生活理财移动化

大多数生活理财App只占据了信息服务能力和金融服务能力中的一个，且尚处于较低的水平。

中国经济信息》综合报道

吃完饭打开手机App记个账，随时随地用手机理财，所有的信用卡都能用一个App进行管理……移动互联网的浪潮正在改变老百姓的日常理财生活。也许，在不远的将来，老百姓使用了上千年的纸质家庭账本，将彻底被智能化和无纸化的生活理财类App所取代。

根据iResearch艾瑞咨询发布的 《2014年中国生活理财移动App行业研究报告》分析，生活理财移动App行业在过去的一年中迅速崛起，移动端网民逐渐熟悉了使用生活理财App进行记账、理财的新方式。

用户规模快速崛起

中国生活理财移动App行业在过去的一年中形成了迅猛的发展态势。2014年6月，中国生活理财移动App的月度覆盖人数到达了6818.2万人，同比2013年6月的3040.4万人增长了124.3%，远高于整体移动App同期64.9%的增长。

艾瑞分析认为，中国生活理财移动App相较大多数其他类别的移动App有更高速的成长。一方面，中国生活理财移动App的队伍逐渐壮大；第二，成熟领先的中国生活理财移动App在过去的一年中不断完善和增强服务功能，使得用户数量呈现了较大幅度的增长；第三，中国网民对于移动App生活理财功能需求被挖掘，并持续增强。

目前，中国生活理财移动App行业由于政策监管宽松和行业壁垒较低，吸引了大量的进入者。中国生活理财移动App的数量已经从2013年6月的39款增长到2014年6月的61款，同比增长了56.4%。

差异化竞争

中国生活理财移动App行业的商业模式较为众多，但主要分为四种模式：综合服务模式、账务管理模式、信用卡管理模式和理财超市模式。

综合服务模式的代表是挖财（记账理财），以下简称挖财。同时，挖财也是国内发展最为成熟的同时集记账、理财社区和金融服务等功能于一身的综合记账理财服务App。

作为国内最早的生活理财移动App，挖财除了不断在完善其APP产品，还特别重视建设理财社区。目前，挖财社区已经发展成为国内最大的白领理财社区，成为各地理财用户的聚集处。挖财社区的总帖数已经有540万，位于各类理财社区的榜首。

账务管理模式的代表是随手记，主要功能是针对个人及小微企业客户收支记账、预算管理等需求进行账务服务。虽然其在8月末逐步引入了理财服务，但目前还是起步初期。

信用卡管理模式的代表是51信用卡管家，其专注于信用卡等用户的卡类管理，也涉及信用卡优惠信息等周边服务。

理财超市模式的代表企业是百度理财，其服务专注于各类理财产品售卖，由于该类模式App多是在2013年兴起，普遍起步较晚，同时功能服务还有待加强。

成熟模式少

中国生活理财移动App行业的进入壁垒低、App数量多，然而，行业的市场集中度较高，2014年6月，60.5%的用户使用来自于挖财、随手记、51信用卡管家、百度理财、盈盈理财和铜板街这六款核心的App，而其余的55款App总共贡献了39.5%的使用次数。集中度过高的现状反应了发展相对成熟的App数量较少。

然而，由于生活理财涵盖了生活中方方面面的财务账务等行为，用户对服务的需求也多种多样，所以生活理财行业的商业机会较多。例如：用户账务数据的使用和变现、作为金融机构的其他入口等。

中国生活理财移动App功能主要可分为：信息服务功能、金融服务功能两大类。

信息服务功能是指在生活理财移动App的功能中对于用户生活信息管理和服务的功能。如账务管理、报销管理、信用卡账单管理、社区攻略等功能。

金融服务功能是指在生活理财移动App中对于用户进行资产管理和金融服务的功能。如购买理财、贷款申请、信用卡申请等功能。

事实上，大多数生活理财App只占据了信息服务能力和金融服务能力中的一个，且尚处于较低的水平。中国生活理财核心移动App中，挖财模式由于记账和理财并举，整体功能全面且服务深度较高，其两种能力发展水平较高且比较均衡。以下图中的产品为例，51信用卡管家的功能也相对较多，包括信用卡账单管理和办卡、贷款等。其他四款App属于单独突出一种功能。随手记突出记账功能，其信息服务能力较强，然而其金融服务功能较弱；盈盈理财、铜板街和百度理财的相似度较高，均是单独突出了理财产品购买功能，其金融服务能力较强，但信息服务能力较弱。

业内人士分析，杭州的生活理财类App整体实力突出，跟阿里巴巴的大本营在杭州有莫大关系。如挖财的CEO李治国，曾经是阿里巴巴第46名员工，原是口碑网的创始人；而盈盈理财的三位核心创始人均有支付宝的从业经历。