浅析我国第三方支付的发展

于诗琴

（广西大学，广西桂林530204）

浅析我国第三方支付的发展

于诗琴

（广西大学，广西桂林530204）

近年来我国第三方支付业务发展迅速，成为经济金融发展中不可缺少的组成部分。2010年9月1日，我国开始实施《非金融机构支付服务管理办法》，并通过发放支付牌照逐步加强对第三方支付的管理监督。政策的明朗化为第三方支付的发展带来了巨大的机遇，同时也带来重大挑战。本文紧密联系第三方支付发展的实际情况，浅析我国第三方支付的发展现状、面临的机遇与威胁，并对第三方支付在我国未来的发展提出应对策略。

第三方支付；SWOT分析；支付牌照

所谓“第三方支付平台”，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。第三方支付是一种支付结算方式，就是在第三方支付平台的交易中，买方通过选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户；在卖家发货，买方未检验物品期间，货款由第三方机构暂为保管。具体交易流程如下图所示。

图 第三方支付流程图

一、第三方支付在我国的发展现状

截至2013年，我国第三方支付行业市场整体交易规模达到17.9万亿元，同比增长43.2%，其中线下POS收单占比59.8%和互联网收单占比33.5%；拥有400多家企业，其中269家获得支付牌照。2013年，中国互联网支付业务交易规模达到53729.8亿元，同比增长39.8%，近十家互联网支付企业占据了整个市场九成以上的份额。这其中，支付宝市场份额居市场首位，并同财付通、汇付天下、快钱、上海银联、广州银联、易宝支付、环迅等企业构成互联网支付竞争的第一梯队。

2013年第三方支付发展中移动支付市场呈现爆发式增长态势，交易规模达到13010亿元，同比增长800.30%之高。2013年移动支付大规模增长的原因是个人用户信用卡还款与基础类转账业务的增多。在移动支付中表现最为突出的为支付宝和拉卡拉，信用卡还款和基础类转账业务对这两家企业的交易额增长做出了巨大贡献。

二、我国第三方支付发展的机遇与挑战

（一）第三方支付的机遇

1.牌照发放，身份扶正。第三方支付企业在发展过程中，一直因“草莽”出身而面临身份缺失问题。2011年5月26日，央行向第三方支付机构颁发首批27张支付牌照，第三方支付机构从此获得了国家认可的“正式身份”，成为金融服务业的有机组成部分，可以名正言顺开展金融支付及相关业务，正式纳入央行监管之下。

2.市场广阔，前景光明。据相关统计，网上支付交易额在中国非现金支付交易额中所占比重还不到0.1%，仅占银行卡支付交易额的3%左右。截至2013年12月底，我国网民规模达6.18亿，全年共计新增网民5358万人，2013年中国互联网普及率为45.8%，较2011年底提升3.7个百分点。随着越来越多的网民选择网上支付，第三方支付市场必将不断发展。

3.资本大量流入，投融资与并购火热。从市场表现来看，包含第三方支付的互联网领域得到创投及私募股权的日益青睐。随着第三方支付企业在政府规范引导下逐步前行，创投和私募股权投资在该领域的投资呈现快速增长态势。同时，为了达到支付牌照发放的标准，很多中、小第三方支付机构间进行了并购。

（二）第三方支付的挑战

虽然第三方支付发展迅速，得到人民银行颁发的牌照，逐步走向正规经营，前景广阔，但是值得我们注意的是第三方支付本身发展还不是很完善，市场经济环境错综复杂，其发展过程中还是会遇到诸多严峻的挑战。

1.支付牌照的发放。随着第三方支付行业的逐步规范，牌照的发放和《办法》的出台将会给第三方支付市场带来一次重新的洗牌，可能会有一半的中小支付企业面临消失。对于还没有取得支付牌照的企业来说，只有向大企业寻求新的融资或接受其他支付企业的并购。

2.网上银行的竞争。在我国，银行有着超强的公信力，第三方支付也需要依靠银行信用，如果银行自己开发网上直接支付，用户大部分都会选择网上银行，如此一来，第三方支付企业面临着严峻的竞争威胁。

3.经营门槛增高。《非金融机构支付服务管理办法》于2010年由央行颁发以来规定第三方支付企业注册资本不得低于3000万元。此举不仅提高了第三方支付行业准入门槛，还直接表明了央行将不再对小规模支付企业颁发牌照。

三、我国第三方支付的发展策略

（一）以客户需求为导向，提供超值服务

在市场经济中，客户的需求在竞争中永远是要摆在第一位。第三方支付企业要想在竞争中不断壮大，必须深入探索客户需求，使客户享受到超值服务。

（二）明确市场定位，实行差异化竞争

在第三方支付日益激烈的竞争中，有不少竞争者为了抢占市场，实行零利润甚至负利润策略，严重扰乱了第三方支付市场秩序。第三方支付企业并不是不能盈利，应该找准市场定位，探索新的盈利模式，在激烈的竞争中瞄准市场空白，发展核心竞争力，以差异化的竞争手段保证市场地位，促进市场良性竞争。

（三）加强与银行的关系，化竞争为合作

目前我国银行业在第三方支付方面还没有完全投入，技术发展不完善，有调查数据显示，全国众多地区性商业银行其实愿意与第三方支付企业合作，借助其专业技术开拓网上银行业务。

［责任编辑：谭志远］

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1005-913X（2015）03-0140-01

2015-01-12

于诗琴(1991-)，女，广西桂林人，硕士研究生，研究方向：银行管理。