

(五)提升类金融企业规范运作

资信平台的建设可以加强类金融企业之间的沟通、交流，促进学习其他企业优秀经营管理经验，共同在贷款客户审查、风险点控制等方面提升，共同维护类金融企业生存环境。

四、聊城市类金融企业资信平台建设思路

类金融资信平台遵循“保密、真实、方便、快捷”原则，实现类金融企业资信平台、类金融企业和贷款企业的“三位一体”，建设成类金融企业与贷款企业资源共享为最终目标的综合性服务平台。

(一)类金融企业资信平台机构的设置

由市金融办牵头，几家或一家类金融企业出资，设立一个由3～5人组成的日常工作管理机构。金融办负责监督类金融企业录入信息的真实性；类金融企业负责及时录入贷款企业和个人信贷贷款业务数据；资信平台管理机构负责前期网站的架构及基本信息建设，负责数据统计汇总和数据分析，负责平台的日常管理、维护。

(二)建立贷款企业和类金融企业标准化信息数据库

基础数据按照一定标准进行登录，平台信息中包括贷款企业的所处行业、职工人数、资产规模、收入、利润、纳税、用电量等基础数据；包括类金融企业贷款规模、剩余额度、区域及其他基本信息等。

(三)资信平台融入更多类金融企业和贷款企业

一是金融办负责将类金融企业纳入本资信平台；二是类金融企业负责将发生业务的贷款企业纳入本资信平台；三是逐步将为贷款企业的担保企业也纳入本资信平台；四是将本市其他优质的中小企业纳入本资信平台。

(四)资信平台采取会员制，启动免费查询业务平台

一是根据中小企业真实融资需求，平台免费提供类金融企业对外放款信息；二是根据类金融企业放款审核需求，平台免费提供贷款企业在非银行机构贷款信息和企业生产经营基本情况。

(五)资信平台动态评价贷款企业经营状况，实现风险预警功能

每月汇总贷款企业生产经营信息，形成汇总分析数据，按照统一标准对企业进行综合评价。主要对贷款企业贷款金额是否超企业承受能力进行预警，设置了系列风险预警指标和参数，包括资产负债率、流动比率、速动比率、存货、应收款周转率等指标进行风险提示。对贷款企业是否规范正常生产进行预警，包括贷款企业每月耗电量、纳税金额、收入总额、资金回收额以及股东及关联方贷款等方面进行风险预警。

(六)逐步实现资信平台内各类金融企业、贷款企业之间的融资、拆借业务

一是类金融企业之间的资金拆借；二是优质贷款企业的闲置资金可以拆借给类金融企业使用。双向解决类金融企业和贷款企业资金瓶颈问题，提高资金的使用效率，资金拆借业务也可以发展为本平台今后的赢利点。

(七)建设聊城市类金融企业资信平台

考虑服务对象中小企业融资范围和渠道，市这一级资信平台基本能够全部涵盖，相对于建立省级或县级类金融企业资信平台有明显优势。

随着聊城市类金融企业规模、数量的不断扩大，建设市级类金融企业资信平台迫切性越强烈，平台不但能够完善中小企业的资信体系，降低类金融企业的决策风险，同时也给贷款企业快速发展提供了资金保障，实现类金融企业与贷款企业两者的共赢。

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