当前制约农村支付环境建设的瓶颈因素及破解途径

李宁

摘要：农村支付环境建设是当前和今后一个时期人民银行支持新农村建设和城镇化建设的一项重要举措。本文深刻分析了当前制约农村支付环境建设的瓶颈因素，有针对性地提出了加快建设和优化农村支付环境的对策建议。

关键词：农村支付环境 制约因素 对策

近年来，人民银行大力推进农村支付环境建设，大部分县区实现了行政村金融服务设施全覆盖，从硬件设施的配备上基本满足了农村经济发展和农民生活的需求。然而，由于农村金融服务电子设备投资大、运转成本高、使用率低等问题，一定程度上延缓了农村支付环境建设的进程，部分农村地区还没有享受到农村支付环境建设带来的方便和实惠，农村支付结算环境建设仍任重而道远。

一、当前制约农村支付环境建设发展的瓶颈因素

（一）宣传培训乏力，助农取款服务设施利用率较低

目前开展的支付结算知识宣传大多局限于县城或乡镇驻地，多数农村居民对于支付结算工具的使用方法不了解，甚至持不信任态度。更何况，目前农村外出务工人员大量增加，农村留守老人、儿童居多，他们接受支付结算知识的能力有限。虽然银行在行政村布设了助农取款设施，但不少农村居民仍习惯到乡镇银行营业网点办理存取款业务，致使助农取款服务设施利用率不高。

（二）激励机制缺位，支付工具管理者的积极性不高

目前对农村金融服务设施实施管理和使用的人员一般是各家银行的代办员，他们有的是当地村干部，更多的是农村超市的个体老板或其他个体经营者，他们承担对支付工具的管理势必会牵扯到一部分精力，对其正常经营造成一定的影响。而目前各涉农金融机构由于受经费的限制，有的按照业务发生额给予一定的报酬，有的则没有任何补助，甚至连办理业务所产生的电话费用也要支付工具管理者自己承担，以至于出现个别管理者开展业务不积极、不主动，个别代办者甚至准备缴回服务设施，如此将会形成新的“空白村”。

（三）设备投资过大，缺乏对金融机构的贴补激励机制

农村支付环境建设涉及面广，电子机具投入数量多，一次性设备投资较大。如2009年以来，郯城县农商行安装农民自助服务终端138台，每台主机单价17300元，附属设备2400元，共投入资金271.86万元；安装电话POS1376部，每部单价780元，投入资金107.33万元。如此大的资金投入，加大了金融机构的经营支出。而地方政府作为农村支付环境建设的主导者和受益者，却没有建立相应的，对农村金融服务设施投入给予一定的财政补贴，一定程度上影响了涉农机构参与农村支付环境建设工作的主动性。

（四）运转成本偏高，加重了涉农金融机构的经营负担

除农村金融服务设施投入外，设备的运行成本也较高。以郯城农商行为例，目前设在农村的金融服务设施主要是电话POS和农民自助服务终端两种。电话POS每笔业务所产生的电话费是0.22元/3分钟，以每部电话POS每月平均200笔业务计算，全县电话POS每月约需运转费用10.52万元，全年需运行资金126.24万元；农商行布放的农民自助服务终端每月需支付12250元的网络使用费，全年需运行资金14.7万元；农民在自助服务终端支取一笔存款，农商行付出的手续费存折为0.20元、银行卡为2.00元。仅上半年，郯城县农商行农民自助服务终端累计办理支付业务202737笔，农村信用社约支付手续费近10万元。

二、进一步推进农村支付环境建设的设想与建议

（一）提高认识，持续推进农村支付结算环境建设

人民银行作为农村支付环境建设工作的主要组织者，要将农村支付环境建设作为一项重点工作来抓，形成领导重视、分工明确、责任到位的工作格局。要加强与地方政府及相关部门的沟通协作，在积极汇报上级行相关部署要求的基础上，多方努力，尽可能地争取政府领导的关心和财政等职能部门的资金扶持，为农村支付环境建设工作创建良好的外部环境。

（二）加强协调，形成农村支付结算环境建设合力

一是建立健全农村支付环境建设联动机制，由县政府牵头，人民银行推动，充分发挥银行机构的主力军作用，加大工作力度，形成“政府主导、人行搭台、金融机构唱戏”的工作格局。二是协调财政部门对金融机构在农村地区布放ATM、POS机具、自助转账终端等助农取款设施和交易手续费给予一定的资金补贴，以提高金融机构对农村地区支付结算硬件设施投入的积极性。三是推动政府出面协调电信部门降低通信网络租赁费，以减少支付工具的运转成本，减轻金融机构资金投入压力。

（三）创新方式，持续开展农村支付结算知识宣传培训工作

一是加强与乡镇政府、村民委员会的沟通合作，充分利用“助农取款服务点”、“大学生村官义务宣传”等平台，通过通俗易懂、农民看得懂、记得住的口号、标语和宣传图册等广泛开展支付结算知识宣传，提高农民的认知度。二是加大对涉农金融机构从业人员的培训力度，使他们熟练掌握各类非现金支付工具的基本原理和操作方法，并通过他们的传授和指导，让广大农民群众了解和掌握现代支付服务知识。三是加大对助农取款服务点管理员的培训力度，使他们熟悉机具性能，掌握操作方法，为农民提供优质高效的金融服务。

（四）因地制宜，稳步推进农村地区支付环境建设

一是进一步扩大银行卡受理范围，引导金融机构大力发展特约商户，增加POS机具和农民自助服务终端的布放，规模较大、条件具备的行政村可以尝试布设ATM机、存取款一体机等自助支付服务设施。二是推广创新支付产品，结合农村电话、网络村村通工程，大力推广网上银行、电话银行等新兴业务，推动农村地区非现金支付工具的应用。三是突出重点区域，重点在专业村、农副产品和农业生产资料专业化市场以及外出经商、务工人员较为密集的乡镇，推广非现金支付结算工具，为他们提供更便捷的结算服务和更安全的支付环境，促进农村支付环境建设工作再上新台阶。

参考文献：

[1]王会昌，胡涛，丁冬海.改善农村支付结算服务环境的思考[J].甘肃金融，2012（5）

[2]张艳华.农村支付体系建设问题探讨[J].中国农村金融；2011（16）endprint