芯片卡，缓缓行

任蕙兰

近日，一则2015年之前所有磁条银行卡将退出的传言，让很多人不淡定，因为大部分人翻翻钱包里的储蓄卡和信用卡，都有一道黑色的磁条。如果磁条卡被芯片卡（金融IC卡）取代，那么这些磁条卡将怎么换？使用芯片卡又会对我们的生活产生什么影响？

磁条卡下岗倒计时？

欧美国家普及的芯片卡，在国内的推广也已经持续多年。而这次的传言正是源于央行三年半前一份文件。根据2011年3月15日发布的《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，2011年底前全国商业银行布放的间联POS能够受理金融IC卡；2012年底前全国商业银行布放的ATM能够受理IC卡；2013年1月1日起全国性商业银行应开始发行金融IC卡……

按照这份央行发布的时间表，2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。这也就意味着，明年起金融IC卡将进入全面推广阶段。

银行业近几年也在发行时提高芯片卡的比例，根据2013年3月8日发布的《中国人民银行办公厅关于做好2013年金融IC卡工作的通知》，2013年股份制商业银行金融IC卡新增占比应达到15%，部分试点区域达到25%的目标，包括国内47个城市。业内人士透露：“每年信用卡发行中芯片卡占比例逐步提升，有些银行还在给自己加码。”

但明年之前所有磁条卡被芯片卡取代，多位银行业人士向《新民周刊》表示并不可能。磁条卡被芯片卡取代是一个自然淘汰的过程，在一定时间的过渡期内，将是磁条卡和芯片卡并用。目前并无强制性要求客户将磁条卡换为芯片卡。

一扇门装两把锁？

“刷卡设密码还是签名更安全？”这是银行业人士最容易被朋友们咨询的问题。近几年，磁条卡的安全隐患一直困扰着持卡人。一般来说，持卡人一旦发现自己的磁条卡被盗刷，会第一时间向银行申请争议处理，银行则着手进行欺诈调查。但由于鉴定盗刷和谎称盗刷的难度堪比调查婚姻出轨，而银行一般会制定有利于自己的条款，持卡人很难百分百维护自己的权益。

某股份制商业银行信用卡中心告诉《新民周刊》：“银行会调出交易原单，跟客观情况进行比对。比如持卡人在国内，而卡是在国外刷的，那明显是盗刷。而如果消费是在持卡人所在地区发生的那就会有争议。谁能证明这不是一笔你想赖账的正常消费？”

从众多盗刷案的判决结果来看，司法机构认为盗刷的发生，有部分原因是持卡人对密码保管不慎导致，所以持卡人必须承担一部分损失，有些情况会要求持卡人支付30%左右的盗刷金额。除非是无磁无密交易，比如在携程订票，只要持卡人提供卡号、身份证等信息，既没有刷卡举动，也没有提供密码，如果发生盗刷，判决结果会对持卡人有利。

如果及时对遗失的银行卡进行挂失是不是可保安全？事实上，每个银行对失卡案的处理都不同，有些银行规定持卡人报案之前48小时的损失，金额在5万以内，都由银行承担。也有一些只承担失卡报案成功后盗刷部分的损失。

而在很多案件中，磁条卡好端端地在持卡人手里，没有遗失，盗刷却发生了，这时持卡人自然欲哭无泪。“盗刷不是卡被偷了，而是卡上的信息被偷了。犯罪分子在POS机上装一个侧录仪器，在持卡人刷卡时，可以完整记录磁条信息，他再拿回去破解，用这些信息制作一张伪卡，进行盗刷交易。”业内人士分析。

一个简单的密码并不能保证你不会成为犯罪分子的目标，釜底抽薪的办法是用安全性更高的芯片卡。因为磁条卡加密方式比较老，容易被窃取信息制作伪卡，发生盗刷，而芯片卡则采用更先进的加密方式。欧美国家很早就开始逐步以芯片卡代替磁条卡，目前芯片卡已经相当普及。

但对于国内芯片卡的安全属性暂时很难打高分。目前发行的芯片卡都是磁条和芯片二合一的“复合卡”。某股份制商业银行信用卡中心指出：“卡的芯片部分是安全的，磁条部分跟原来没区别。相当于一扇门装有两把锁，但只要打开其中一把，就能把门打开。那么其中一把锁无论多牢固，只要另一把锁容易破解，这扇门还是不安全。”

事实上，国内还有大量收单商户的POS机是旧式的，只能支持磁条卡。如果芯片卡上没有磁条，这些卡使用范围就很小，所以必须有一个过渡期。也就是说，在银联硬件布设成熟以前，是无法淘汰磁条卡的。现实中，纯芯片卡难以短时间内取代磁条卡。

芯片卡的利与弊

对于出境游爱好者或是国际往来频繁的商务人士来说，要想爱上芯片卡很难，因为他们钱包里必备一张以上多币种信用卡，而芯片卡只能发行单币种卡。

从本质上来看，银联和国际卡组织合作发行的多币种卡，相当于持卡人在人民币账户之外，另外有一个外币账户。“比如持卡人用一张人民币日元双币卡在日本消费1000日元，相当于在他的日元账户有个1000日元欠款，回国后还款时有两种方式：购汇还款，或直接拿日元去柜台还款。”业内人士说。

随着人民币在国外接受度越来越广泛，很多人即使拿着双币卡也乐于在境外消费时走银联通道。比如你在法国买东西，商品以欧元标价，结账时商户可能提供Visa或Master机器，也有银联POS机。如果你有一张多币种的银联卡，一是可以走银联通路，把欧元兑换成美元，再把美元兑换成人民币进行两次结算，但只有前一次结算产生货币转换费。如果走Visa或Master通路，也是进行两次结算，但要产生两次货币转换费。

随着银联和国际卡组织之间的合作关系慢慢变成竞争关系，今后双币卡在境外走银联通路将不再那么方便。国际卡组织打开中国市场的努力没有收获很大回报，老外的预期状态是双币卡既可以在国外走银联通路，也可以在国内走Visa或Master通路，但国内很少有单独的Visa或Master卡机器。在国内使用双币卡的客户，也很少会走美元通道。

2010年，感到吃亏的Visa和银联进行了一场国际诉讼，结果是Visa向全球会员银行发函，要求中国境内发行的4字头双币卡在境外使用时不得走中国银联的清算通道，违者将被处以罚款。这意味着持有银联和Visa双币卡者不能再享受银联提供的免货币转换费和其他增值服务。

虽然在东南亚等人民币交易成熟的地区，出境刷银联卡也十分方便，但在银联POS机布设并不广泛的国家，持有一张银联单币种卡就等于一张废卡，所以单币种的芯片卡不会成为商务人士的首选。

为什么芯片卡不能发行多币种卡？银行业人士指出，各个国际卡组织会发行不同标准的芯片卡，卡片内部加密标准和数据接口都不同，在中国发行的芯片卡是采用PBOC 3.0标准，这是中国自主研发的一套芯片卡标准，跟欧美芯片卡标准不同，银联目前推广的正是这套标准。所以中国发行的芯片卡只能在银联布设的ATM机和POS机上使用，不可能和其他国家卡组织合作发行多币种卡。

不过芯片卡也有自身的便捷之处。针对小额支付的“闪付”是芯片卡优势之一，这是一种快捷支付手段。芯片卡一般是采用插卡支付，但使用闪付功能时，芯片卡可以不接触POS机，交易时像交通卡一样靠近，就能完成付款。省去插卡、输入消费金额、密码以及签名等流程，交易效率会提高不少。起码以后人们在排队结账时，不必再对前面那个磨蹭刷卡输密码的家伙腹诽了吧。endprint