赴港买保险划算不划算

王文佳

近几年，内地妈妈去香港给孩子买保险成为一种热潮。根据香港保险业监理处公布的统计数据，香港保险公司向内地访客销售的新保单近三年来每年以保持超过50%以上的速度在增长，2014年一季度，来自内地访客的新单保费达49亿港元，同比增长75%，占首季香港个人新单保费的18.2%。而随着单独二胎政策的开放，越来越多的父母为小孩购买香港保险。那么，赴港买保险真的划算么？

费率低、收益高、覆盖广

记者在广州的几个妈妈论坛网上关注到，不少妈妈都在讨论去香港买保险是否划算的问题，打算给小孩和家人买相关的保险产品。一位妈妈就表示，她看到香港保险的费率低收益高，有些心动，但两地的法律法规不尽相同，而汇率又时常在变动，一时拿不定主意究竟要不要赴港买保险。

通常来说，吸引内地人到香港买保险，主要是香港保险具备有费率低、收益高和覆盖广这三个特点。资料显示，目前进驻香港的保险公司有150多家，保险市场竞争非常激烈，加上人民币和港币之间存在汇率计算，所以价格相对便宜。目前这种特点在保障型险种中表现明显，在同等投保条件下，香港的费率低于内地20%～50%。此外，香港的分红保单平均回报率为每年4%～5%，内地的为3%左右，而且免责条款比较少。

那么，对于那些想要赴港买保险的内地人来说，去香港买哪些保险更划算呢？招商银行私人银行投资顾问李婷对记者表示，内地居民赴港购买重大疾病险、高端医疗险和大额寿险比较划算，而意外险则是在内地买更为划算。

理赔不便、汇率风险大

不过，赴港买保险也并非就如看上去的这般美好，当中仍然存在隐藏的风险，如理赔难、汇率风险等都是投资者需要面对的。

赴港买保险，最大的风险来自于人民币汇率的变化。因为购买香港保险必须用港币或美金，随着这两种钱币的贬值，汇率存在相当大的风险。同时，也存在法律风险，李婷向记者举例称，如中国法律失踪2年可宣告死亡，香港却规定，失踪7年才能宣告死亡，如果在大陆长期生活，则在香港需要重新请律师准备赔付法律证明，而在香港买的保险在中国不具备避税避债功能。

此外，由于保险期限长，需要长期服务，而保险在香港，生活在内地会造成服务上的不便利，例如变更受益人，变更年金的领取方式都不如在内地买保险操作便利。读到这大家对港险有了初步的认识，下面给大家推荐几个靠谱的险种。

重疾险

就重大疾病险来说，香港的重疾险保障范围更广、保费低且保障时限长。以同样是35岁的非吸烟男性客户投保为例，按照100万元（人民币，下同）的保额，分10年缴纳，在内地每年所需要缴纳的保费为9.2万，保障到80岁，而香港某公司的保险仅需每年缴纳4.4万，仅为境内保费的一半左右，且最高保障年限能达到100岁。李婷表示，内地规定重疾至少包含6种，共有25种重疾全国适用统一条款，而香港多数险种包含30多种重疾，有部分甚至50种以上重疾种类。另一方面，内地保险公司对疾病的定义更严格，例如“遗传性疾病、先天染色体异常”、“被保险人2年内自杀”等许多情况均不在内地保险公司承保之列，而香港则只有“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”两项“不保”。

高端医疗险

对于高端医疗险而言，李婷认为，香港保险的覆盖范围虽不如内地广，但针对性更强。以投保客户30岁为例，内地保险选择全球（除美国）范围的住院加门诊保障共需支出保费3.3万元，即可获得每年最高2000万的住院保障及50万的门诊保障，而同等条件下，香港保险则需2.8万元，即可享受最高1440万每年的医疗保障费用。

尽管这方面差别不大，但香港保险可以选择一定范围内的费用自付，超出该范围才由保险公司赔付，如此，可以大幅度降低每年需要交纳的保费。如果按照这种投保方式，每年9.6万以内的医疗费用由投保人支出，则仅需1.7万元即可享受最高1440万每年的医疗费用，杠杆比为 1：847，也与目前国内医保的覆盖范围吻合，即小病可以用普及医保，大病可以用高端医保，实现低费用，全覆盖的效果。

大额寿险

赴港买大额寿险也比较划算。例如香港某保险公司的一款大额寿险，客户缴纳等值100万美金的保费，在87岁之前不论任何原因身故，都可以获得500万美金的赔偿，直接赔付给受益人。该产品保底收益为每年3.08%，现行利率为4.2%。如果客户健在，按照目前的现行利率和风险保费，客户同样可以拿到差不多金额的现金价值。李婷分析称，香港寿险的赔付比例相当于1∶5，如果使用贷款，赔付比例相当于1∶22，而内地没有这么高赔付比例的寿险，保单贷款利率通常为5.6%，较香港保单贷款利率相对弱势。

不过，也并非所有保险都是在香港买划算。李婷认为，内地的意外险往往性价比优于香港公司，同时目前境外的保险公司一般也不接受以意外险作主险。她建议，其实内地和香港的保险均各有所长，投资者不应盲目跟风，在选购保险时要根据专业人士的意见，再综合自己的实际保障需求做出最合适的选择。

摘自《信息时报》