当前金融IC卡应用中出现的问题及建议

赵峰

(中国人民银行枣庄市中心支行,山东枣庄 277102)

当前金融IC卡应用中出现的问题及建议

赵峰

(中国人民银行枣庄市中心支行,山东枣庄 277102)

在“二十五”期间,人民银行为了提高金融民生服务、保障银行卡应用安全,推广了金融IC卡的应用。这是一项促使银行业可持续发展和推动产业升级的重要措施。与一般磁条银行卡相比,金融IC卡更加方便、可靠、安全、便利,极大方便了人们日常生活。但是,随着推广力度的加大,发现在金融IC卡应用中出现了许多问题。下文就针对这些问题作了分析以及给出了相关建议。

金融IC卡应用 棘手问题 有效建议

目前各地的金融IC卡应用处于起步阶段，一些问题也是“层出不穷”，拖慢了推广的步伐。为了贯彻好“二十五”期间金融IC卡的推广应用，各地市级以上人民银行要组织各地商业银行及时发现金融IC卡应用中的问题，并有效解决，保障推广工作顺利进行，达到提高人民生活质量的目的。

1 金融IC卡应用中出现的问题分析

虽然说金融IC卡相比一般磁条卡来说，有着无可比拟的制胜点。但是，应用中出现的问题却比磁条卡要多的多。主要表现在这几个方面:缺乏统一领导、金融IC卡和社会公共事业融合不密切、尚未形成成熟的商业模式。

1.1 金融IC卡行业条块分割,缺乏统一领导

金融IC卡的行业分割主要体现在四个方面:政府领域范围、交通行业、公共事业单位、企业单位。这四方面条块分割管理，缺乏统一领导，严重阻碍了金融IC卡的发展与推广。第一，政府因其特殊性在应用领域方面不是很协调。政府部门现在对IC卡的应用主要体现在:公安系统负责的身份证和驾驶证应用、医保系统医保卡、住房管理住房公积金卡等方面。这些不同部门对IC的应用缺乏统一领导，出现管理混乱现象，较难实现真正“一卡多用”，为人民生活提供便捷；第二，交通行业与市民生活息息相关，人们出行离不开各式各样的交通工具。但是，在目前公交、高速公路、铁路等行业应用范围内没有相互协调统一的机制，要实现金融IC卡的跨行应用是难上加难；第三，公共事业单位部门没有设立统一协调的部门，实现金融IC卡跨部门应用还是很不容易的。比如说在水、电、气等与人民生活息息相关的部门中，人们对IC卡的跨部门应用需求较明显。第四，一般企事业单位采取预付卡措施，目的是培养客户忠诚度和预付卡沉淀资金诱惑。但是，这也带来一个棘手问题。因为一般金融IC卡未达到高度加密级别，在进行各式各样技术操作时存在较大风险。

1.2 金融IC卡和社会公共事业融合不密切

从理论上讲，一张金融IC卡完全可以“到处刷”。但是，由于一些行业已经形成了自己的IC卡，所以金融IC卡的使用渐渐被人们忽视。在这些领域中，大多实行预缴费，这些费用加起来对某个行业来说是一笔可观的资金，由这些行业预先支配。如果金融IC卡与这些行业合作的话，不仅原有的刷卡设备和已发IC卡就得废除，而且行业再也没有这些预缴费作为可挪用资金，一定程度上阻碍了行业发展。因此，金融IC卡与社会公用事业长时间不能得到有效融合，极度拉长了金融IC卡在各行各业应用的步伐。

1.3 金融IC卡行业尚未形成较成熟的商业模式

金融IC卡的跨行应用是是银行卡发展的重要方向。在目前磁条卡向金融IC卡转变的过程中，虽然IC卡已经具备了转换条件，但是因为各行业的发展诉求不一致，利益关系复杂，所以在转变的初期一定会遇到很多困难。因此，在与各行业合作的过程中，一定要形成成熟的商业发展模式，既能得到人民银行的指导和支持，又能平衡各方利益需求，促进和谐发展。

2 针对金融IC卡应用出现问题的有效建议

虽然金融IC卡应用中出现了许多问题，但是这并不代表这一新型银行卡技术应用就要被淹没。高科技永远是人民致富的财宝，是提高生活质量的有效保障。所以，出现问题不可怕，可怕的是被这些问题难倒。只要对这些问题“对症下药”，就一定能“药到病除”。

2.1 加大金融IC卡培训和宣传力度,提高人民用卡意识

首先，要加强金融行业对金融IC卡的知识培训，各级工作领导小组各司其职，组织金融机构到推广快速的地区去学习，积累经验，为金融IC卡被更多人所熟悉而奠定基础。其次，提升特约商户收银员对金融IC卡的操作能力，可以通过业务培训、知识传授，更加熟练操作流程、提高工作效率。再之，加大金融IC卡的宣传力度，普及用卡知识，促使更多人持卡用卡。金融业要积极举办一些主题活动，吸引人们注意，同时编写一些用卡手册，方便人们了解用卡步骤，从心底里感受到金融IC卡带来的诸多好处。

2.2 加快金融IC卡迁移和创新步伐

在大规模发行金融IC卡的环境下，各发卡银行不能只顾眼前利益，要立足长远利益。通过降低发卡成本、提升芯片质量、创新产品应用来加大迁移力度，保证金融IC卡市场正常有序运行。与此同时，结合各行业发展情况和利益需求，加大金融IC卡核心产品的研发力度，推出符合市场需求的产品和服务，大大促进金融IC卡和各行业之间融合。这一举措不仅能将金融IC卡应用的优势发挥到极致，而且能建立起客户忠诚度，从根本上推动了IC卡的跨行业应用。

2.3 尽快出台支持金融IC卡在各行业应用的政策

在逐步统一PBOC2.0标准的影响下，加大标准化的管理力度，进一步完善金融IC卡标准体系建设，促进IC卡跨行业应用。另外，可以通过财政补贴的方式推进产业链发展。比如:在电、气、水方面，政府可以对金融IC卡前期系统建设中手续费和投入费进行适当补贴，已达到方便每个居民的目的；在该行业利润薄，但投入IC卡资本高时，政府可以采用电子结算的方法，对行业受理给予一些财政奖励，推动金融IC卡小额支付业的发展。

3 结语

通过以上分析，金融IC卡应用中虽然出现了一些问题，但是只要采取合理措施解决问题，这项银行卡新技术一定能够在广大人民生活中得到推广，进而从侧面响应我国可持续发展的基本国策。另外，金融机构要继续加大对IC卡技术标准的研究，建立标准的监督制度和维护升级制度，确保金融IC卡真正造福于人民，方便人们生活。

[1]刘容华,李小柯.当前金融IC卡应用中存在的问题及建议[J].甘肃金融,2012(3):67.

[2]程世荣.推广金融IC卡应用的问题及建议[J].中国金融电脑,2012(12):56-58.

[3]包爱民.金融IC卡行业应用中存在的问题及发展路径[J].内蒙古金融研究,2013(4):78-79.