互联网金融推进银行农村金融服务转型问题的研究

苏州市农村金融学会课题组

互联网金融推进银行农村金融服务转型问题的研究

苏州市农村金融学会课题组

农村金融一直是我国金融体系的短板，服务网点稀缺、金融排斥严重等问题已成为制约我国农村地区金融市场发展的关键因素。日渐兴起的互联网金融很好地填补了银行传统金融服务的局限，引起传统银行对农村金融服务转型的积极思考。

当前，电商依托互联网金融涉足三农领域已悄悄打开了一扇门。2014年，农村电商交易额达1800亿元，30岁以下各年龄段的农村网民用户都已超过城镇网民客户。以余额宝为例，过去一年余额宝的城镇用户新增速度已大大放缓，而农村新增用户超过2000万，并因此为其增收7亿元。在新开户用户中，“80后”和“90后”是绝对的主力军，占据去年新增农村余额宝用户的75%。互联网金融很好地填补了银行传统金融服务的局限，成为吸纳三农客户，特别是新兴潜力客户的重要因素。银行转变农村金融服务模式、抢占市场已经刻不容缓。

一、农业银行发展互联网金融的比较优势

（一）农业银行具有较强的综合研发能力。农业银行在发展三农金融服务过程中，主要竞争对手为农村信用社、地方性商业银行以及村镇银行，这些金融机构的优势体现在更多的机构与人员数量和更为灵活的经营管理机制，但是如果将互联网金融植入农村金融的未来发展方向，则这些优势将被削弱。农业银行作为国有控股商业银行，有专门的信息处理团队和产品研发团队，可以根据市场需求推出特色业务，拥有明显的竞争优势。

（二）农业银行具有更为丰富的三农服务经验。在深耕县域经济服务的发展过程中，农业银行积累了大量的数据资料、丰富的客户资源和扎实的服务经验。这些在农业银行将互联网金融应用于农村市场的过程中，都是弥足珍贵的第一手资料。除此之外，农业银行的渠道优势也不容小觑。一方面，农业银行具有其他金融机构无法比拟的相对成熟的连接城乡的服务网络，在跨区域经营方面累积了很多的实战经验，互联网金融的卖点之一即为跨区域经营，这些历史经验可以为农业银行今后的业务发展提供非常有价值的参考；另一方面，农行在过去的经营中积累的资源、渠道都可以增强自身的谈判能力、议价能力，在与通信运营商的协商过程中，可以获得更优的结果。

（三）农业银行具有良好的企业形象。农业银行多年的经营使其在农村金融市场具有较高的知名度和较好的口碑，而且相比互联网企业，国有大行具有更值得信赖的特点。对于大部分客户，资金安全是其在接受金融服务时考虑的首要因素，特别是互联网诈骗日益猖獗的今天，风险管理机制更为完善的银行显然具有更大的说服力。而且，在农村金融市场推广金融服务并非一蹴而就的事，在关键的转型期，物理网点能够增加银行与农村客户的接触机会，这也是至关重要的。农业银行在农村市场已经拥有分布较广的营业网点和接受过专业培训的从业人员，相比电商企业具有先天优势。

二、农业银行发展互联网金融的劣势

第一，虽然农行在同业中具有相对较强的研发竞争力，但是相比互联网金融企业，其在信息数据创新等方面仍然处于劣势。农村客户对网络和移动工具使用的时间较短，大多数并不精通，对银行提供的网上银行、手机银行等互联网金融业务较为抵触，主要原因在于其繁琐的安装、登陆、维护等步骤，而互联网企业的支付平台则能提供更为简便的服务方式，尤其是快捷支付的问世，使得客户可以迅速实现查询、消费、理财等目的。同时，农村客户对时间成本较为不敏感，但是对资金成本更为敏感，很多客户使用电商的支付平台，极大因素是因为其可以提供低手续费甚至零手续费的跨行转账业务，以及一定折扣的代扣代缴业务（如话费充值优惠等）。

第二，农业银行层级较多，因而在贷款审批方面，手续相对繁琐。三农企业贷款大多呈现资金需求少而急的特点，往往会因大银行的繁杂手续而耽误商机，影响发展，综合这些因素，三农企业通常不会选择向大银行申请贷款，这就使得大银行流失了这一大批客户。在这样的背景下，许多电商企业创新推出了许多小额信贷产品，填补了这部分空白，使得农村客户无需抵押也能贷款，等产品出售后再还款即可。

三、对策和建议

（一）提升电子银行产品的便捷性，努力构建核心竞争力。相比一些电商企业开发的网络支付平台，农业银行的电子银行产品最大的劣势是不够简单与便捷，因此在今后的产品设计上，应着重改善这一点。例如在界面和菜单设计上，应避免显得多、广、杂，要以直观、易懂、方便为基本要求。同时，还应优化电子银行客户的用户体验，如可以开通专门的电子银行服务热线，以解决客户在使用中遇到的问题，能够在电话端解决的问题尽量开展电话端的解决途径，避免让客户再前往网点。在提升产品便捷性的同时，还应该多宣传自己产品的优势，如安全性能更高，可以进行大额支付、到账及时等等，打响自己电子银行产品的知名度，如像余额宝会在农村的一些墙面拉出标语：“存钱存在余额宝，养猪种地都挺好”、“天天使用余额宝，年年生活奔小康”等。

（二）根据三农特点设计贷款产品，尝试新型融资方式。农业生产具有较强的季节性，农忙时需要贷款，农闲时则有闲钱投资，银行可以根据农业生产的特点，设计出根据时令的综合型循环贷款产品，即每年农忙时发出贷款，农闲时还本付息，多余的闲钱可以存在银行账户里做储蓄或其他投资，历史的储蓄和投资情况可以为下一期贷款的授信额度做参考。在强化风险控制的前提下，可突破原有职能和流程设计中的固有模式，尽量减少银行卡审批、贷款申请等业务流程中的不必要环节，增加受用客户覆盖面。除了传统的贷款产品，可以尝试推出一些创新性的融资模式，增加农户资金融通渠道的多样性。

（三）推动金融投资产品创新，拓宽农村客户的理财渠道。农村居民由于居住分散、交通不便、金融网点偏少等条件的限制，缺乏通过金融机构进行投资理财的客观条件，而且农村居民金融知识相对匮乏，往往对种类繁复的理财产品望而却步，加之银行推出的理财产品门槛通常较高（一般会有单笔5万元或以上的起点要求），很多入门级客户达不到标准。但是余额宝的风靡给予了我们新的启发，尽管在专业人士看来，余额宝并没什么本质上的创新之处，只是把货币基金直接放到支付账户里，让用户可以利用支付宝账户余额直接购买理财产品，进行网上购物、支付转账等，但就是这种嵌入式直销，使天弘“增利宝”的规模从零跃居成为国内最大规模货币基金。所以，农业银行也可研发推出类似的金额要求低且赎回灵活的宝宝类产品，给予客户直观的、清晰可见的收益（如似余额宝一样每天计息增加账户余额），吸引广大农民将闲散的资金存进来。

（四）整合内外部数据来源，完善大数据系统的建设。大数据技术已经应用于我国的金融行业，以阿里小贷为例，它以淘宝、天猫等平台积累的海量交易数据为放贷依据，无须抵押物和担保，所有贷款流程都在网上完成，基本不涉及线下审核，最短放贷时间仅需3分钟，可以提供100万元以内的贷款。按照传统金融业的眼光，阿里小贷的客户几乎不可能获得贷款，然而阿里小贷成立以来累计放贷超过1000亿元，不良贷款率控制在1%以内。银行能否构建起大数据系统，能否灵活运用大数据技术将成为角逐互联网金融大战的关键因素之一。农业银行的大数据有客户在银行系统内的消费、投资记录，包括和目标客户有类似行为模式的客户数据，但是这部分数据相比电商交易平台的海量数据，还是捉襟见肘的，还需要通过合作的方式获得外源型的信息丰富数据库，如一些社交网络、公共网页上可以得到的客户信用记录和信用历史等。