出国留学理财攻略

理财是留学生在海外独立生存的必备技能。大部分海外学子出国前，父母都已为其筹备好充足的费用。初到异国，如果单凭感觉和喜好花钱，留学生难免会盲目消费，透支开销，导致海外生活失去资金保障，寸步难行。因此，在出国前，家长和学子共同制定一份完整详尽的理财规划，理智地用钱、攒钱和省钱，才能妥善地渡过留学生活。

降低留学成本

在各大商业银行的理财专柜，银行为留学贷款、换币、汇款的每一个步骤都提供了丰富的金融产品供市民选择。对于每个准备送子女出国的家庭来说，精打细算、巧用留学资金进行理财，不仅能够让手头的资金保值增值，还能让出国求学之路变得更加便捷。目前的留学贷款分为两种，一种是用于支付留学人员的学杂费和生活费的贷款，另一种是留学担保资金贷款。对于普通人来说，后一笔是大头，往往需要贷款来解决。

留学担保资金贷款，最短可1年，最长可3年，目前工行、中行、民生、光大等国内银行均已经开通。贷款人通过质押担保的方式取得贷款，可根据自身条件采取按月（季）还息、一次还本，按月等额本息、等额本金，以及到期一次性还本付息的方式归还。光大银行郑州分行理财师肖方表示，这种理财方式虽然周期较短，不会影响家庭生活质量，但必须了解自身的还款能力。

对于缴纳学费而言，最常用的是票汇和电汇。据了解，电汇比较快捷，一般两天可以到账，但手续费相对较贵，而且前提是收款者在国外已经有银行账户。而票汇是钱跟人走的一种汇款方式，学生可随身携带到国外，丢失后可以马上凭票号电话报失，手续费也相对便宜。但缺点是资金到账慢，汇票跟学生到达国外后，首先要找到国外的银行进行托收，托收后10个工作日才能到账。除了手续费，一般电汇要比票汇多收取一项电报费。

申请留学贷款

如果你的留学决定做得比较仓促，没有足够的存款时长或者存款数额不足，可以通过办理留学贷款的方式来弥补。一般来说，留学贷款的额度不能超过学校的报名费、一年内的学费、生活费及其他必需费用总和的等值人民币，最高不超过50万元人民币，贷款的期限最长不超过6年。

根据留学国家的不同，留学费用也有很大差异，包括各种学费以及生活费用在内，总费用大概在20万～60万元。如果没有足够的保证金，可以申请留学贷款。对于一部分认可贷款证明的国家，如澳大利亚、新西兰，很多银行都会提供专门的出国留学贷款产品。申请留学贷款，最好要从申请学校的时候就开始准备，这样可以帮助你顺利地申办签证。

据了解，目前接受中国留学生贷款证明的国家主要为澳大利亚、新西兰和英国。新西兰指定了中信实业银行，澳大利亚移民局认可的金融机构有6家：中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中信实业银行和上海浦东发展银行。一家留学机构有关负责人说，如果申请的留学时间在3年或3年以上的，贷款期要满3年。不满3年的，按实际年份来计算，相对灵活一点。

此外，英国大使馆与招商银行合作推出了“金葵花”出国留学理财套餐，套餐包括个人出国结汇换汇、出国留学个人贷款等内容。想靠银行贷款完成学业的人，可以申请的留学贷款最高期限达到8年，最高贷款额为留学教育费用的100%。

汇款中的窍门

有些家长习惯在银行换汇后直接把外汇以现金的方式提取出来，再汇往孩子在国外的账户，但这其实是不明智的做法。因为在取出现钞后再汇款，现钞折成现汇要计算买卖差价，这又多了一重费用。正确的方法应该是直接在银行购汇后汇出，不仅更方便，手续费也更低。

此外，款项往往不能全额到账，到账的具体金额不可预知，也是家长们比较烦心的一件事。由于转汇行扣费的不确定性，汇款人在汇出前对到账金额无法预知，比如交学费一共需要1万美金，扣费后实际到账金额可能只有9950美金左右，虽然只差了几十美金，学校方面却并不“买账”，这就有可能影响入学手续的办理。

对于这方面的汇款问题，目前有部分银行专门推出了“全额到账”的跨境汇款服务。比如，中国银行的“全额到账”业务适用于美元、欧元的全额到账需求，适用于1万欧元以下，汇款用途为与个人留学相关的欧元汇款，且国外清算费较传统同类汇款费率更优惠。7～9月的出国留学高峰期间，该行还免收全额到账服务费。

合理选择留学保险

出国留学需要注意的事项很多，大部分家长和学生注意的都是如何考试、旅程、食宿、资金安排等信息，往往不会专门去考虑如何配置和购买保险。有留学生家长表示，保险这些手续一般都是委托中介统一办理，并不会单独去投保。保险专家坦言，选择留学保险前，可以从两个角度来确定哪些保障是必须的：一是发生的频率高；二是发生后损失较大，包括经济损失、人身安全等。

如果用这两个标准来考量，留学生需要覆盖的基本保障功能包括：意外身故/伤害、门急诊医疗费用、住院医疗费用、医疗转运和送返、医疗费用垫付等几大项目。专业人士提醒，一旦确定了保障的需求，无论是自己主动投保，或者是委托中介办理，都应该看一下自己的保单里是否都包含了这些项目。如果没有，就要及时调整。

新华人寿保险理财师巴赫提醒，留学生家长可为自己的孩子选择每年缴费1000元的综合人身意外伤害保险，保险利益为意外身故、烧伤及残疾给付，保险金额为50万元。另外，支付一定的保费可附加双倍意外伤害保险、意外医药补偿、手术费、住院费用等医疗保险和各种收入保障保险。可以按照每个学年来购买这种保险，当孩子学习途中回国时可暂停。也可以考虑到国外后再购买，一方面国外保险产品比较多；另一方面理赔、契约变更也比较方便，但要了解清楚保险条款，选择最适合自己的险种。

在众多的保险中，医疗保险无疑最需要重视。据报道，在美国，做个小小的阑尾切除手术就需要3000多美元；在日本，看一次感冒要花5000日元；在德国，住一天医院的费用在300欧元以上。因此，如果在这些国家购买医疗保险，能以较小的投资解除患病带来的经济之忧。endprint

此外，业内人士特别提示，一般国外学校可以代购的保险都有一定的保障空白期，而这一个时间段就特别需要留学生自己先做好保险保障。保障空白期是指留学生在到达留学地后，在购买当地保险且生效之前的一段毫无保障的时期。而这段时间也往往因为留学生初来乍到，人生地不熟，风险较大。目前，很多保险公司都提供国际旅行险产品，比较适合这一时期的留学生，此类保险计划提供医疗费用垫付、海外紧急住院医疗、海外紧急门诊和牙科以及紧急医疗救助、医疗转运和送返、每日住院现金补助等多项保障。

除了基本的医疗及意外需求，对于一些身体情况特殊或有特别爱好的留学生，在投保时也应因人而异。例如，特别喜爱户外运动的留学生，就需要购买将高风险运动包含在内的保险计划；牙齿容易出状况的留学生则需要考虑包含牙科保障。购买保险后，留学生应随身携带保险卡与身份证明，以备不时之需。一旦发生意外事故，应妥善保管医院诊断证明、事故情况证明、医疗费用原始收据等凭证，以保证理赔顺利进行。

办理国际信用卡

现在不少银行都推出了留学生双币信用卡。双币信用卡多以美元结算，还款方式上既可以用原币还款免除货币兑换的损失，也可以让家人在国内用人民币还款。

这类信用卡大多有主副两张卡，留学生持副卡在境外刷卡消费，父母在国内直接用主卡人民币自动购汇还款，还可以设定附属卡的消费额度，每笔消费都有短信提醒。另外你在国外消费的账单，银行会每月按时寄回，这样父母在家就可以了解你在国外的消费情况。需要提醒的是，用国际信用卡在国外取现金不划算，银行会按取款金额收取一定的手续费。

消费：用电子旅行支票更安全方便

准备留学的家庭通常会考虑在入学前来一次出国旅游，既熟悉环境又是不错的旅行计划。但由于携带大额现金不安全，信用卡通常也有额度限制，可考虑使用电子旅行支票，这是一种类似于充值预付卡的产品，在国内充值后，可在境外刷卡消费也可以在ATM上提现，比较适合在国外有大额消费时使用。

据了解，目前多家银行推出了电子旅行支票服务，而不少国际品牌、商超都与中国的多家商业银行有合作，因此用不同银行的电子旅行支票购物时，还能享受不同品牌的折扣，比较适合喜欢“海淘”和“血拼”的人。

可是，电子旅行支票虽然好用，但其本质上属于票据，因此若采用人民币购汇，中间还是会有一定汇率差价，若是用外币购买旅行支票费用，则要收取钞转汇的费用。另外，购买时不同银行可能要收取不同的手续费，通常收取的范围在0.5%～0.75%之间。

编辑/甄知endprint