论消费信用及其在我国的应用

张轶群

【文章摘要】

随着国民经济的迅速发展，消费信用对经济的内在推动力逐渐显露出来。但是，消费信用提供者及其品种缺乏完善的法律支持以及风险控制能力弱等问题在消费信用中普遍存在。由此，要进一步完善个人消费信用体系，树立健康的消费观念，推动居民信用消费的兴起，实现消费信用的良性发展。

【关键词】

消费信用；信用体系；个人征信系统；法律法规

0 引言

信用消费作为一种新型的消费方式，即消费者向金融机构或者银行申请贷款，超前进行服务或者商品消费。信用消费是伴随着商品经济的进一步发展而产生的。信用消费满足了消费者提前消费的欲望，使其能够更加灵活的安排消费形式和支出，一定意义上来说，它消除了消费者的经济约束力，实现了超前消费和享受，能最大限度的发挥个人效用。就宏观意义而言，信用消费能进一步刺激消费需求，顺利实现产品价值，从而推动社会经济的可持续发展。

1 我国消费信用存在的突出问题

目前，我国消费信用取得了显著的发展成效，但是存在的弱点及缺陷也是不容忽视的。与西方发达国家相比，我国的消费信用在制度建设、风险控制、信贷提供以及产品多样化方面都明显落后。就发达国家而言，它们已建立起相对完善的个人信用登记制度，银行在决定是否为其提供信用卡服务以及发放贷款时，可以向信用记录公司购买客户信用资料，以此来确定银行方面所需承受的风险大小。同时，发达国家的制度建设相对完善，为了进一步保障消费者的隐私权不受侵犯，维护正常的经济交易秩序，它们制订了相对完善的信用管理法规。我国商业银行在信用消费方面仍处于摸索阶段，显然不具备以上优势，而其存在的问题主要表现在以下几方面：

1.1消费信用品种较为单一

在我国，企业信用贷款是消费信用的主导，消费信贷一般用于满足抵押贷款以及住房按揭的需要，助学贷款以及汽车消费贷款所占比例较少，个人债务重组贷款以及个人资金周转贷款几乎没有。近年来，信用卡在我国取得了较快发展，但是贷记卡的发行量却十分有限，这与国外存在着显著差别。我国人口众多，消费潜力巨大，如此规模的信用卡发展显然不科学，所以，要尽可能丰富消费信贷品种，为客户提供多元化的选择，刺激各阶层的消费需求，推动消费信贷的稳步发展。

1.2缺乏足够的消费信用提供者

就我国目前情况而言，提供消费信贷业务的金融机构只有商业银行，消费者只有在银行开户办理以后，才能进行信贷消费，这给消费者增加了麻烦，而且无形中加大了无法还贷的风险。由此，要鼓励更多金融机构参与到消费信用的提供者之列，满足消费者即时进行消费信贷业务的需求。

1.3控制和防范风险的能力十分有限

目前，企业信用档案由国内少数几家信用公司进行搜集，个人信用档案则无据可考。由此，个人消费信用提供者对消费者的个人情况缺乏了解，加大了其经营风险，而且无形中阻碍了信贷工作的顺利进行；同时，个人信用档案的缺失加剧了贷款回收难度，失信者略施小计则可从其它银行再次贷款，而且透支超期半年以上的行为屡见不鲜，失信者的失信行为没有任何实质性的惩罚，所以他们肆无忌惮。之所以造成这种现象，其根本原因是失信惩戒制度的严重缺失。

1.4缺乏健全的法律规范

目前，针对消费信用的专门条款严重匮乏，银行在处理消费信用问题时容易掺杂个人情感因素和社会因素，所以最终落实到个人身上的消费信贷业务不尽相同，不利于消费信用的长期稳定发展。

2 推动我国消费信用进一步发展的针对性措施

2.1更新消费观念，提倡消费信用

勤俭节约历来是中华民族的传统美德，人们主张根据个人收入确定支出标准，但是随着社会的进步和发展，传统的消费观念难以满足社会经济发展需要。消费信用的实施，有利于进一步消除或者减少居民的储蓄目标，从而最大限度的刺激边缘消费。消费信用满足了消费者超前消费的愿望，解除了消费者无力购买的压力，能有效提高个人消费需求，扩大边缘消费。除了金融系统和政府的宏观政策调控以外，消费者的推动才是至关重要的。所以，我们要积极改善外部环境，同时倡导“以德治信”的社会道德规范，发挥道德模范的作用，形成诚实守信的良好社会风尚，大力惩处失信行为，维持正常的信用秩序，鼓励人们更新消费观念，提倡在能力允许的范围内超前消费，使消费信用观念深入人心。

要摒弃传统的、落后的消费观念，就要加大宣传力度，明确消费信用的优势及好处：

有利于个人创业。在市场经济发展到一定阶段，信用具有筹措货币或者等效货币的功能。信用在进行投资时则成为了无形资本。个人在筹措资金时可以向金融机构提供个人信用资料，增加个人货币量，从而形成原始资本。简而言之，消费者可以借助个人信用，实现信用与货币的等价交换，积累一定量的资本，从而完成资本形成过程。目前，我国商业银行逐步进行改革，正尝试发放无指定用途的消费信贷，部分人以此为契机形成了一定量的资本，但是在具体投向上产生了分歧和矛盾。我国商业银行无法科学预测这种信贷风险，而且无法从根本上控制和防范客户信用风险，个人创业信贷消费品种的规模较小。

能超前享受服务和产品消费。信用工具不仅能减少消费者支付麻烦，还能让消费者充分享受到超前消费的所带来的快感和便利。比如，年轻消费者使用消费信贷，可以在现金不足的情况下，提前购买家用电器以及汽车等耐用消费品。所以，年轻人广泛推崇信用消费的原因可想而知。消费者只要有稳定收入或者固定工作，就可以申请信贷消费，满足当前的消费需求，提升生活品质。目前，消费者可以充分利用消费工具，在保证未来收入的前提下享受劳务和商品。消费者在未来一定时期内的收入能力是信用的基础，尽管有些消费者的文化观念需要进行修正，但消费信用确实能显著提高其当前生活质量。显然，扩大销售才是接受信用工具的零售商的主要目的，但是从本质上而言，信用工具的出现确实在很大程度上方便了消费者消费。

具备家庭理财的功能。从一定意义上而言，消费信贷就是借用银行的钱满足自己当前的消费需求，这也是家庭理财的一种重要形式。消费者在购买某种商品时，可以综合比较信用购买与现金购买之间的收益及成本差，选择最科学的消费方式。消费信用的作用是多方面的，但其最根本的就是借用商业银行的钱满足自己的超前消费需求。在进行消费信贷时要切实考虑财务安排问题，包括资金的筹措、调配以及运用等，同时要权衡付款形式及定期偿还额度，也就是说，消费者既要贷款，又要定期偿还贷款。由此，消费信贷除了超前消费，弥补资金缺口以外，还关系到消费者自身的财务安排。对于善于家庭理财的人而言，消费信贷还有利于扩大投资，增加家庭收益。

2.2借鉴美国等发达国家成功经验，健全个人消费信用体系

就目前而言，美国消费信贷无论在广度上还是深度上都居于世界领先地位，其包括住房抵押贷款在内的消费信贷余额占到了总GDP的2/3，持有消费信贷的家庭超过了75%，而且，美国已形成了相对完善的个人信用体系。在过去100多年的发展历程中，美国形成了完善的信贷市场，其产值已达28亿美元，市场的坏账率极低。我国要建立个人信用管理体系，可以广泛汲取美国成功经验，坚持从以下几方面着手改善：第一，进一步健全并完善个人征信系统。当前，我国初步建立起了个人征信系统，但是未与汽车金融服务公司、外资银行以及农村信用社等金融机构联网。由此可见，我国要加大创新力度，不断完善个人征信体系，力求建立起全方位、多层次的个人征信体系。第二，进一步规范并落实个人信用评估制度。评估个人资信状况是消费信用发展的必然要求。美国信用机构在进行信贷决策时，研发了一系列切实可行的信用评分系统。评分系统作为综合评价的有效方法，它的基本原理是统计学，信用机构综合分析消费者的信用资料，找出至关重要的几项，从而分析出具体的数据，最终确定是否向其提供贷款。目前，我国初步建立起了个人信用评估体系，但是成效不明显：首先，评估体系缺乏全面性，评估结果不尽相同；其次，缺乏科学合理的个人信用评估指标，评估结果缺乏可靠性和真实性。所以，我国要大力改造银行内部评价系统，建立起相对完善的个人信用评估程序，同时，推动专业资信评估公司的建立和发展。

建立并完善信用风险转移机制。大力推进信用管理服务机构的建立，有效转移信贷风险。我国要加大扶持力度，鼓励消费信用担保公司的发展，担保借款人为消费信贷进行担保，加快消费信贷担保业务的进一步发展。同时，扶持信用保险业务的发展，保险公司负责承保消费信贷业务，在借款人无法偿还的情况下，保险受益人可以向保险公司提出索赔意见，从而偿还银行贷款。只有这样，才能最大限度的转移个人信用风险，减轻商业银行所面临的经营风险。

2.3建立健全相应的法律规范

要切实保障消费信用者的合法权益，就要建立并完善相应的法律规范。相关部门要制定并出台相应的法律规范，依法惩戒失信者的失信行为，保护个人信息数据安全和个人隐私，采集未公开数据等。当前，《贷款通则》《票据法》以及《担保法》是涉及生产性信贷的法律规范，适应面窄。对消费性贷款进行明确规定的法律尚未出台，所以要进一步建立并完善《个人破产法》《个人征信法》以及《消费信贷法》等有关消费信贷的法律刻不容缓。

3 结语

进入21世纪以来，我国社会主义经济建设成效显著，发展民生经济将是未来经济社会中不容忽视的重要环节。由此，相关部门要贯彻落实科学发展观，推动消费信用的稳步健康发展，让改革开放的伟大成果惠及每一个民众。

【参考文献】

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