经济发达地区城镇化建设的金融支持策略研究

褚学力

摘要：本文以长三角温州城镇化建设切入，分析经济发达地区金融新需求和金融支持存在的问题，从金融政策性扶持、构建支持体系、创新金融服务领域等方面提出城镇化建设的金融支持策略。

关键词：发达地区;城镇化;银行支持策略

一、经济发达地区城镇化建设对金融新需求

（一）融资规模需求不断扩大

经济发达地区新型城镇化建设更加强调质的提升，仅依靠政府的财政投入远远不够，需要以银行为主体的金融机构提供足够的资金支持。以浙江温州为例，作为全国民营经济的先发地区与改革开放的前沿阵地，温州的农村工业化和城镇化均走在了全国的前列，“产业集群+小城镇发展”的“温州模式”实现了“村村像城镇”的就地城镇化。

实事上，温州的村村像城镇仅是产业城镇化。从产业城镇化向高度城镇化阶段过渡，改变“镇镇像农村”的进程中，城市建设资金、经济产业资金、生活消费资金需求加大。温州有35个国字号生产基地、200多个中国驰名商标和中国名牌产品，利用现有资产（权利）进行抵押融资的愿望强烈。资金的需求与运用日趋长期化、多元化，主要包括推进公共基础和服务设施建设，确保中长期贷款支持;推进工业化发展，产业集群、工业园区和产业链对融资的需求;农民在住房、文教卫生等方面的消费信贷需求。上述资金缺口大，银行贷款额度又较小。

（二）金融需求主体的多元化对金融差别化服务的需求

新型城镇化涉及多类经济主体和多种经济活动，据国家统计局公布数据，2013年中国城镇化率为53.73%，比上年提高1.16个百分点。我国城镇化率每提高一个百分点，就会有1300万左右的人口从农村转移到城镇，按每增一人投资10万元测算，则需要投入资金1.3亿元。随着农村人口的城市化带动，催生了创业贷款、消费贷款等多方面的资金需求，对金融服务的差别需求凸显。要求得到金融支持的主体呈现立体多元素趋势，由农民个体扩大到农民专业合作社、家庭农场、种养殖大户和农村中小企业等现代农业生产经营主体。农村基础设施建设、社会事业、公共服务、商业住宅等需要金融支持的项目日益增多。

银行贷款利息高、门槛高、金融工具单一的状况迫切需要调整与改进。特别是经济发达地区农民贷款除了存单、保单外，缺少与产权相应的抵押物，借贷能力不足，需要金融机构探索扩大抵押物范围，进行深入调研，提供有针对性的、操作可行的金融服务措施。

（三）快捷便利的新型金融服务模式需求

对交易成本的节约需求，催生便利快捷的金融服务。金融服务产品需要不断创新。特色产品体系的创新服务需求加剧。2013年末，温州农村居民人均纯收入16194元，同比增长10%。随着农村土地资本向货币资本和商业资本的转移，土地出让金、拆迁补偿、养老基金、财政资金的保管和理财需求旺盛;以城市商圈为例，综合性购物中心、零售商场、协会商会、写字楼、展馆、宾馆等区域逐渐增多，具有白领密集、新产品接受程度高等特点，提供的商圈新兴市场，相应的移动金融、网络金融、自助金融等市场需求越来越大。银行需要更加注重以资产管理业务、个人业务为重要抓手，加大新型产品创新力度，主动满足新的金融需求。

二、经济发达地区城镇化建设的金融支持分析

（一）宏观支持政策有待到位

1.国家虽然推出相应的金融支持经济结构调整和升级指导意见，但是期待中的城镇化建设政策性金融机构尚未建立，农村城镇建设的专项贷款“直通车”、支持农村城镇建设的贷款优惠政策少之又少。

2.国有商业银行经营战略和市场定位有待调整，农业银行相继出台了相应的信贷政策指引，但是项目准入门槛依然较高，农村城镇贷款的操作制度有待建立和完善，对小城镇建设有效的信贷指导和协调不到位。

3.信息不对称，使银行难有作为。由于没有完善的信息沟通机制，银行不了解城镇政府设想，政府也没有有效引导银行信贷投向。政府层决策行为短期化，使银行与政府信息不衔接。

（二）金融服务体系有待健全，信贷管理体制有待改善

农村信用社重点支持“三农”、农发行单一发放政策性收购贷款，业务范围收缩，支农作用弱化态势。包括国有上市银行在内各家银行信贷管理实行严格的责任追究制，贷款审批权限上收，缺乏相应的信贷奖励机制，基层机构保守经营，使农村城镇建设资金缺乏支持主体，求贷无门。

（三）基于稳健经营目标，银行对城市基础设施建设项目放款有所选择

银行更愿意把信贷资金投向项目好、科技含量高、有市场的优质客户上，而对城市基础设施类支持力度较小。对存在承贷单位难以选择、担保不易落实、还款来源受限制等不利因素的项目，慎重投放。即使投放，也定位在重点支持资本金出资能力强、现金流全覆盖、担保有效、资金封闭运行、符合外部监管要求的城镇配套基础设施建设、安置房等项目。

（四）由于贷款主体缺位，银行信贷支持遇阻

各家银行在信贷产品、支持重点、客户准入上进行了严格的风险管控，城镇化项目贷款由于贷款主体缺位，难以获得银行信贷支持。按照相关规定，镇政府作为行政机关，不能作为贷款的主体，因此，贷款主体缺位，制约金融机构对农村城镇开发项目提供贷款支持，成为金融机构信贷投入农村城镇建设的重要障碍。

（五）金融产品创新动力不足与多样化需求的矛盾

从信贷产品创新上看，国有大型银行信贷品种一律由总行开发，各分支机构难以根据属地实际需求进行产品创新。从发达地区金融需求上看，发达地区的城镇化、需求多样化更为突出，“城中村”改造等新内容需要配套创新相应的信贷策略和信贷产品。城镇化建设的需求涉及银行、保险、信托、资管、证券多个领域，以及有一定资金实力的新农民的“城镇化”转型对就业、创业和消费的信贷需求旺盛。

（六）城镇化建设项目未来收益不确定，给银行带来多种风险

1.政府机构对金融支持农村城镇建设有需求，但贷款偿还保障机制还不健全，是金融支持城镇建设的难题。贷款项目中的公益性项目，如城市废水处理建设项目需要财政补贴或提供政策优惠维持运营，项目不产生现金流，还款来源较难保障，贷款能否按期收回风险较大。