紧密结合产业发展 努力提高保障程度

文│北京市农村工作委员会

北京市政策性农业保险建立于2007年，8年来力求提高保障能力和服务水平。截至2013年，该市累计实现保费收入27.25亿元，总保险金额642.5亿元，参保农户134.5万户次。其中，畜牧业累计实现保费收入16.6亿元，提供风险保障416.2亿元。2013年，全市保费收入5.44亿元，保险金额143.96亿元，参保农户18.2万户次，赔付支出5.13亿元，简单赔付率94.3%，赔付农户14.6万户次。其中，畜牧业保费收入3.93亿元，占总保费收入的72.2%，保险金额93.9亿元，参保农户9781户次；赔付支出2.69亿元，简单赔付率68.4%。

一、北京政策性农业保险及畜牧业保险的特点

北京市农业生产规模较小，但专业化程度较高，区域特色品种较多，因此农业保险也有自身特点。

1.保险范围逐步扩大。目前，北京市农业保险覆盖全部郊区区县及部分国有涉农企业。制度覆盖率达到70%，保障程度达到40%。畜牧业险种，除国家规定的能繁母猪、生猪、奶牛外，还开办了种猪、肉鸡、肉鸭保险，这三个地方险种2013年保费收入分别是1.49亿元、1823万元和317万元。

2.创新能力逐步增强。北京市农业保险从2007年的16个险种发展到2013年的23个险种，是不断创新的结果。北京市华都峪口禽业公司是亚洲最大的现代化蛋种鸡企业，今年为扶持该产业发展设计了“蛋鸡产业链保险”，为公司下游农户提供养殖保险，除政府补贴外，公司对农户也给予一定保费补贴。同时，还推出了两个指数保险试点，一个是生猪价格指数保险，一个是由人保公司推出了蜂业气象指数保险。北京市根据城市功能定位和生态环境要求，农业规模将进一步缩减，农业保险发展的空间就在于产品创新、领域创新。

3.科技水平逐步提升。北京市农村工作委员会与中国农业科学院信息所合作，共同推进农业保险信息化发展。一是按照北京市畜牧业保险承保理赔流程研发了移动终端系统，保户可通过手机自行拍照后上传，理赔终端会自动显示其拍摄时间、GPS定位等信息进行确认，既保证了承保查勘定损的真实性又节省了经营成本。这个技术正在由中华联合和太平洋两家公司试用。二是建立“农险管理及信息服务平台”，平台连接政府管理部门和保险公司，对每一笔农险业务进行实时监控，防止虚假投保、重复投保、协议理赔等行为。三是绘制“农险图”，在卫星地图上清晰标注村界、地块、养殖场的位置和面积。

4.公司经营逐年规范。北京市保监局和市农委出台了《关于进一步规范养殖业保险承保的紧急通知》及《关于进一步加强政策性农业保险承保理赔管理工作的通知》，规范畜牧业保险流程。每年聘请会计师事务所对各保险公司农险经营情况进行审计，凡违规的收回保费补贴。2013年全市收回保费比例占总保费收入的1.46%，说明该市政策性农业保险工作逐步规范。

5.向金融领域逐步延伸。与邮储银行合作开展农业保险保单质押贷款，累计发放贷款39笔，贷款金额1200万元。

二、主要做法

北京市政策性农业保险，建立了“政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿”的运作机制。

1.充分发挥政府的引导作用。成立由主管副市长为组长、相关部门参加的农业保险协调小组，办公室设在市农委。办公室负责制定统颁条款，各公司遵照条款统一开展业务；制定农业保险资金管理办法、财政补贴比例、业务操作规范和绩效评价办法等。

2.充分发挥政策的保障作用。为鼓励农民参保，北京市财政给予参保农民50%保费补贴，各区县相应配套，2013年各级财政补贴比例80%；为保证公司运营，按保费收入10%的比例给予各公司经营管理费补贴；建立多层次的风险分散机制，由市农委统一购买赔付率160%～300%的农业再保险。

3.充分发挥市场的配置作用。政府不介入农业保险的具体经营而由商业保险公司承担，建立公开公平透明的市场准入、退出制度，逐步营造规范有序、适度竞争、有进有出的市场环境。

4.充分调动农民的积极性。宣传贯穿了北京政策性农业保险工作始终，做到“电视有画面，广播有声音、街道有图片、手机有短信，人人有宣传折页”。2013年参保户次18万户，约占从事一产农户的40%，比2007年增加了2倍。

5.充分依靠部门的专业性。要求畜牧业保险投保的，必须在当地畜牧兽医管理部门进行养殖备案。在条款制定时，根据北京市畜牧业发展要求，对养殖规模有所限定，如生猪存栏量需在200头以上。在承保时，规定能繁母猪、奶牛的投保数量应以当地畜牧兽医管理部门开具的数量证明为准。在风险和技术管控上，依托专业服务组织，如人保公司承保的肉鸡保险聘请了70名肉鸡协会的技术人员作为协保员。在理赔环节上，探索新技术应用，如引入了上海的植入式电子耳标技术进行试点。在新产品设计上，重点推行有龙头带动的产业链模式。

三、存在问题

一是过度竞争。由于北京畜牧业的规模化、专业化程度高，经营成本低、赔付率低，出现了多家公司为抢大户虚假承保、协议理赔现象。2013年市保监局与市农委组织的检查中，发现了同一死猪重复理赔、死猪耳标号重复使用等情况。

二是道德风险增加。由于财政补贴比例较高，一些农民有将政策性农业保险作为投资的趋势。2013年因为同一农户在不同公司对同一标的进行重复投保而造成调减保费的，比2012年增加了近4倍，占2013年总调减保费的1/3。

四、体会

北京市已经推行政策性农业保险近8个年头，对目前的农业保险发展有几点体会：

1.政策性农业保险仍处于初级阶段。北京农业保险每年除出台新条款外，大量工作是对已有条款进行修订，包括对灾害的界定、对保额和费率的调整、对承保理赔规范的修订等。目前还没有完全建立稳定、科学、统一的系统，还需要一段时期的摸索完善。

2.认识农业生产的特殊性和复杂性。农业保险不同于车险等财产险，它以农业作为基础。农业本身就具有区域性强，差异性大，产品复杂多样，家庭经营为主，规模化、标准化程度低的特点。如果市级政策和流程制定的过细，有些区县就难以达到要求，一些农民就不能投保。对于农业保险的管理规范和流程，北京市农委和保监局每年都要共同研究调整，在国家政策的大框架大原则下，尽量做到掌握好松紧度，既规范保险市场又推动农业发展，既保障农民利益又保证公司经营。

3.发挥好各级政府的管理和组织作用十分关键。随着农业保险的推行，农民受灾后第一时间不是找政府，而是打电话到保险公司，可以说保险公司为政府建立了一道缓冲墙。但是，各级政府的作用仍不能忽视，政府不能完全不参与农业保险工作而依赖市场规则。区县的管理、乡镇的支持、村级的组织十分重要。由于农业生产分散、农民群体庞大、个体差异性大，如果把保险公司直接推给农民，很容易发生矛盾纠纷，成为社会不稳定隐患。