金融创新对接小微

易珏

在解决中小企业融资难问题时需要有大金融的概念。

8月25日，工业和信息化部中小企业司司长郑昕在中央人民广播电台经济之声、央广网和分享通信联合主办的《大国大时代·中国经济报告会》上表示，中小企业作为实体经济的支柱作用毋庸置疑。

“据我国国家工商总局的统计，截止到6月份，以工业为例，大型企业仅占0.3%，中性企业占2.4%，小型企业占了30.4%，微型企业占70%；而从就业分布上看，小型企业占了40%，我们的微型企业占了14.7%。中小企业创造了50%，乃至60%以上的经济总量，大概70%的发明专利是由中小企业提供的，特别是中小企业提供80%以上的成人就业岗位。”郑昕说。

融资难凸显

郑昕向媒体透露：“中小企业主要是存在以下几个问题，首先，成本上升，主要是人工成本。其次，是需求不足。市场需求不足、负担重，而融资难、融资贵的问题十分突出”。

这些问题具体表现为，一是人工成本几年连续过快上升。统计局调查显示，用工成本已成为小微企业经营面临的突出问题。国家人保部的通报，2013年有27个地区调整了最低收入标准，今年3月份又有7个地区，包括北京、上海等上调了工资标准；二是市场需求不足，根据统计局问卷调查，今年二季度反映市场需求不足的企增多，占32%，根据工信部调查显示，今年7月份有24.8%的企业国内的定单减少，有22.5%的企业出口订单减少；三是企业负担较重，虽然几年出台了来一系列减轻企业负担的政策措施，但是负担重的问题仍然存在，此外，对强制收费的比如像环保、质检、安检认证仍没有有效的规范和监管；四是融资难、融资贵问题仍然突出。

“从调研中看，融资难、融资贵是地方和企业，特别是今年上半年以来，反映最突出的问题，尽管相关部门想了很多办法，出台了一系列的措施，但是问题仍未得到很好的缓解。在当前经济下行压力较大的情况下，采取积极有效的措施，切实缓解企业融资难、成本高的问题，对于稳增长促改革、调结构、惠民生具有重要的意义。”郑昕指出。

易方达基金总裁刘晓艳在会上表示，所谓的中小企业就是刚刚起步的企业，它的产品和管理规范还没有得到市场接受的企业，所以这些企业肯定会出现融资难问题。受制于各种因素的制约，很多中小企业存在融资难问题是合理的。

事实上，从余额宝推出以来，传统金融界在实体小微企业的服务诚意与成绩方面，就受到诸多置评。商业银行集体发声否认。作为传统金融界面向企业的最直接信贷关联人，他们的金融创新又有哪些惠及小微企业的实际举措？在《大国大时代 中国经济报告会》上，几大国有商业银行相关部门负责人纷纷亮剑。

中国银行：信贷工厂

中国银行中小企业部总经理王建：中小企业融资难不仅在中国，这是一个的世界性问题。中国银行从2007年开始研究中小企业金融，小企业融资难，银行不能按照做大企业方式做小企业。所以2007年开始中国银行跟国外专家进行研究，打造中国银行的小企业模式，打造中国银行的信贷工厂，把管大企业的审批流程进行解剖，根据小企业的经营特点，采用工厂的流水线的方式。它不是一个产品，而是银行的信贷模式。这是我们2007年设计出，2008年次贷危机，中国经济下行压力增大，信贷工厂的模式却经历了6-7年的考验，一直在做。

中国银行小企业控制风险，比如说现在银行大部分集中制造业，接下来中国银行将向民生转型，比如养老、教育医疗、的文化产业，这些属于重点支持的行业。

建设银行：评分系统

中国建设银行小企业业务部副总经理李从军：从授信比例来看，建行服务的小微企业达350多万户，包括结算服务，但是建行现在小微企业授信的客户是24万户。授信的额度最近三年是2.5万亿元，目前贷款金额1万多亿元，每年的资金有充足保证。资金如果没有一个专业的渠道为小微企业服务是不现实的，我们现在的支持小微企业的信贷渠道有几个，一是信贷工厂，现在建行全国也有186个信贷工厂，专门给小微企业进行加工。另外一个我们从上到下的机构，有专门小企业部。

这180多个信贷工厂，它的分布东南沿海多，西部地区少。这是根据客户的数量和业务的量决定的。现在建行网点融合，13000多个网点里面，有一万多个网点为小微企业服务。第二个是刚刚讲的第二个层面的问题，就是怎样快速得到支持，建行有以下几个做法，一是建行的新门槛的技术。因为小微企业它的额度小，增长快，如果像大项目那样，一个个去审批效率低，所以我们开放一些评分卡，把企业的各种要素输进去，然后系统自动评分，到一定分数自动过，一定分数就下来。

建行内部有很多评分卡的事项，这种工具能解决项目审批效益的问题，主要金额针对500万元以下的。二是，针对微企业增加成本问题，贷款到期之后要还，中间审批还有一个的过程，我们在这方面采取通过再融资的办法，而且最近我们对整个的流程做了排查，对20多个的事项进一步做了优化，让符合条件的小微企业除了拿到钱，而且能拿得快一点，资金成本相比社会资金成本更低。

农业银行：客户下沉

中国农业银行小微企业金融部副总经理曾宪岩：今年以来，农行提出了客户下沉战略。第一，从大的金融市场来看，大客户大项目的融资，自我积累与自我覆盖率相对较低，不需要再贷。而小微企业有金融需求，现在看很多世界重量级客户都是从小微级别发展起来了，近几年农行把小微企业作为客户下沉的支点，这是农业银行未来可持续发展的需要。

第二，农行在市场小微服务市场定位方面与其他行有所差别，又面向大众化服务。在一些产品和服务方式上，比如我们可以搞农业产业化企业，和农户相结合，把小企业与农户与市场联系起来了，很好解决农业增收问题、小企业发展问题还有小客户大市场的关系。

因为不同的行业、不同的客户它的风险特征和状况是不一样的，特别是三农业和小微本身就是弱势群体，抗风险地位相对较弱，如何识别规避和化解这类客户的风险，农行也有一些创新。比如为了防止种植业的自然风险，可以要求它投保，在核定它额度的时候，不能给予过大。第三，小微金融是一个系统工程，要防范这类风险，不仅商业银行要承担一部分损失，还要发挥政府的作用，行业的作用，包括监管的作用，比如说刚才提到的保险作用以外，政府和其他一些产业基金共同建立一个风险承担基金，当风险的发生的时候，贷款承担一部分、政府承担一部分、产业消化一部分。

不过，如果单纯靠银行来解决中小企业融资难问题可能存在困难，解决这一问题需要所有的金融机构参与进来。中银基金执行总裁李道滨表示，“银行只能提供中小企业一半左右的融资需求。”在解决中小企业融资难问题时需要有大金融的概念，金融机构除银行外还包括基金、证券、信托、保险等。

分享移动金融研究院院长于宏泽则在会上向媒体表示：互联网已经从比特进入到原子世界，从最初互联网虚拟世界到现在O2O模式的全面发展，移动互联网已然已经成为21世纪的新闻网。

移动金融对传统模式带来了颠覆性的影响，移动金融带来改变主要包括的时间和空间的改变，移动金融打破了地域、时间、行业间的垄断为金融机构提供了更广阔的创新空间，金融领域传统的固化战略，区域化的服务方式限制了企业的灵活性、多样性的服务理念，而从3G到4G移动信息化技术迅速发展为金融机构提供了全新拓展的金融业务的新型空间。endprint