互联网系有望改写移动支付格局

本刊记者 | 舒文琼

从三大运营商陆续宣布商用NFC手机钱包业务，到腾讯、百度、盛大等互联网公司纷纷试水移动支付，以及拉卡拉、新浪等推出形态各异的移动支付产品，2013年中国的移动支付市场分外热闹。可以说，经过多年的酝酿，移动支付的技术标准趋于统一，市场环境渐趋成熟，包括运营商系、银行系、第三方支付公司在内的各方集中发力，推出商用产品也是水到渠成。

不过，移动支付在总体进展快速的同时，仍面临诸多问题待解，例如硬件设施不到位、用户习惯尚未养成、安全体系仍存障碍等。此外，相对于较为成熟的远程支付而言，近场支付迟迟未见起色，也是产业各方亟需解决的问题。上述问题会在2014年得到部分缓解，但是仍有许多根深蒂固的问题，难以在2014年出现根本性的改变。展望2014年，我国移动支付仍处在成长阶段，竞争多元化、产品多样化将成为主要特征，而用户使用习惯的养成则注定需要一个漫长的过程，难以在2014年出现突飞猛进的发展。

近场支付仍需酝酿

经过多年的积累和酝酿，2013年我国移动支付市场呈现快速增长的态势。根据创想智慧城市的估算，2013年我国移动支付市场规模达到2350亿元人民币，比2012年的1511亿元有了大幅提高。

易观国际认为，当前移动支付市场发展较快，但仍处于市场发展的初期，交易规模的增长一方面与支付厂商的大力推进有重要关系，另一方面也受当前移动支付应用市场的变化影响较大，所以当前中国移动支付市场格局呈现两极化、资源带动型等特征。

值得注意的是，虽然2013年我国移动支付增长快速，但是从内部结构来看呈现出了一定的不平衡性。具体来看，移动支付分为远程支付和近场支付，从近年来的情况分析，远程支付在我国发展较快，而近场支付则一直处于缓慢增长的阶段。

根据中国金融认证中心（CFCA）发布的最新报告，在移动支付交易额中，远程支付的金额占比为95%，近场支付的金额占比仅为5%。远程支付中，网上购物是支付金额中占比最大的支付场景，手机银行支付、第三方支付、余额支付是支付金额占比最大的支付方式；近场支付中，超市购物和商场购物是支付金额占比最大的场景，手机刷POS机是支付金额占比最大的支付方式。CFCA认为，消费者不接受近场支付的主要原因是担心手机支付本身的安全漏洞带来的风险。

拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然认为，近场支付发展缓慢一方面是因为长时间来标准和利益都处于比较僵持的状态，不同派系各自为营才拖慢了发展步伐。针对这个问题，运营商已经开始联手各大银行，共同发力近场NFC支付。此外，近场支付的布局成本较高，远程支付成为了2013年移动支付的主战场，这让人们看到了移动支付的爆发潜力，所以总体来看2014年应该是可以期待的一年。

不过限于整体手机环境、支付环境和应用环境还不成熟，近场支付的爆发仍需要时日。

不可小觑的互联网公司

移动支付的发展离不开第三方支付企业，为规范行业秩序，人民银行于2010年下发文件，要求包括第三方支付在内的非金融机构须申领《支付业务许可证》及支付牌照，才能继续从事支付业务。截至目前，我国已有220家企业获得了人民银行颁发的支付牌照，向公众提供金融支付服务，可以说由支付企业、银行、电子商务企业、电信运营商等多方参与的公平、透明的移动支付市场环境已经初步形成。

作为移动通信、互联网和金融的交叉领域，移动支付被运营商和互联网企业视为拓展服务范围的平台，又被银行系视为必须坚守的阵地，因此近年来围绕移动支付，三大派系的竞争非常激烈。随着2012年移动支付标准的确立，长期以来对阵的运营商和银行系走在了一起，2013年三大运营商推出NFC业务时，均与数十家银行联合发布。而银行系也对与运营商合作形成了共识。“据统计全球移动用户已达45亿，银行账户15亿，前者是后者的3倍，因此移动渠道会成为我们和用户互动的主渠道。”中国银联移动支付部总工徐晋耀认为。

在两大阵营的合作中，TSM（可信支付平台）的作用至关重要。TSM由中国银联推出，在TSM之上，不同的银行遵循统一的接口，实现了一卡多用和一机多用，运营商只需遵循TSM的标准，就可以实现技术上的统一，为和多家银行合作铺平道路，而TSM平台搭建方的银联在其中牵线搭桥，也有助于两大阵营展开合作。

2013年，互联网企业在移动支付市场的表现尤其突出，腾讯、百度、新浪、盛大等纷纷涉水移动支付，带动市场规模迅速增长。根据所从事领域的不同，互联网公司又可分为电商类和社交类。根据易观国际的统计，2013年第3季度中国第三方支付市场（不包含短信支付）交易额规模达到3343亿，与第2季度相比增长173.1%。易观国际认为，移动支付市场交易额高速增长，主要来源于基于移动互联网的远程支付业务，其中纯软件形式的客户端和应用类支付以及刷卡器支付模式增长突出。

我国经济社会发展在进入新常态这一关键时期，建设广西特色小镇将成为推进广西经济转型升级的重要引擎。但由于广西经济底子薄，特色小镇建设任重道远，资金不足已成为其快速发展的瓶颈。金融作为特色小镇建设发展的重要推手，在广西特色小镇建设过程中，应创新融合政府金融和市场金融，构建多层次多渠道融资体系，使“金融活水”充盈广西特色小镇建设的“蓄水池”，以加快推进广西特色小镇建设。

展望2014年，银行、运营商、电商、社交网站在移动支付领域的角逐将继续升级，后两者的力量不容小觑。

NFC硬件匮乏有望缓解

2013年移动支付领域的一大特征，是三大运营商集中发力NFC-SWP。6月9日，中国移动在三大运营商中率先推出了全国性的手机钱包业务。9月26日，中国联通联合多家金融机构宣布推出手机钱包业务。11月28日，中国电信也宣布了“天翼手机钱包”。

实现移动支付的技术方式多种多样，例如双界面卡、辫子卡、全卡、NFC全终端等，事实上三大运营商之前也有其它形式的移动支付产品，但是2013年运营商将主要力量投入NFC-SWP，一是因为NFC-SWP是国际上较为通行的标准，二是因为该标准在技术上占有优势。

不过从2013年形势来看，NFC发展面临重重障碍，用户接受度并不高。首先，NFC终端种类较少，价格偏高；其次，用户需要换手机、换SIM卡、下载客户端、开通银行账号功能、绑定银行卡，最后还要找到支持刷手机的商户完成消费。对此，中国联通沃支付产品部总经理狄亚坦承，这些过程说不上复杂，但是对普通用户还是有一定门槛。

进入2014年，困扰NFC发展的问题有望部分得到解决。中国电信已明确表示，为了降低手机钱包的技术门槛，方便用户使用，会加大对NFC手机终端和UIM卡的投入。“现在带NFC功能的手机价格还比较高，接下来我们会推动2000元以下的NFC手机，之后是1000元以下的。”中国电信内部人士表示。

按照规划，2014年1月起，中国电信新上市的3G终端将逐步实现全部机型支持NFC，4G时代的天翼终端将全部具备NFC功能，预计2014年支持手机钱包的天翼手机机型将超过40款。中国电信在2014年初还将推出3000万张支持NFC的UIM卡。

移动支付四大发展趋势

中国银联移动支付部总工徐晋耀认为，未来移动支付将会呈现四个方面的发展趋势。

1.结合二维码、电子优惠券等方式开展移动支付，实现线上线下的贯通。

3.作为互联网金融的一种形式，移动支付将成为用户购买基金的重要渠道。

4.移动支付将与电子商务协同发展，为后者提供源源不断的创新动力。

中国移动也有类似规划。“2014年新上市的手机将逐步默认具备NFC功能，而且国内客户换机平均周期为23个月左右，所以预计未来2～3年NFC手机将成为用户标配。此外，未来2～3年绝大多数用户将更换成带有NFC的SIM卡，可以预见未来NFC的SIM卡具有可以深入挖掘的市场潜力。”负责中国移动电子商务业务的中移电子商务公司总经理范金桥表示。

在范金桥看来，如果用户具备了NFC手机和NFC卡，实现NFC手机支付应用是水到渠成。基于各方面考虑，他预计，中移电子商务有望在未来3～4年突破3亿元规模的收入。

互联网系打造一揽子金融能力

除了运营商集中发力NFC之外，2013年移动支付领域另一个现象是移动互联网公司推出各种创新型的移动支付产品。

在众多业务中，最引人注目的当属腾讯联合第三方支付平台财付通，基于移动社交软件微信推出的微信支付。用户只需在微信中关联一张银行卡，并完成身份认证，即可将装有微信APP的智能手机变成一个全能钱包，之后即可购买合作商户的商品及服务。

在互联网三巨头BAT中，阿里巴巴早已将支付宝在PC端的优势延伸到手机平台，其移动便捷支付备受用户欢迎。在两大巨头都涉足移动支付后，百度也不甘落后，于9月份推出了“百度钱包SDK”，从应用和游戏付费切入移动支付领域，该业务初期主要针对数字娱乐领域，后续还将推出百度钱包-轻支付产品、百度钱包-电商专版等，逐步覆盖整个移动互联网的支付领域。

传统的互联网巨头也在跟进。有消息称，新浪在2013年研发出了手机刷卡器类支付工具，准备涉足手机支付硬件产品。此外，盛大也推出了社交支付工具Youni，直接向微信发出挑战。

上述移动互联网公司的产品把交易应用场景移植到手机钱包内，打造开放平台，试图把握手机钱包这个个人金融的重要入口。易观国际预计，随着微信支付等打通O2O支付，移动支付市场仍将保持高速增长。

如果站在跨界融合的角度看互联网公司的布局，那么你会发现它们的目的并非仅仅是手机钱包。

2013年，互联网金融概念大热，阿里巴巴推出余额宝，百度推出百发，这些理财产品因手续简便、收益率高、存取方便而备受用户青睐。据悉，为了确保高收益率，互联网公司对用户进行倒贴的现象非常普遍。

互联网公司为什么会做赔本买卖？其幕后的一个重要原因是，互联网公司力图打造涵盖PC和手机端、覆盖多种应用场景、满足人们各类金融需求的产品，提升一揽子的金融服务能力是互联网公司的根本目的。一旦用户对它们的某一项产品形成依赖，互联网公司将拥有全面对抗传统金融机构的能力，和运营商竞争更是轻而易举。

岁末年初，互联网金融领域依旧消息不断，展望2014年，互联网公司依旧将是移动支付和互联网金融领域创新的主体。这一强势崛起的力量不容小觑，它们或将改变移动支付的市场格局，对此运营商和各大银行在加强合作的同时也需要积极应对。