基于“沙集网商”融资方式选择研究的调查报告

艾歆

【摘要】本文所依据的数据资料来自2013年8月在徐州市睢宁县沙集镇所作的调查。根据沙集镇的空间布局，综合考虑研究的可行性和调查数据的可获得性确定“农民网商一条街”为主要调查范围。本文针对当前网商的融资方式做如下调查。

【关键词】沙集网商；融资；研究；调查报告

一、调查实施情况

1.调查对象和调查方法

本次调查的抽样方法采用随机抽样法。调查对象以转变为网商的农户为主体，兼顾一些非农业从业人员。本次调查发放问卷63份，收回有效问卷62份，有效率为98.41%。总体而言，本次问卷调查有以下几个特点：一是数据采集量不大，但基本能够满足抽样调查的科学要求；二是被调查者基本能够积极配合，增强了样本的可信度；三是被调查样本以4-6口之家为主，家庭主要收入均来自于网店收入。

2.调查内容

问卷中的调查内容主要分为五个部分。第一部分是农户家庭的基本情况，主要包括户主年龄和受教育水平；第二部分是网店经营情况，主要包括经营年限，年销售额；第三部分是农户家庭的融资情况，主要包括借贷情况，贷款期限，贷款额度等；第四部分是农户对目前融资状况的总体评价，主要包括融资难易程度，融资期望，手续是否繁琐等；第五部分是被调查农户对网商发展境况的评价和展望，主要包括以后的发展方向，目前面临的困难等。其中由于有42户存在借贷行为，另外20户目前无借贷需求，因此第三、第四部分的样本量为42。

二、调查结果

1.农户基本情况

根据调查问卷的数据、整理、分析，被调查农户的户主的年龄、受教育程度等情况，进行描述性分析。

（1）户主的年龄

调查结果显示，户主的年龄以40岁—60岁为主，占比55%，平均年龄45.37岁。而20岁以下的户主占比非常低。从年龄结构上看，沙集镇网商的户主以中老年为主，这是由于目前沙集镇经营网店的农户基本属于家庭作坊式生产，在家中雇佣雇工制作家具，户主的儿子女儿等熟知网络的年轻人一般作为客服打理网店。

（2）户主的受教育年限

所调查农户户主的受教育年限以初、高中为主，占比70%。可以看出户主的学历普遍较低，主要是因为以下几个原因：户主的年龄普遍较高，导致文化程度较低；经营网店只需要基本的电脑操作技术，农户认为知识并不重要；“沙集模式”是一个新型的组织经营模式，其效益还不为大众所知，没有很好地吸引高学历人才。

2.网店的经营情况

（1）从事网销家具的时间分析 62户农户中，有33户农户经营网店的时间是2年-4年，占样本量的53%，有16户经营网店的时间是4年以上，占总样本量的25%。从数据上来看，有超过三分之一的农户经营网店的时间已经比较长久，而且经营情况比较稳定。分析图表，网店的经营情况将会成为农户融资的重要依据。

（2）网店2012年总销售额分析

根据图1分析网店的总销售额在80万以下的有29户，占总样本量的45%，说明网店的经营销售家具还是以小型的农户生产为单位的，没有形成一定的规模的联合生产线。个体经营农户生产能力低，耗时久，生产成本高，生产的家具质量不高，使得销售额不高，对农户的融资会带来一定的困难。根据图表260万以上的有15户，占总体样本的24%。这些高盈利的情况应该是以几个农户为整体形成的中大型的网络销售家具企业。说明联合生产线能提高效率，带来较多的销售额，使得农户的融资方便，并且形成良性循环，规模不断扩大，让农户收益大大提高。

（3）网店经营的从事情况分析

从分析结果上来看，56户农户准备长期从事网销家具的工作，占比90%。很多农户愿意采用经营网店的方式进行融资，并且能得到较大的利润。说明网销是一种成本小风险低、门槛低易上手的生产经营方式，能够产生较好经济效益。

（4）政府每年是否拨款

从问卷统计来看，睢宁政府对从事网店经营的农户没有拨款。对此我们走访了睢宁县人民政府，了解到地方政府充分尊重市场的主导作用，对于网商的服务是“后置化服务”，即网商有需求政府就上门服务，政府及各部门不得干涉网商的自主经营和发展。

3.农户融资情况

（1）农户有无借贷现象

我们调查了62户商户，存在借贷情况的商户共42户，占68%，有20户商户不需要从外部借入资金，大部分商户都需要接入资金来保证网店生产经营的正常进行。有些商户经营的网店规模比较小，商户可以利用自有资金维持网店正常运转。

（2）农户借贷的主要途径

在存在借贷情况的42户商户中，有34户选择向农村信用合作社借款，4户选择向国有银行借款，4户选择民间借贷。有62%的家庭主要向金融机构借贷，说明向银行、信用社等金融机构借贷普遍受到商户的偏好。金融机构借款途径比较正规，贷款额度较大。

在调查中发现，有部分商户无信贷需求，主要是由于其规模较小，自有资金可以维持正常生产经营，并且在“订单式销售”的销售模式中，商户可以利用客户预付款进行生产，再销售，资金链中没有自有资金的参与，故无信贷需求。而当网店的销售额增加规模变大后，借贷行为增加。小额款项的借贷可以在亲朋好友之间进行，而对于数额较大的款项商户更倾向于向银行、信用社等金融机构进行正规的借款。

（3）农户一般选择金融机构借款

在选择向哪个金融机构借款时，可以看到信用社是商户们的主要选择，原因主要有二，一是国有银行贷款门槛较高，信用等级要求、抵押物要求较高，贷款额度较大，商户所需贷款金额一般不会太大，信用社贷款即可满足商户的需求；二是农村信用社主要服务于当地居民，针对商户还开通了一些绿色通道等便利措施，且贷款利率相对较低。

（4）农户所需贷款期限

沙集镇农民网商借贷的特点是期限较短，以6-12个月为主，有24户，占57.14%，也有一部分商户（14户）需要一年以上的中长期借款，占到了33.3%，这主要是由家具销售行业特点决定的。一般来说，家具销售在6-12个月可以回笼资金，商户生产—销售—再生产，这是一个生产销售周期，6-12个月的短期贷款与生产销售周期相适应。

（5）农户每次贷款额度

存在借贷情况的全部42户商户，每年平均有1-2次贷款，贷款额度集中在5万及以上。5万以下的小额贷款共计有10户，5万元-10万元的有15户，占35.7%，10万元以上的有17户，占40.48%。商户所需资金主要包括家具生产和网店经营，网店规模越大，所需的贷款资金也越大。

4.对目前融资状况的总体评价

（1）农户对目前金融机构提供的服务的满意程度

可以看出，农户对金融机构提供的服务普遍评价较好，不满意的占比只有10%。在调查过程中，我们发现倾向于民间融资方式的农户一般对于金融机构融资有一定的抵触，主要是部分农户对金融机构融资方式不了解造成的。

（2）农户融资的难易程度

通过正规金融机构贷款容易比较容易的农户占比69%，比较困难的占比26%，很困难的占比5%；认为通过民间融资进行借贷容易及比较容易的农户占比41%，比较困难的占比49%，很困难的占比10%。

总体看来，金融机构提供的服务状况较好，农户对金融机构融资难易程度的评价优于民间融资。在调查中了解到，倾向于民间借贷的网商普遍认为相比于金融机构融资，民间融资更容易获得并且还贷期限更长。

（3）农户融资供给与融资需求之间是否存在差距

可以看出，14%的农户认为其融资供求之间不存在差距；86%的农户认为其融资供求之间存在差距。其中31%的农户认为差距小，55%的农户认为差距大，说明大部分网商对目前的融资状况不太满意，仍需进一步改善。沙集镇农户所经营网店的规模基本处于发展扩大阶段，资金需求随着规模的增加而增加，此时农户应当调整合适的融资方式以适应资金需求的改变。

（4）农户不选择金融机构借贷或者信贷未获得的原因

由图2可以看出，导致农户不去申请贷款的原因主要是由于抵押不足和缺少担保。在调查过程中，部分农户表示国有商业银行的贷款门槛较高，并且缺少贷款的抵押物，因此若非大额度的贷款，他们比较偏向于从农村合作银行借款。沙集镇目前只有农村合作银行和邮储银行两家金融机构，也给农户融资带来了一定的不便。

5.对沙集镇农民网商发展境况的评价和展望

（1）沙集镇农户网店目前面临的困难

为了促进沙集模式的进一步完善，需要了解目前阻碍沙集镇农民网商进一步发展的主要困难。调查结果显示，有76%的当地网商表示同行业间激烈的竞争是目前沙集镇农户网店最主要的问题。随着网上购物的流行和电子商务的发展，有更多的商户选择网销这个渠道，所以网商之间竞争愈发激烈。此外，有56%的网商认为他们缺乏品牌，53%认为人才的缺乏是重要困难。自主的品牌和专业的人才确实是商店长远发展的主要因素。

（2）资金不足对发展的影响

关于沙集镇农户网商是否认为资金不足是影响沙集镇发展的最重要因素，有52%的网商认为资金不足是最重要问题，47%的人认为不是。从在实地调研的过程中了解到，对于经营小规模网店的农户来说，资金不会是最重要的问题，通过以往的储蓄就可以满足网店的资金需求。而对于那些经营大规模网店的农户或者想要进一步扩大规模的网店，资金往往是需要考虑的首要问题。

（3）对于改革以谋求更大发展的看法

为了使一个企业获得突破性发展，经营者往往会选择对企业进行改革，但这可能会产生一定的风险和现实利益的损失。对于沙集镇是否应该通过改革来谋求更大发展这个问题，有95%的农户表示赞同改革。一方面是由于网店经营已经给大多数沙集农户带来了可观的收益，所以他们愿意改革，而且有一定能力承担改革失败带来的经济损失；另一方面，沙集模式本身就是一种沙集镇农户的创新，当地农户敢于开创这一模式，就说明他们具有一定的创新意识和冒险精神。

（4）沙集镇的未来发展方向

据调查，有61%的农户认为沙集镇应该扩大规模以建立现代公司制企业，39%的农户认为沙集镇网店未来规模不一定要很大，但是应该更加精细化。现今，我国企业大多为公司制，这也是国际化的一个主要进程。公司制企业本身有许多优点，更符合现代化要求。大多数农户选择建立一个现代化公司制企业为下一步目标，不但符合我国现代化建设的趋势，也能增强自身的竞争力。

（5）政府是否应该主导并促进农民网店向现代企业转型

98%的网商认为政府主导并促进农民网店向现代企业转型是一个好的出路。他们认为政府可以提供专业的人才、技术和相关扶持政策来指引和推动农民网店的现代化企业转型。通过实地访谈，我们了解到睢宁政府接下来可能施行的扶持农户网商发展的计划和举措有：扩大金融服务，建设沙集农民电子商务创业园，提升行业自律水平等等。这些举措都将有利于沙集镇网店的现代化发展。

三、总结

在2013年暑假，共走访调查了63户沙集镇网商以及睢宁县农村合作银行和睢宁县人民政府。经过本次调查，了解了沙集镇网商的基本融资情况。

在调查中了解到，沙集镇农户以前有过集体加工农副产品、加工废旧塑料等经历。当由孙寒为主的年轻人开始经营网店后，小成本、操作简单、高收益等特点吸引了许多农户开始从事网销的工作。沙集镇网销家具主要以家庭作坊式生产为主，在住房旁边搭建或租赁厂房进行家具生产，基本上每户网商都会雇佣几名工人做生产家具、包装等工作。规模较小的网店由户主的儿子、女儿等年轻人从事客服，规模较大的网店有多名客服同时工作。

在网店刚开始经营时，由于规模较小所需成本不多的原因，融资并不是农户发展的需求，融资的问题渐渐显露出来。因此，改善沙集镇网商的融资现状成为促进“沙集模式”进一步发展所必须解决的问题之一。调查中发现，沙集网商普遍倾向于金融机构借贷方式，其中89%的网商选择向农村合作银行借款，普遍对农村合作银行有较好的评价。但仍有部分网商对于金融机构、政府等相关部门有明显的抵触情绪，认为自己的融资状况和网店经营并没有得到相应的改善和扶持。

同时，本次问卷调查也存在着不足。由于第一次进行问卷调查，没有相关经验，所以在设计问题时没有充分将问题的难度降到最低。应将问卷内容尽量用通俗的语言表达出来，多采用聊天的方式，并精简题目的数量。在以后的问卷调查中会注意和调整。