多元金融视角下我国村镇银行发展探析

秦绍娟　李芹

摘要：村镇银行作为金融业发展的新兴事物，在促进农村经济发展和完善金融体系方面发挥着重要的作用。目前我国村镇银行发展面临着一系列的困境，文章从加大支持力度、完善立法、准确定位、提高自身能力等方面提出了具体的建议和措施，以期村镇银行能突破发展瓶颈，为农村地区提供更优质的服务。

关键词：村镇银行；困境；突破瓶颈；优质服务

引言

村镇银行是金融业支持农业农村发展的创新产物。作为农业大国，“三农问题”一直是我国经济社会发展关注的焦点。为了扶植农业、支持农民、促进农村发展，2006年12月，银监会发布了专门的文件，对金融机构进入农村地区的标准进行了调整，在此背景下，我国村镇银行顺势而生并逐渐发展壮大。村镇银行旨在满足农业、农村和农民发展中的资金需求，为其提供金融服务。作为新型的金融机构，村镇银行具备了众多的优势：独立法人、机制灵活、决策效率高、功能齐全和有银行金融机构作为依托等。虽然规模小，但在促进“三农”问题的解决、改善农村地区金融环境、提高农村金融服务水平和质量等方面发挥着不容小视的作用。立足于自身特点和发挥的积极作用，村镇银行展示出了巨大的潜力和广阔的发展前景。然而，目前相关政策不完善和银行自身发展不足，导致村镇银行难以发挥其应有的作用。文章对我国村镇银行发展存在的制约因素进行了分析，设计相应的解决措施，力求村镇银行在发展自身的同时更有效的服务农业、农村和农民。

一、村镇银行发展现状及桎梏分析

村镇银行发展的制约因素可以从两个主要方面进行分析：

一是村镇银行自身因素。村镇银行建立于2007年，至今也才发展了短短七年，与其他金融机构相比，存在社会认可程度偏低、吸纳资金能力较弱、创新能力不足和控制风险能力不高等问题。目前，从村镇银行的分布情况来看东中部地区在数量上占有绝对优势，西部地区则很少尤其是青海省和西藏自治区几乎为零，这体现出村镇银行在分布上的不平衡性。村镇银行发展起步较晚，公众对其认知度较低，在组织公众存款方面存在着劣势，其存款业务主要依赖于地方政府的对公存款，这样就造成了村镇银行资金来源渠道单一，使得其发展缺乏可持续性。另外，村镇银行并没能够有效的解决农村资金供需不平衡问题。部分地区的村镇银行设立在城市并且存在着严重的资金外流现象，使得村镇银行服务“三农”的宗旨并没有落到实处。村镇银行存在这些问题的主要原因包括了成立时间短、市场定位存在偏差、缺乏有效的管理机制等。

二是不利于发展的外部环境。这个主要表现在针对村镇银行的一系列的政策上。目前一些地区的村镇银行由于政策的制约，业务范围受到了极大的限制。人民银行对村镇银行在支付系统和再贷款等方面的区别性政策，阻碍了村镇银行的发展。另一方面，财政部采取的“统一”政策，使得许多村镇银行无法享受到应有的优惠政策。例如，财政部并没有根据各省市区的具体情况制定奖励考核办法，而是采取“一刀切”的策略，这样就打击了其发展的积极性。除此之外，政府支持力度不足也是制约村镇银行发展的一个瓶颈。村镇银行的目标是服务农业、农村和农民，但是其作为新型的金融机构存在就需要经营盈利来保障自身的生存和发展。如果要让村镇银行更好的发挥作用，就需要更大的政策支持力度来做保障。

二、对村镇银行发展必要性探讨

村镇银行产生和迅速发展一定程度上体现出了它是适应农村地区发展需要而存在的，即是它的必要性，这个可以从两个方面进行讨论：

一方面是满足农村建设的金融需求。随着我国经济结构的转型和升级，农村地区的经济发展模式和生产方式也不断发生变化，一些农民已经摆脱了传统的农业生产模式，进行了专业化和规模化的生产，这就需要超出农业生产数倍的资金支持。除此之外，随着城镇化进程的加快，农村地区进行了更多的基础设施和更优质的公共服务项目建设，这些项目都需要充足的资金。村镇银行的存在能够为农村地区的生产项目和生活提供资金保障，促进农村地区的建设和发展。

另一方面是改善农村地区的金融发展环境。目前，为“三农”服务的主要金融机构是农信社，但是农信社存在着管理机制不健全、竞争力不足、市场适应能力较低、结算功能不完善等问题，使得农信社的金融服务能力不足，农村金融环境不容乐观。村镇银行的产生，为农村金融机制注入了新的动力，使得农村金融市场主体多元化，这样村镇银行和农信社在一定程度上就会形成竞争，长此以往就有利于农村金融机构提高自身的综合能力，从而改善农村地区的金融环境。

三、促进村镇银行发展的思路构建

（一） 加大对西部欠发达地区村镇银行的支持力度。村镇银行分布的不平衡使其改善欠发达地区农村金融环境的能力大大弱化，因此要加大对欠发达地区村镇银行的支持力度，表现在两个方面：一是采取积极的鼓励政策，促进村镇银行在西部欠发达地区落脚，适度缩小其在数量上与东中部的差距。二是农业属于弱质产业，农村是欠发达地区、农民则是弱势群体，根据这三者的特殊性及我国西部省份发展的实际，国家出台的金融业相关利好政策应该适度向西部倾斜，让西部地区村镇银行切实能够享受到这些优惠政策。

（二） 完善村镇银行的相关立法。部分村镇银行因为缺乏相关法律保障，至今未能加入人民银行的大、小额支付系统，这样就直接阻碍了村镇银行的业务发展，进而影响了村镇银行的综合发展。完善的法律是村镇银行拓展业务，可持续发展的坚实后盾。完善关于村镇银行的相关立法，保证村镇银行享有同其他银行金融机构相同的待遇。

（三） 对村镇银行进行准确定位。同样属于为农村提供金融服务的农行、农发行和农信社，由于其发展的需要，最近几年都纷纷淡出了满足农民贷款需求的视线，因此村镇银行的建立就是为了填补这一“空缺”。鉴于村镇银行的特殊性，村镇银行在服务“三农”的同时要保证自身经营的安全性和盈利性，这就需要金融业为其提供“特殊”的待遇，比如降低民间和社会资金进入村镇银行的门槛，使其资金来源多元化，保障资金的充足性。

（四） 提高村镇银行的综合能力。目前，村镇银行对风险的控制能力较弱，缺乏有效的创新机制和专业人才等成为自身发展不足的重要因素。因此就需要村镇银行积极发挥自身优势，开展与传统涉农金融机构有差别的服务，拓展金融业务。此外需要建立有效的专业人才引进机制，提高村镇银行业务人员和管理人员的专业化，简化办事流程，建立高效的治理结构，保障其办事和管理的高效性。另外村镇银行的创新能力也是其发展中不可小觑的因素，积极研发符合农村需求的金融服务和产品。

四、结语

村镇银行是当今金融业为适应发展需要进行改革的结果，其为“三农”的发展注入了新鲜的血液，为农村经济的发展做出了巨大的贡献，针对目前存在的问题，需要从我国金融业发展的宏观环境和村镇银行自身发展条件入手，提出具有针对性的措施和建议，以促进村镇银行健康有序的发展。（作者单位：云南大学经济学院）

参考文献

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