邮储银行：着力缓解小微融资“难、贵、慢”有绝招

罗雪峰

通过创新小微担保方式、专业集约小微作业模式和发展互联网小微金融，邮储银行着力缓解“融资难”、“融资贵”和“融资慢”的难题

成立7年多来，邮储银行不断探索解决小微企业“融资难”、“融资贵”、“融资慢”等问题的思路和措施。据统计，截至2014年6月末，邮储银行累计发放小微企业贷款超过2万亿元，累计服务小微企业客户达1200万户，成功探索出了“惠民于实”的小微金融服务模式。

7月23日，李克强总理主持国务院常务会议，要求解决小微企业融资难问题。中国人民银行进行了营造小微企业诚信环境的部署，银监会推出了六项服务小微工作措施。

8月7日，中国邮政储蓄银行在京举行服务小微金融新闻发布会，详细介绍了解决小微企业“融资难”、“融资贵”、“融资慢”等问题的举措，提出了完善担保方式、创新业务模式、打造网络平台的商业可持续性小微金融服务方案，发布了减免小微金融服务费用、推出邮储银行“小微贷升级版”两项重要举措，这标志着邮储银行小微金融跨入了一个新的发展阶段。

邮储银行副行长邵智宝表示，“邮储银行将深入贯彻国家服务小微方针政策，继续深化改革，扎实工作，坚持创新发展，坚持可持续发展道路，紧系小微企业。”

创新小微担保方式缓解“融资难”

小微金融服务市场需求巨大，但有效供给却略显不足。全国小微企业创造了60%的国内生产总值，完成了全国纳税总额的50%，但仅有50%的小微企业能够获得银行融资，小微企业“融资难”不仅加重了企业负担，影响国家宏观调控效果，也会带来金融风险隐患。

商业银行如何才能打通金融服务实体经济的血脉，如何才能切实解决小微企业“融资难”问题？邮储银行提出了“弱担保”、“纯信用”两大担保方式创新方案。

“针对小微企业普遍缺乏房地产等有效抵质押物而导致‘融资难的问题，邮储银行大力推动产品创新工作。目前已累计研发55种小微企业专属信贷产品，形成了‘强抵押、‘弱担保、‘纯信用相结合的全产品体系。”邵智宝在发布会上介绍。

据介绍，邮储银行“银政助保贷”项目已在江西、广西、山东、安徽等地相继落地，预计仅“银政助保贷”一项，年内就将为小微企业提供超过20亿元的融资支持。

除了“银政助保贷”，邮储银行还推出了依托行业的“保证基金”的“互惠贷”产品。目前，该产品已为包括西藏、甘肃、贵州等在内的西部金融欠发达地区的小微企业，提供了近7亿元“无抵押”授信支持。

此外，针对银监会积极创新小微企业流动资金贷款服务模式需要，邮储银行创新推出了“转期贷”小微信贷新产品。今年4月份，一位客户在邮储银行的一笔500万元的贷款即将到期，但该客户刚刚承接了一个较大的市政绿化项目，没有足够的流动资金还款。为解决还款问题，客户多方尝试，但都没有回音。

就在该客户束手无策时，邮储银行通过对该客户的经营、财务、资信等各方面进行详细调查核实后，确定该客户符合“转期贷”经营正常、信用记录优良、市场前景好、财务状况稳定等条件，并立即将其纳入“转期贷款”拟准入客户名单，经审批后，为其办理了“转期贷”业务，贷款到期前，直接延长了贷款期限，解决了该客户短期的流动资金问题。

“针对服务型、贸易型小微企业轻资产的经营现状，我们积极试点‘弱担保类信贷产品；针对创业型、科技型小微企业成长性好但缺乏（抵）质押物的特点，重点匹配‘信用类信贷产品”，邮储银行小企业金融部总经理刘存亮介绍。

专业集约小微作业模式解决“融资贵”

“融资贵”是小微企业融资中遇到的又一难题。由于信息不对称、小微企业经营风险大，加之金融机构风险防控与成本效益压力，使得小微企业融资成本始终处于高位。作为“普惠金融服务”的积极倡导者与践行者，专业化靠建设“特色支行”，集约化靠做强“产业链开发”，已成为邮储银行缓解“融资贵”问题的突破口。

在邮储银行内部，特色支行被称为服务小微企业、服务地域实体经济的“特种兵”和“先锋队”。目前，邮储银行总行级小企业特色支行数量达到188家，为117类特色行业的小微企业提供专业化金融服务。

邮储银行福建石狮支行2014年成为总行级海洋渔业小企业特色支行。据悉，截至目前，在短短半年时间里，已有近60户渔民从这家“年轻”的海洋渔业特色支行获得了近1.1亿元的专业化融资支持。

邮储银行点多面广的实体网络优势，与小微企业分布区域散、涉及产业链条多的特点高度吻合。“2014年以来，我们在围绕涉农核心企业，开展‘公司+经销商+农户模式的基础上，全面启动‘8+2重点产业链小微企业服务计划，通过集约化链式金融服务，进一步降低了小微企业融资成本。”邵智宝告诉《投资者报》，2014年，邮储银行拟在海洋渔业、中药材、粮食、化肥、奶制品、酒业、花木、茶叶8大涉农产业链，连锁服务型、科技型2大类型企业实现链式集约发展。

“目前，邮储银行依托13家海洋渔业、6家中药材总行级小企业特色支行，‘特色支行+产业链作业模式已取得实质性进展。19家特色支行小企业授信业务当年净增近80亿元，小微企业通过特色支行获得授信贷款，平均融资成本显著降低。”刘存亮告诉《投资者报》。事实上，这种专业化、集约化的服务正在给越来越多的小微企业提供更加实惠、低价的融资支持。

互联网小微金融破题“融资慢”

除了“融资难”和“融资贵”，“融资慢”也是小微企业获取融资支持的老大难问题，小微企业用款讲究的是“短、小、频、急”，而银行小微信贷一般需要线下调查、交叉验证，小微企业取得银行融资支持时，有时也会错过最佳用款时机。

为了满足小微企业对于“价廉、速达”融资服务的诉求，让电商供应商等小微企业足不出户就享受到融资便利，2014年，邮储银行与电商企业联手打造了O2O融资产品——电子保理。据悉，目前邮储银行线上保理业务累计放款已近亿元。

“我们目前还在推出基于小微企业在电商平台、核心企业信用记录的无抵押大数据贷款，用新思维、新方法，实现小微企业快速融资。”邵智宝告诉《投资者报》，2014年邮储银行隆重推出了“小微贷升级版”。

“与传统小微信贷产品服务相比，‘小微贷升级版通过‘信贷技术升级、‘科技手段升级、‘管理模式升级、‘产品组合升级与‘开发方式升级，实现邮储银行小微服务的全面提升。” 邵智宝告诉《投资者报》，邮储银行“小微贷升级版”将全面整合邮储银行现有技术资源，在全面简化小微客户授信材料、调查模板、审批流程的基础上，日益丰富担保方式，全面提升技术手段，依托互联网大数据技术，全面整合邮储银行小微信贷线上作业资源，通过前台移动展业PAD调查、中台在线审查审批、终端客户线上支用还款，推动全流程的电子化。■

会场声音

银监会小企业金融服务办公室冯燕处长：

服务小微企业符合邮储银行的比较优势

邮储银行作为全国性大型国有银行，具有网点多、覆盖面广、嵌入基层深、储备客户多的特点，和全国小微企业发展阶段非常吻合。应该说，服务小微企业既是党和政府给予邮储银行的社会责任，也符合邮储银行的比较优势。

当前，小微企业融资难、融资贵、融资慢问题仍然客观存在，希望邮储银行继续发挥网点、人员、信息资源和渠道优势，进一步加大经营创新力度，在推动小微企业金融服务转型升级方面，发挥更大的作用。银监会也将继续加大监管引领和激励，推动小微企业金融服务再上新台阶。

中小企业发展促进中心陈新副主任：

邮储银行已连续两年入选首选服务商榜单

中小企业发展促进中心在推动支持小微企业发展工作中，深刻感受到社会各界对邮储银行专注小微企业战略定位的肯定，感受到广大小微企业对邮储银行在小微金融服务方面不断创新的认可。为贯彻落实《国务院关于进一步支持小型微型企业发展的意见》，中小企业发展促进中心与中国中小企业投资合作协会合作，联合推出了中国中小企业首选服务商评选项目，引导社会各界为中小企业提供优质、诚信、创新的产品。邮储银行作为专注小微企业金融服务的大型商业银行，已连续两年入选首选服务商榜单。

财政部财科所李全研究员：

小微企业取得邮储银行贷款成本最低

据我统计，小微企业客户在邮储银行取得贷款的平均成本在大型商业银行里是最低的。这得益于邮储银行的“两个创新”和“两个传统”。第一个“创新”是塑造了金融产业链新模式。金融产业链新模式推出，让银行的效益大为提高。第二个“创新”是为科技型企业提供更加多元化的融资模式选择。

“两个传统”一是邮储银行的“从点到面”发展传统。邮储银行建设了188家小企业特色支行，形成了遍布全国，服务小微企业的链条。二是直至今日，邮储银行依然坚持把服务对象的重点放在小微企业上，这是非常了不起的。

案例

邮储银行“退税贷”

为环保型小微企业解难题

“邮储银行小企业退税贷款还款灵活，融资成本低，流程阳光速度快，帮我们企业解决了资金问题，提前享受了国家政策红利”。汨罗市某再生资源公司企业主兰某激动地说。

兰某所在的汨罗市再生资源公司的主营业务是废旧金属的回收利用和深加工，按照国家政策（财税〔2011〕115号文件），该企业可以享受国家的增值税退税政策。但企业的退税周期一般在6个月左右，该企业又急需资金。

邮储银行在对这家企业的经营、财务、退税资质及相关证明等各方面进行了详细调查核实后，确定该企业符合“退税账户托管质押”贷款要求。经审批后，为其办理了“退税账户托管质押”业务，在政府退税资金未到位前，提前6个月左右享受到了国家的政策红利，解决了该企业的短期流动资金问题。

据了解，邮储银行“退税贷”是以享有增值税退税优惠政策的再生资源小微企业为目标客户，单笔贷款金额不得超过其增值税应退未退税款金额之和的90%，最高2000万。期限最长1年，且还款方式灵活，支持到期一次性还本付息。

邮储银行总行小企业金融部负责人表示，下一步，邮储银行将扩大“退税账户托管质押贷款”的试点范围，有针对性地做好国家“城市矿产”产业园政策护航，为享受国家再生资源退税政策的企业提供流动资金支持，解决当地政府退税资金到位时差与企业资金需求的问题，支持实体经济、服务小微企业。