好贷网李明顺：互联网老兵的金融新传

我从2000年开始做互联网，到今年已经14年了，但是依然不会感觉到累。今天来参加“周五咖啡馆”活动，我连午饭都没来得及吃，就是这样的感觉。

互联网今天已经改变了我们生活的方方面面，包括吃、喝、玩、乐，衣、食、住、行。从业这么多年，互联网也改变了我。

我以前是学机械的，第一份工作就跟互联网有关。到第一次创业之前，我从事的那几份工作，都跟互联网有关系。凑巧的是，到现在我已经是第五次创业了，每一次都离不开互联网。

“不满意”是创业的动力源泉

在互联网广告时代，我创办了“广告互联”公司，主要是帮客户解决怎样在互联网上打广告的问题；后来和戴志康合伙搭建了一个Discuz平台，在中国80%的网站都是我们的用户，因为用我们的系统，用户很容易搭建一个自己的BBS。最大的用户是各大高校，在校园BBS中，十有八九用的都是我们的系统。2010年，Discuz以4200万美元卖给了腾讯。

那时候，我希望能够按照自己的想法去改变人们的生活，所以在2011年团购很火的时候，我决定要干一下，所以抛售了自己的很多股票，出来做了一家新公司聚淘网。团购市场变化很快，后来发现无法支撑自身的发展，后来就又做了财猫浏览器，把电商这块分拆出来。做的过程中，我们后来发现金融行业的需求很大，而且这个领域发生了很多的事情。大家很清楚，阿里是行业的老大，几乎是垄断，很多公司被迫转型。我们也一样，看到金融行业的前景，就做了好贷网。

为什么去创业呢？一定是因为对有些事情感觉到不满意。从客户的不满意找到自己的不满意，因为觉得自己还有更大的事情可以做，可以提供更多的服务，这是创业的动力和源泉。

哪里有用户需求

哪里就有创业机会

创业首先是对于一种状态的不满意。为什么做这件事情？取决于这个方向是不是足够满足你的需求。今天我为什么做好贷网？就是因为我看到了很多的需求。

2012年下半年的时候，我回江苏扬州老家，了解到有好多人在开小额贷款公司。那些小贷公司是金融办授权的，跟银行一样，只要不吸储就可以放贷。后来详细了解发现，光江苏省就有600家左右，全国将近有6000家。我在想，这些小贷公司究竟干什么呢？出于好奇，我就上网搜它们的网站，结果发现这类公司99%连网站都没有，但是它们的注册资金很大，通常都在一两个亿，有的更大。这么大的资金链，这些公司连网站都没有！这是我感到疑惑的地方。

后来，我发现一个新的机会。回到北京后，不断有人给我打电话、发短信，问我需要贷款吗？或者开会的时候也有人问你需要贷款吗？如果换作以前，我会很烦恼，会把这些电话当成骚扰电话，把这些短信当成很讨厌的垃圾消息。但是这一次，我发现这里边有商机，因为这些人要找到客户很困难，解决这些人找到客户的需求，就是创业的机会。

之后，我就开始研究怎样才能找到他们想要的客户。银行的外包公司或者一些机构，每天都在干这件事情。他们每天要打两三百个电话，多的要打四五百个电话，平均一个月要打上万个电话。但是这一万个电话里，能做成一两单就很不错了！至少要打5000个电话才能找到一个客户！打电话的时间长了，业务员的嗓子会失声！而互联网就可以解决这个问题。

抱着这样简单的想法，我试着去跟一些银行谈，结果发现有银行感兴趣！这给了我很大的信心，我决定干一场。于是在接下来的几个月时间，我带领我们的团队跑遍了大江南北，除了西藏、新疆和内蒙之外，几乎所有城市都去过，跟各个银行谈合作，帮银行寻找客户。

为什么这件事可以做？我是这样认为的，只要银行通过我们的网络平台能找到目标客户，那么未来所有的网点都不再那么重要。据中国银监会统计，截至目前，中国共有商业银行两千多家，包括国有银行，股份制银行，城商行、农商行、农信社、村镇银行、社区银行等。其他信贷机构还有几千家小微公司，典当行也有几万家，还有融资性的担保公司等，这个市场里边，从业机构多达几万家。另外，从贷款客户方面来讲，数量更为庞大，中国有6000万家小微企业，还有更多的个人，他们都希望找到贷款。借贷双方的需求都如此庞大，我们的机会自然不愁。

互联网专治各种“不服”

我觉得在互联网时代，只要敢于解放生产力，就可以获得很大的自发的能量。今天，我们好贷网团队一百多人，在全国120多个城市实现了本地化服务，合作的银行几千家，每个月申请贷款的额度有几百亿。互联网的创业本质就是要学会降低门槛，能够进入到这个行业里边，释放他们的能量。

今天，金融服务本身也有很多东西，我觉得是需要互联网革命的。五年前、十年前有炒股的营业大厅，今天都没有了；以前有街头卖机票的营业点，现在也没有了。这些机构为什么没有了呢？因为智能手机使所有的产品被替代了。今天，中国有20万个银行网点，但我相信它PK不了6亿部手机。我们怎样才能更加解放生产力？我觉得去年带来了很多的机会。

比如余额宝，它其实就是一种货币基金。但是货币基金过于学术化，艰涩难懂，90%以上的人都不知道怎么回事。互联网把很多复杂的事情变得简单。再比如，在金融行业里，“钱进去”这个过程，根据钱多钱少会有不同的术语，钱最少的时候叫做储蓄，稍多一点叫理财，再多一点叫买基金、买证券，再多一点叫买信托。金融行业会有很多不同的术语和算法，根据不同的公式会做出不同的金融产品，很多人不懂，最后就造成信息不对称。而互联网就打破了这些信息不对称。更重要的是，互联网降低了门槛，让很多不懂的人知道怎么爽。

我举一个简单的例子，一个三岁的小孩，拿到iPhone和Ipad都会用，因为苹果的产品使用非常简单，根本不用说明书。但是诺基亚手机是有说明书的。传统金融行业，他们也干互联网，也干电子银行，而且早在十多年前就开始干了，但是他们只是做一个网站而已，这并不是真正意义上的互联网。

互联网颠覆传统行业的根本原因在于机制创新

互联网是什么？互联网给中国带来最新的变化，不仅仅是技术，也不仅仅是思维模式，更多的是带来全新的机制。今天我们可以看到，有很多互联网公司实行免费，像优酷，传统金融肯定看不懂，凭什么它值几十亿美金？传统金融根本不明白，用户喜欢就是价值，这就是新经济。而创新者的利益能得到保护，公司就能长期盈利。在这样的机制里边，用户可以得到最大化的利益，股东也可以得到最大化的利益，创新者和管理层包括员工也可以得到更多的股份。

传统金融在这个行业里边的位置一定会被淹没掉。在服务方面，中国做得最好的招商银行和民生银行的行长最近都被换掉了。他们打造出这样有生命力的银行最后跟他们没有半毛钱关系，这样的机制怎么能真正保护创新者和创业者呢？这样的机制里边可能会有创造力吗？从这个角度来说，互联网带来了很多创新和创造，给创业者最大的机会，就是可以决定公司的命运，而且创业者的命运和公司的命运是捆绑在一起的，公司做得好，创业者就可以得到最大化的利益。

如果说这种机制不能保护所有者的利益，不能保护管理者的利益，不能保护员工的利益，它怎么可以保护用户的利益呢？对传统金融来说，五点半下班以后，用户就跟它没关系。而互联网服务是24小时，在微博可以直接回答问题，这一点传统银行是做不到的。互联网最大化地保护了消费者、股东以及创始人的利益，因为在互联网公司，人才（财）跟公司长期的价值估值是联系在一起的。真正能解决这个问题的企业才会有创造力和原动力，这就是为什么互联网今天可以改变很多行业的根本原因。

以下是现场观察团、观众与嘉宾的互动：

观察团：在好贷网的商业模式里，盈利是怎样实现的？

李明顺：每个产品都不一样。客户在我们的平台上选择信贷产品，选中后会下单，下单后，我们会审核，符合条件的话，我们会通过。如果不符合的话，我们会进一步针对用户的需求进行专业化的解答。审核通过的就推送给银行，银行接受就会放款。每放贷一个，银行会给我们一笔钱，我们是有协议的。但好贷网本身不放贷，我们其实给所有银行提供了贷款解决方案或者解决方案的平台。严格说，我们只是互联网金融服务机构。

观察团：贷款客户中会有黑名单，对于这类客户，金融机构在审核的时候，标准并不会因为是好贷网推送的而降低，这种情况怎么办？

李明顺：金融机构愿意跟我们合作的前提和条件是，我们不会针对用户做任何的修改，推送的都是很真实的。金融机构给不给客户贷款，我认为是市场化的行为。这家机构不愿意，换作另外一家机构也许就OK，因为同一个机构对于客户的分析和对于风险的容忍度是不一样的，这样的话可以帮助我们的客户找到合适的贷款。以前金融行业没有给消费者选择权，今天我们把选择权交给了消费者。

观察团：我感觉好贷网就像一个中介机构，跟链家地产和世纪佳缘是一样的，你们的核心的竞争力应该是销售和服务，在这种情况下，当BAT大公司投入大量资金砸这个市场的时候，你怎样保证自己还能活得很好？

李明顺：互联网时代做任何东西，都是做各个行业的中介，但是是一个行业的平台。

好贷网的核心竞争力是要保证借贷双方资源都很强，因为我们的服务需要很大的沟通。其实每一家公司的核心竞争力相对来说，就是给用户的定位心智模式。好贷网最大、最重要的资源或者最不可稀缺的资源是什么？是管理而不是资金。

我们跟竞争对手其实也是合作关系。我们其实是和BAT合作的公司，百度第一个独家合作伙伴就是我们。BAT要做这个业务，我们是阻挡不了的，他们在做这件事情的时候会第一个考虑跟我们合作就不错了。至于以后它们再跟别人合作也无所谓，和那些小三小四比，我们至少是大房，大房才是真爱（开玩笑）。

观察团：关于互联网金融安全的问题，还有一种状况也是大家比较担心的。比如说我把钱存到互联网平台上，结果这家公司倒闭了，或者说公司法人卷款潜逃了。面对这种担心，怎样说服大家放心存钱呢？

李明顺：这不是互联网的问题，而是选择服务商的问题。如果你把钱存在一些不靠谱的银行，如果那些银行没有被保护的话，一样会倒闭。选择服务商的时候，我们不仅仅要看它的收益高与低。如果只看收益高与低和不切实际的承诺，我认为会发生这样的风险问题。

今天中国需要做一件事情，就是教育人们怎样做一个合格的投资者。因为今天在这方面有很多畸形行为正在发生。一个人买了一个理财产品，最后发现亏了，他会去闹事，会打横幅，会跳楼。最后政府出面解决这些问题，处理的结果是让金融机构把钱还给他，这是不对的。如果作为一个合格的投资者，他应该有辨识风险的能力，对于结果进行承担的义务。这是真正的契约社会合格投资者必须要掌握的状态。

我觉得有些时候，中国对消费者的权益过分保护，导致不能形成有效契约社会的机制。

观察团：对于各种资质不符合银行条件的客户，好贷网怎么帮他们解决贷款问题？

李明顺：好贷网能否为那些被银行拒绝的客户提供服务？我们提供多元化的选择。比如有些客户在工行中关村支行很不容易贷到款，并不是因为资质不好，而是因为这个支行没有额度，但是转到国贸支行就能贷到款，只是因为信息不对称，客户并不知道。好贷网就可以解决这个问题。

观众：金融机构是蛮牛的，应该是处于强势地位，好贷网反倒需要跟它们收费，这对你们的运营会带来很大难处吧？

李明顺：我们正是坚持这个玩法。未来会收客户的钱，一般咨询服务肯定是不收费用的。

为什么金融机构愿意给我们付钱？传统金融机构里，甲方和乙方是被颠倒的，比如你到银行签一个贷款合同，虽然在合同上把你写成甲方，但是你感觉到你是甲方的待遇了吗？没有，因为你没有任何选择的权力。

我认为，在新的商业文明下，谁买单谁就应该是甲方，这个趋势是不可逆转的。今天的金融机构之所以可以这么强势，是因为金融的竞争不是那么激烈。随着银行业的开放，金融机构之间就会展开对客户的争抢，PK时代一定会到来。现在已经有一些更加积极的股份制银行和农商行愿意为此买单，包括四大银行有些业务部门也愿意买单，这就是选择权。我们跟这两个先合作，让一部分人先富起来。

观众：最近网上有一则消息说，互联网金融创造了中国历史坏账率最高纪录。对于互联网金融监管，您是怎么样看的？

李明顺：银行也有坏账，而且银行的坏账率更高。今天看到的情况其实是新常态，不是说以前没有，只是你们不知道而已。

互联网金融是透明化的金融，他告诉了消费者，这里边是有风险的，但并没有说遇到风险不帮你解决。比如我们可以帮你先行偿还，因为资产处置和抵押已经做好了，比传统银行做得更好。

如果互联网金融真的需要监管的话，不是靠政策来限制哪些人能做哪些不能做，而是要开放的政策，让所有人都可以接受。我觉得这个行业更多的是需要监督而不是监管。互联网是被监管出来的吗？不是。今天所有好的行业，都是通过市场化的激励机制建立起自己的生存能力，是通过建立有效的社会监督而取得成就的，而不是通过所谓的监管。

今天，政府已经明白了这一点，已经开始在转变，叫“小政府大社会”，而不是“大政府小社会”，这就是今天的趋势。