北京银行：中小微企业金融“创新进行时”

鲍烨童

北京银行一直坚持科技金融发展战略，在中关村科技金融整个发展历程中，包括很多重要的金融产品的推出，北京银行都是重要的参与者。

中关村未来能不能建设成为具有全球影响力的科技创新中心，在很大程度上关键在于它能否建设成为全国科技金融创新中心。

很多科技金融机构开始关注科技创新企业，愿意投入更大的资源和力量来做中关村科技金融的工作。反过来，这个市场未来存在巨大的需求，对金融创新也产生了巨大的需求。

但现实情况是，在中关村近2万家企业中，60%以上是收入在2000万元以下的中小微企业。这些企业不仅是中关村科技创新的活力源泉，而且也是推动北京实现创新驱动发展战略、转变经济增长方式的主力军。然而，长期以来很多中小微企业面临着首次融资难等问题。

有媒体报道，“6457”是去年11月人民银行营管部与中关村管委会在对中关村地区近两万家企业做调研时得出的结果，这一数字代表着从未办理过贷款卡的企业数目，这意味着在中关村地区，有6457家企业从来没有跟任何银行建立过融资联系。

与此同时，北京银行从2000年开始就进入中关村地区设立机构，同时起步开展科技金融业务，具体是服务科技中小企业信用贷款。这个时间点正好也是国务院刚刚批复建设中关村科技园区，也是中关村管委会领导、社会机构、金融服务机构开始启动整体科技金融战略规划和体制搭建的时候。

从那时开始，北京银行一直坚持科技金融发展战略，在中关村科技金融整个发展历程中，包括很多重要的金融产品的推出，北京银行都是重要的参与者。在2011年，北京银行成立了中关村分行，这也是在北京市政府和中国银监会各界批准下、支持下，在中关村示范区成立的一家专门为科技创新服务的分行级的机构。

2014年1月15日，在人民银行营管部的指导与支持下，北京市首家贷款卡办理点落地北京银行中关村海淀园支行，正式对外营业。办理点的突出优势在于，小微企业可通过北京银行“一站式”综合金融服务，获得在融资过程中结算账户开立、贷款卡办理、融资方案设计等全流程支持，有效满足客户不同阶段需求、缩短办贷时效，切实帮助科技型小微企业迈出“首贷”第一步。

不久以前，北京银行中关村分行行长助理谢强华在中关村科技金融一条龙服务体系建设座谈会上，道出了北京银行十几年来服务于中小企业的创新秘籍。

在细节上要创新

截至目前，在服务于中小企业的科技金融方面，北京银行创造了多个第一：开展科技金融业务时间最长；业务规模最大；市场占比最高。

十多年的积累，北京银行所服务中关村的客户整体在业务规模上也是最大的，累计十几年已经为5500户中关村示范区科技型企业提供贷款超过1000亿元。目前最新的总量，到6月23日，仅中关村分行的中小企业贷款现在是2147户，余额是360亿。中关村科技型企业贷款占50%左右，即从余额来讲，超过1000户，贷款户数目前总量也有近200户。

信用贷款、担保贷款、瞪羚计划贷款、知识产权质押贷款，这些贷款产品里，北京银行操作的都在60%左右。还有一些服务的重点企业，比如在创业板上市的中关村企业，新三板挂牌的中关村企业，这些企业在北京银行所服务的客户中都占60%。

在科技金融创新的大方向下，北京银行逐步细化了科技金融创新的内容，从组织、产品、管理等方面交出了创新的漂亮答卷。

从目前来看，北京银行总行、分行、支行三级建立专门中小企业服务团队，按照最新政策要求，向小微企业聚焦，总行层面叫小企业事业部，分行也成立了中小企业事业部，在支行也有中小微的专营支行。分行下属在海淀区是46家支行，有6家是中小企业专营支行。这6家中小企业专营支行在服务中小企业业务占比较高一些。

谢强华强调，“剩下40家支行并不是说他们不做中小企业，只是占比相对低一点，也就是说下属46家支行都有中小企业业务团队，整个中小企业客户经理将近200个左右，这个人员队伍和业务经历在同业里面比较领先。”

在产品创新层面，北京银行基于中小企业的特点，银行要有适用的产品对接。到目前为止，银行已经形成六大类服务中小企业的特色产品，覆盖了科技中小企业成长四个阶段不同的需求。

在流程创新层面，“现在很多小企业也会提出意见，银行审贷过程比较长、比较复杂，针对科技型中小企业特殊情况，我们借鉴国际经验，在业内率先推出信贷工厂操作模式，尽量把中小微企业贷款标准化，按照现代化工厂模式，分流水线操作，提高审批效率，也提高企业申贷获得的效率。”

“我们内部通过各种各样的激励考核政策，引导我们支行、客户经理把时间、精力和业务强项都放在中小微企业创新上。”

如今，北京银行经过十几年的积累，在中小企业业务方面有一定的建树，银行申请了品牌叫“小巨人”，能够比较贴切地体现中关村科技型中小企业成长的状态。

“我们有的时候很难用传统大中小规模来形容科技型企业，可能今天小，但可能是某一个业内创新的龙头，明天可能会成长为业内的巨人，所以小巨人品牌代表我们对科技型中小企业综合服务方案。”

创新的多维度拓展

近年来，随着科技金融在新的趋势和新的特点方面的探寻，北京银行在科技金融方面体现为多维度拓展。

第一，向前拓展。从国家层面，前期讲中小企业融资难，这些年，更多从国务院，包括监管层讲小微企业融资困难更突出一些。北京银行在银行信贷方面尽量向小企业倾斜，向微型企业“下沉”贷款规模，特别对中关村来讲，我们向初创企业倾斜。IPO企业首次上市融资对企业来说既是一个融资的跨越，同时也是一个难点。对于贷款来讲一样，首次贷款也是比较难的。

“我们在这方面做了进一步的探索，这里提供一个案例，我们在管委会领导下，为车库平台上的企业发放专属贷款，我们叫创业贷。”

车库平台上的孵化器是典型初创型、科技型、创新型符合国家“三型”要求的企业。目前为止车库咖啡贷款从去年3月份开始，到目前累计发放16笔（户），合计530多万元，这里最小的只有2万元，最高是50万元，都是对企业的贷款，不是对个人的经营性贷款，而且北京银行都是按照信用来放款，到目前没有发生风险。

在谢强华看来，更进一步向前拓展，就是管委会和人行银管部发动“零信贷小微企业金融服务活动”。

“因为要帮企业贷款有先决条件，首先向人民银行申请办理贷款卡，贷款卡是接入人行征信系统的一个前提条件，也是申请贷款的必要条件。管委会和人行也发现在中关村的1.5万家企业里接近一半没有办过贷款卡，说明这些企业还没有实质的申请贷款。”

针对这样的零信贷企业，政府也拿出支持措施，包括贷款卡办理绿色通道。人民银行营业管理部非常支持北京银行的开拓创新，人行银管部在北京银行信贷工厂，专门派人设立贷款卡办理点。就是说中关村的零信贷企业不用去人行机关申请贷款，可以直接到北京银行办理点办法，这样办理效率大大提升。

从去年12月底启动这项活动以来，到目前为止，北京银行一共已经为500户左右企业办理了贷款卡，这里有200户企业已经发放贷款，管委会和人行银管部开展这项活动非常有意义，也有初步的成果。

第二，向后拓展。科技型企业成长壮大有不同的阶段，北京银行从自己的特色出发，针对四个阶段的企业有不同的产品配合来对接。

第三，横向拓展。“北京银行过去对企业强调更多的是贷款服务，目前一方面从企业需求出发，第二从政府包括监管机构要求，要为企业提供综合化融资服务，银行也能为企业提供这些服务。比如零售业，作为中关村创业者，他们在企业发展中有少量零售服务，我们有一个特色服务是针对车库咖啡和创新型孵化平台的企业，发放专属信用卡和创业卡，专门针对创业者发放的信用卡，在中国银行业内也是第一家。到目前为止已经发放了21张。”

典型投资银行服务，投行的服务比如中小企业集合票据，今年，北京银行与中关村科技担保公司合作，发行了2014年首只中关村地区或北京地区中小企业集合票据。类似的还有私募债、中票等。

第四，向周边拓展。不论过去讲中小企业融资难，还是小微融资难，这不仅是市场化的问题，也需要政府和其他服务机构共同参与。

北京银行积极争取政府和其他中介服务机构对银行的指导和支持。“这里不得不提的是中关村管委会在其中发挥了非常突出的作用，包括战略引领、政策制定、资金引导，包括一些服务的对接。”

“上个月，北京银行总行和管委会签署了新一轮全面战略合作协议，这是第四轮，这里暗含了在管委会指导下，北京银行在新的科技金融的探索方向和目标。”

谢强华补充道，“比如跟创投的机构我们也有一些投贷联动，他们投资，我们贷款，配合帮助企业成长的一个产品的服务；担保机构，尤其是中关村科技担保公司是我们密切的战略合作伙伴，这么多年为科技型中小企业服务确实少不了担保机构的征信作用。近期我们也跟中关村担保公司发展新型的现贷即保业务，即银行通过贷款审查以后，担保机构给予担保支持，这样确实提高了审贷和发放贷款的效率。包括我们跟信托机构合作。”

租赁机构、中关村发展集团去年针对中关村科技企业融资租赁的需求，专门设立了中关村科技租赁公司，北京银行与中关村科技租赁公司专门研发一个产品叫“银租通产品”，就是为租赁的企业我们配置贷款，同时北京银行为有贷款企业提供租赁的需求，这个产品近期刚刚发布，北京银行与中关村管委会签约同时发布，这个产品很受欢迎。

第五，向网上拓展。“我们适应互联网金融发展的大势。一是从银行自身来说，银行对IT技术和互联网技术应用很早，身处中关村这个地区，我们更是得天独厚的应用IT技术优势，从银行自身来说，我们整个产品和服务也在率先实现网络化，包括我们现在已经启动智能银行。”

“二是我们积极参与中关村互联网金融创新活动，我们是中关村互联网金融行业协会的第一家银行机构会员，同时我们也积极参与了中关村大数据联盟工作，北京银行领导也被聘为大数据联盟的专家顾问。”

通过开展小微企业金融服务，北京银行既加速了银行业务的创新发展，又为中关村乃至全国的小微金融提供了借鉴意义。