姚庆海：商业保险在养老产业中大有可为

据统计，截至2013年底，我国60岁及以上老年人口2.02亿人，占总人口的14.9%，预计2025年将突破3亿，2034年将突破4亿。近年来，我国积极应对人口老龄化，加快建立社会养老服务体系和发展老年服务产业，初步建立了以居家为基础、社区为依托、机构为支撑的养老服务体系，老龄事业发展取得显著成就，但养老服务和养老产品供给不足、市场发育不健全等问题依然存在。

商业保险是通过市场手段解决上述问题的重要选择。今年8月13日，国务院发布《加快发展现代保险服务业的若干意见》，强调要把商业保险建成社会保障的重要支柱。11月17日，国务院发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，进一步强调要发挥商业健康保险资金长期投资优势，鼓励商业保险机构以出资新建等方式新办医疗、社区养老、健康体检等服务机构，承接商业保险有关服务。商业保险参与养老产业，不仅有利于商业保险的产业链延伸，做强做大现代保险服务业，而且有利于构建多支柱、多层次社会保障体系，减轻国民生活负担和政府财政压力。

近年来，我国商业保险快速发展，服务领域不断拓宽，特别是在参与养老产业发展方面进行了大胆探索，为我国养老事业发展做出了积极努力。

一是积极参与养老地产开发。随着保险公司资金运用逐渐放开，保险公司对投资养老地产热情日渐高涨。从拍地规划到适老性地产建设，再到开发相应保险产品锁定客户，目前，泰康人寿、中国人寿、中国平安、新华保险、太平洋保险、合众人寿等已经成为保险公司投资养老地产的先行者。

二是积极参与老年金融业。包括一般性老年寿险产品、长期护理保险、住房反向抵押贷款、保险信托等方面。其中，一般性老年寿险产品较为普遍，大多数寿险公司都有涉及。长期护理保险方面，目前，中国人保、中国人寿、生命人寿等十余家公司都开办了此项业务。

三是积极参与老年服务业。近年来，保险公司通过股权投资和购买服务等方式，提高老年服务水平。例如，人保健康与北京大学人民医院共同签署了医疗卫生服务共同体项目，在保证自己客户得到优良医疗服务的同时，降低医疗成本。

与其他投资机构相比，保险公司特别是寿险公司，投资养老产业有其独特的优势，主要体现在以下几个方面：

一是资金优势。养老产业属于资金密集型产业，资金需求量大，投资周期长，对长期资金来源的稳定性也有较大要求。截至2013年底，全国保险资金运用余额为7.27万亿元。其中，寿险资金可以作为20年以上的长期投资资金的约占48%，可以作为5-20年的中长期投资资金的约占25%。保险资金的大量、长期、稳定的天然优势，成为保险公司投资养老产业的核心竞争力之一。

二是产品优势。作为商业寿险的承保人，在投资养老产业的同时，寿险公司可以寻求养老产业与保险产品的对接，催生保险主业产品创新，例如，保险公司可以将养老社区与长期寿险产品相结合，实现保险产品与养老产业内在联动，获取长期收益目标。

三是客户优势。保险公司基于生命风险和健康风险精算基础的风险管理，培育了终生呵护的经营理念，积累了大量的长期优质客户资源。同时，保险公司资金实力雄厚，积极履行社会责任，注重维护自己的声誉，使消费者对保险公司投资养老产业充满信心。

四是专业优势。保险公司在提供健康、医疗等保障产品方面有着丰富的经验和优势，可以通过流程式养老服务，提高服务水平，满足日益迫切的养老需求。商业保险在养老产业中大有可有，不仅可以创造巨大的经济效益和社会效益，而且可以为我国转变经济发展方式提供重要动力。