农信社的改革发展与战略转型来自四川省屏山县的调查与思考

罗加强

农信社的改革发展与战略转型来自四川省屏山县的调查与思考

罗加强

2014年，国家采取“稳增长、调结构、促改革”的宏观金融政策，对农村信用社的改革和发展起到了高效的促进作用，本文结合屏山县情以及屏山县农村商业银行现状，就农村信用社如何在重重困难中推进改革发展和战略转型，历时半年，形成如下调研报告。

屏山农村金融发展概况

屏山县内除农村信用社外，还有工行、农行、农业发展银行、邮政储蓄、村镇银行、小额贷款公司共7家金融机构以及典当行，宜宾城市商业银行10月将进驻屏山县，各大金融机构的竞争较为激烈。截止到2014年6月底，屏山县内金融机构存款余额77.08亿元，贷款余额28.34亿元。

作为地方性金融机构，屏山农商银行严格执行国家“稳增长、调结构与促改革”的宏观金融政策，紧跟地方经济发展动向，以市场为导向，突出信贷投放重点，加大对三农和小微支持力度，全力推动县域经济发展。

——当前国家宏观政策变化和重点领域风险变化带来的影响。一是利率市场化的实施，将加大金融机构之间的利率竞争，特别是差异化的市场利率，将迫使信用社在坚持“支持三农方向不改变、扶持小微力度不减弱、坚持农村阵地不动摇”的经营方针下，实现经营模式向“内涵集约化”转变，进而全面提升自己的市场竞争力。

二是利率市场化实施之后，农村信用社可以选择更加灵活的经营方式，将贷款投向优质客户，从而有效地调整自身的信贷结构，在实现“收益性”的同时，确保自身的“流动性”和“安全性”，从而确保农村信用社的“三性”平衡。

三是利率市场化后，在残酷的同行竞争中，利差会受资金来源和运用两个方面的挤压而缩小。

——农村信用社作为农村金融的主力军，对促进三农发展、支持实体经济、推进民生金融、破解小微企业贷款难、支持三农等方面所采取的举措和取得的成效。一是屏山农商银行坚持把支持“三农”、支持农业产业化项目、中小企业、妇女创业、服务移民迁建等民生领域作为工作重点，充分发挥农村信用社在促进保障和改善民生中的积极作用，坚持以科学发展观为指导，积极提升民生金融服务经济发展水平，促进屏山县经济实现科学发展、和谐发展。

二是积极与县政府、保险公司、担保公司协调，联合开展《屏山县金融惠农工程》，通过“一加快、一优化、两切入、两保障、三优惠、三创新”的“112233”措施确保三农金融服务工程稳步推进。

一加快。即加快将金融服务“网点”办到农民家门口的步伐；一优化。即优化金融生态环境，实现良性互动，为“三农金融服务”营造良好的资金运行机制；两切入。即以服务规模“种养加”大户为切入点，支持屏山优势农业产业发展；以扶持农业产业化龙头企业为切入点，扩大对屏山优势产业的辐射面；两保障。即县财政部门建立500万元产业化融资扶持基金，对借款人不能偿还贷款本息的，产业化融资扶持基金与金融机构按3∶20的比例承担风险；保险公司通过开发新的农产品保险品种，客户在购买保险后，向金融机构申请借款用于种、养、加等，如果产品发生意外损失，保险公司的赔付优先用于归还信用社贷款；三优惠。即贴息优惠、利率优惠、保费优惠；三创新。即创新信贷专营机构，创新信贷审批机制，创新信贷专项产品。

三是通过举办银企对接会、产品推介会、到企业座谈调研、了解企业融资需求，经过与企业对接，及时解决企业在生产经营中存在的问题和困难，拉近了我们与企业之间的距离，赢得了企业的好评和认可。

八大问题制约改革

近几年来，农村信用社改革试点工作取得了明显的成效，但在业务飞速发展的同时，信用社仍然存在着一些问题，这些问题严重制约着农村信用社改革发展。主要体现在以下几方面：

一是三农发展资金需求大，但大部分客户由于抵押物缺乏、资产评估难、处置难等，信用社所能提供的信贷资金有限；二是信用社正处于新老员工交替时期，员工素质参差不齐，需要较长时间磨练。屏山联社目前有新员工人数103人，占在岗人数193人的53%，但新员工培训和磨练时间明显不足，有待加强综合素质培训；三是信用社正处于战略转型期，在组织架构设计、内控管理、风险防范及化解等方面存在较多问题，需要逐步改善和优化。如信用社组织架构因员工数量及素质等诸多原因存在设置不是很合理，各部门之间分工不明确，缺乏科学的内控管理机制，风险防范措施及化解能力与国有商业银行还有较大差距；四是尽管国家采取积极措施化解农村信用社历史债务和严格控制不良贷款，历史债务得到一定的化解，但是农村信用社在几十年的发展过程中，由于政策、体制、管理等因素形成的历史债务包袱仍然沉重；五是信用社金融服务产品较单一、服务创新不足、软硬件设施较国有大中型商业银行落后较多，基层网点支持三农发展的合力不够、作用有待提高；六是三农保险及担保公司蹒跚前行，其职能作用有待优化；七是存款利率市场化、“余额宝”等影响以及人行合意贷款规模限制，信用社支持三农和中小微发展力不从心；八是同行竞争日趋激烈，而信用社作为地方性金融机构，肩负着支持三农和民生等方面的政治使命，在客户筛选上不能全部选择优质客户。

五方面推进农信社改革

农村信用社在改革发展中存在很多的困难和问题，但从长远发展的角度考虑，屏山行必须顺应市场发展方向，加大改革创新力度，从实际出发，主要应该从以下几方面着手：

一是加大对三农产业的服务力度，完善土地承包经营权、林权和农村居民房屋产权这三权抵押等政策机制。加强与政府、保险、担保公司的业务合作，从体制机制上探索缓解三农、中小企业贷款融资难问题。二是加快流程银行建设、推进战略转型和改革发展，提高金融服务和内控管理水平。三是积极开发农村金融市场，创新金融产品，提供多样化的金融服务，使三农和中小微更易获得更多金融支持。四是加大农村金融知识普及工作力度，强化农民群众信用意识，推动农村金融环境改善。五是政府及相关部门加大对农村金融机构特别是农村信用社的政策奖励和风险补助机制，完善农村金融法律政策体系。

（作者单位:四川屏山农商银行）