国开微贷模式支持青海小微企业融资

文|郭大江

青海省小微企业发展概况及融资现状

小微企业在全省经济中占据重要地位。根据青海省第三次全国经济普查数据显示，2013年末，青海省共小微企业法人单位16354个，占全部企业法人94.1%。小微企业法人单位就业人数358154人，占全部企业法人就业的48.8%。小微企业总资产7027.6亿元，占全部企业34.8%。全省从事个体经营户的有22.66万户，有力地带动了地方就业和经济发展。

小微企业融资工作取得了较快进展。根据青海省银监局和人民银行西宁中心支行的统计，截至2014年末，青海全省金融机构小微企业贷款余额达691.24亿元，同比增长26.55%，高于各项贷款平均增速4.11个百分点，较年初增加152.25亿元，在全部贷款余额中占比16.6%。

小微企业融资具有不同于一般企业的特点。小微企业客户由于其数量多，行业分布广，规模小，生产、销售、管理较为粗放，担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等客观原因，使其融资需求呈现出与大中型企业融资截然不同的特点，主要体现为“企业数量众多、期限长短不一、额度差异明显、用款频率多变、还款方式灵活多样”，融资具有复杂性、多变性。

小微企业融资难具有内外部多方面原因。从内部来讲，小微企业规模小、固定资产少，抵质押物不足；处在产业链末端，竞争激烈，盈利能力弱，经营不稳定；企业财务制度不健全，内部管理较为粗放等都是重要的原因。从外部来讲，税费负担较重、市场信用体系不健全、多层次的金融机构类型结构尚不健全、大企业对小企业的营运资金占用比例较高等都是重要的外部环境影响因素。

国开微贷支持小微企业融资的主要做法和成效

模式特点。一是发挥合作机构自身优势，有效控制风险。开发银行选择的合作机构均为园区内商户成立的民营企业，其经营者均长期在市场内从事经营活动，对市场内的商户及市场走向均有较深程度的了解。因此由合作机构对贷款客户进行筛选能够有效的降低贷款商户的信用风险，而通过合作机构对市场行情的敏锐嗅觉可以提早对市场波动进行预判，也在一定程度上降低了本模式的市场风险。二是高效审批、反应及时，适应市场经营运作特点。由于市场商户经营比较灵活，对信贷资金的及时发放需求十分突出。开发银行针对“国开微贷”模式设计出了一套标准化的审查审批流程。最终实现了在7个工作日完成从申请到发放的工作，很好的适应了园区内市场客户“小、灵、活”的融资需求。三是贷款批量支持，充分满足客户融资需求。“国开微贷”模式是典型的户数多、额度小（单户贷款金额不超过500万元，平均每户贷款金额98万元）、期限短的小微企业零售业务贷款。因此开发银行以批量发放为手段，通过批发方式解决零售问题、用统一的标准模式解决园区内企业的共性问题。从而扩大了贷款资金的覆盖面，使更多商户能够享受到便利的信贷服务。

模式成效。2012年以来，累计发放“国开微贷”模式贷款35批18.86亿元，余额17亿元，支持物流、商贸、农业等领域各类小微企业1400余户，取得了积极的社会效益。一是建立了扶持小微企业健康发展的平台，打通了小微企业向国有大型银行融资的通道；二是整合社会多方合力，实现风险和效益共担，完善了局部地区的信用体系建设；三是通过贷款批量支持、高效审批，反应及时，适应批发市场商业运作特点，充分满足客户融资需求。

模式存在的问题和不足

市场化的核心企业和投融资机制是基础。风险防控难是小微企业融资难的核心，而借款人的信用风险及经营活动的市场风险又是小微企业贷款中最难以控制的部分。依托商圈市场中的核心企业、以及相对完善的市场融资生态是模式运行的基础，构建完善风险分担和防控机制，是本模式实现可持续发展的前提条件。目前，在青海相当一部分地区和产业领域中，龙头核心企业缺乏，市场融资生态环境发育不足，制约了模式的推广。

灵活度和覆盖面不足。模式主要针对特定商圈市场，产品期限多在1年左右，单户需求平均为100万左右，每批次的户数在5-30户左右，尚不能满足几天、几个月的短期限融资需求，以及几万到几十万的小额度需求，且受制于人力，每批次户数多在几十户，不能够批量处理几户、几百户等多样化需求。

提前还款灵活度和小微企业实际要求还有差距。由于市场商户经营比较灵活，季节性比较强，对资金获得的便捷性需求十分突出。但银行审贷时间依然较长，许多客户宁愿付高利息，转而选择贷款更为便捷的小贷公司或者民间借贷。还款上，很多小微企业有着随借随还的便捷性要求，目前国开微贷从业务模式和系统支持上，尚不能完全实现这些要求。

相关政策建议

加强机构建设，构建信贷业务的信用环境体系。运用社会化的方法解决小微企业具备承贷资格问题。通过把政府、市场、企业及社会各方力量聚合起来，创造性地构建贷款平台、信用担保体系、小贷公司等市场参与主体，构建完善的信用环境体系，通过转贷、统贷等方式提高其承贷的能力。通过承贷平台的集中办理，可在经验不足的小微企业与纷繁复杂的银行信贷产品之间架起畅通的桥梁，有效的缓解小微企业融资中的信息不对称等问题。

以机制建设为中心，构建可持续的信贷支持模式。针对小微企业信用结构的不足，在提高承贷能力、担保机构增信的基础上，还需要依靠完善的风险分担、风险补偿、社会联合监督等运作机制，形成各方防范风险的系统合力，来保障业务的顺利运行。

以批发性和标准化方法创新金融产品，提高融资效率。小微企业因其需求的多样化，单位信贷产品的成本较高，这就要从流程、审批权限、产品设计等方面提高效率，降低成本。一是建立与小微企业授信特点相适应的集中和批量业务处理流程；二是在风险可控的前提下，合理设定审理权限，优化审批流程 。