浅谈商业银行支持中小企业发展中遇到的困难与对策

王光印

摘要：众所周知，随着国家经济的快速发展，国务院、人民银行、银监会等机构陆续出台了一系列政策措施要求加大对中小企业的扶持力度。国内商业银行积极响应并积极寻求支持中小企业的发展的有效途径，中小企业在一定时期得到了快速发展，成为国民经济发展过程中一支不可或缺的重要力量。但与此同时，商业银行在支持中小企业发展过程中也遇到了一些不容忽视的问题。商业银行如何摆脱传统束缚，正视在支持中小企业发展过程中遇到的困难，积极寻求对策，有效支持当地中小企业发展壮大，促进当地经济繁荣，已成为当前商业银行在经营管理过程中必须认真思考并加以解决的问题。

关键词：商业银行 中小企业 困难 对策

1 商业银行支持中小企业发展过程中遇到的困难

1.1 中小企业财务管理不规范。跟大型企业相比，中小企业在财务管理上做的不够规范，商业银行和中小企业信息不对称。有些中小企业不按时归还商业银行贷款，故意隐瞒正常的财务状况和经营信息，更有甚者，故意将结算账户在其他银行开户，这使得商业银行更加难以掌握企业的真实资信状况，严重挫伤了商业银行支持中小企业发展的积极性，并由此产生惧贷惜贷行为。

1.2 中小企业管理方式不科学，经营管理水平不高。中小企业规模和资金实力有限，管理方式不科学，家族式管理现象比较突出，致使许多中小企业缺乏内在发展动力，市场竞争能力差。还有部分中小企业不适应外部环境变化，经营出现困难，利润水平下降。

1.3 中小企业发展模式不合理，担保存在一定困难。大多数中小企业尚处于起步阶段，自筹资金有限，生产规模较小，经营发展模式也较单一，大多数都是自产自销。在发展理念、制定长远计划方面缺乏一定的经验，对市场行情的波动不能及时做出相应的调整。产品生产出来，一旦没有通畅的销售渠道，就容易产生货物积压，致使中小企业因欠缺资金而无法正常生产，进一步导致资金短缺的状况，影响企业的发展。

1.4 中小企业抗风险能力不足，经营利润无法保证，在一定程度上出现担保难。近些年来，随着国家经济的发展，工人工资、物价水平都有了大幅度提高，这使得本来就资金紧张的中小企业成本进一步加大，抗风险能力进一步削弱。直接导致中小企业经营利润下降，有的甚至出现亏损或关闭。

2 针对这些困难，商业银行在支持中小企业发展过程中应采取的对策

2.1 加强信用工程建设，努力营造中小企业诚信经营氛围。要想让中小企业有一个诚信经营氛围，就要在信用工程建设上下功夫。为此要从三个方面入手：一是开展信用工程建设，规范政府、商业银行、中小企业行为，努力营造诚信观念和信用文化。二是建立健全中小企业和个人征信体系，完善建立中小企业信用档案，加大对诚实守信企业的信贷倾斜力度，在全社会营造诚实守信光荣的信用环境。三是对中小企业进行财务帮扶，组织人员对中小企业财务人员进行培训，帮助其建立合规的财务制度和报表系统，使财务行为能够真实反映企业的经营状况。

2.2 转换经营机制，适应市场需求。首先做好调查研究。重点掌握中小企业开工、生产经营、投资意愿、民间借贷等情况，了解中小企业发展所面临的问题、金融服务需求和希望获得的支持。其次创新金融产品。针对中小企业资金需求“短、频、急”的特点，积极开发具有商业银行特色并符合不同类型中小企业经营特点的融资产品，切实解决中小企业贷款难、担保难问题。第三，严把信贷人员入口关。建立科学、规范、公正、透明的选人用人机制，坚持以德为先，德才兼备，通过考试、考核、民意测评将那些有品德、有能力、有朝气、无劣迹、交际广的员工选拔到信贷岗位。第四，加大对信贷人员绩效工资的考核力度，绩效工资根据营销人员的营销业绩、盈利收益等方面进行全面挂钩。第五，完善奖惩制度，制定科学合理的风险意识。商业银行应根据信贷营销人员的营销业绩，奖优罚劣，完善正向激励机制，对在支持中小企业发展过程中表现突出的个人进行奖励，表现一般的给予批评，表现较差的进行必要的处罚，从而确保中小企业贷款营销力度。与此同时，商业银行在中小企业管理和考核办法中，明确中小企业尽职免责范围，做到尽职者免责、失职者问责，消除中小企业信贷人员“不敢贷、不愿贷”的思想包袱，充分调动信贷人员发放中小企业贷款的积极性。第六，商业银行要拓宽中小企业融资渠道，实现多元化的发展模式。一是用有限的资金优先支持具有良好市场前景的中小企业，完善优势中小企业资金扶持制度。二是利用多种渠道和手段，最大限度为中小企业提供发展机遇。

2.3 多措并举完善服务体系，加大对中小企业扶持力度。商业银行对中小企业扶持的好不好，关键是看商业银行的服务体系是否完善。只有在服务体系上做好了文章，才能为下一步更好地服务中小企业奠定良好基础。一是要建立快速的审批机制。针对中小企业贷款“小、频、急”的特点，商业银行可按照“程序可简、条件可调、成本可算、利率可浮、责任可分”的要求，合理下放贷款审批权限，完善中小企业信贷管理机制，从而提高中小企业的审批速度，为广大中小企业提供更加优质高效的金融服务。二是推行灵活利率定价机制。根据中小企业的资信状况、经营规模、风险状况、发展前景、担保条件等因素，对中小企业贷款利率实行差别化定价。三是落实阳光信贷政策。对中小企业贷款实施阳光收费，杜绝不合理费用，不强行推销理财、保险等产品；同时充分考虑中小企业的承受能力和生产经营状况，合理定价，主动让利，切实降低中小企业融资成本。四是加强电子化建设。加快自助电子银行建设，对现金流量大、资金划转频繁的中小企业优先开通网上银行业务，优先安装POS机具；在中小企业聚集区优先安装布放ATM机，为中小企业及商户优先推出金融自助结算服务终端EPOS，并提供人员培训，充分提高商业银行对中小企业的金融服务水平。

2.4 健全和完善中小企业担保体系，有效支持中小企业健康发展。针对大多数中小企业处于发展初期，自我积累较少，信用水平和融资能力不足，商业银行应积极探索支持中小企业发展的有效途径，积极为中小企业寻求信誉良好、资金实力雄厚的担保企业，或借助民间资金丰富并且比较活跃的特性，为中小企业寻求合适的担保机构，借助担保平台，引导自身信贷资金支持中小企业发展。一是推行大型企业担保。大型企业有着得天独厚的条件，有着雄厚的资金和实力，有着极强的担保能力，因此要积极动员与中小企业没有关联的大型企业履行社会责任，积极为发展中的中小企业进行担保，支持中小企业健康发展，为国民经济建设贡献力量。与中小企业有关联的大型企业更应主动积极地为其上下游的中小企业贷款进行保证担保。当然，大型企业为中小企业贷款的担保额度不是无限度的，要控制在本身的信用总量范围之内，控制在商业银行的总授信额度之内。二是组建财政性担保公司。财政性担保公司由各级政府出资作为资本金，无偿为中小企业进行担保，资金周转使用，损失由财政负担。三是组建经营性担保公司。由政府、企业法人和自然人共同出资作为资本金，有偿为中小企业进行担保。四是制定优惠政策，减轻企业负担。为了有效支持中小企业发展，国家和有关部门必须制定相关优惠政策。有关房产土地部门在办理房地产确权办证手续中，要减收或免收相关费用。财政性担保公司免收担保费用，经营性担保公司要适当收取担保费，评估公司要降低或免收评估费用，商业银行要对中小企业实行优惠贷款利率等。

2.5 努力提高商业银行和中小企业从业人员的素质。作为支持中小企业发展的商业银行，要想服务好中小企业，首先要加强学习，提高认识，要积极组织员工学习交流，及时提高商业银行各岗位人员对国家支持中小企业发展政策的理解和把握，使广大员工从思想上充分认识到支持中小企业不仅是国家政策的外在要求，也是自身经营发展的内在需要。同时还要积极搭建信息交流平台，沉下心来深入中小企业了解企业生产经营状况和融资需求，介绍商业银行的经营理念、企业文化、信贷产品等，及时解答中小企业提出的有关问题，做好中小企业融资顾问。与此同时，要努力提高中小企业经营管理人员的专业知识和素质，加强科学管理。经营管理人员素质的高低、管理是否科学以及决策是否正确直接关系着中小企业能否按计划顺利地生产销售，决定着企业利润的高低，直接影响着企业的经营情况，也影响着企业的融资情况。因此，提高经营者的素质和知识水平，科学地进行企业管理就显得尤为重要。

参考文献：

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[3]张保平，董建民.浅谈中小企业融资难问题[J].中小企业管理与科技，2010（3）.endprint