浅析互联网金融的发展

李小辉

摘 要：互联网金融有着比传统金融更好的发展趋势，网络金融、网上购物消费、网络银行等电子商务的发展如雨后春笋在我们国家异军突起。但是目前我们还存在很多问题，需要我们面对。本文从互联网金融概念和互联网金融发展的现状和问题出发，分析和探讨后得出了互联网金融发展的对策建议。

关键词：互联网金融；发展

一、互联网金融概述

互联网金融是在二十一世纪、随着移动通信技术和网络技术的发展而衍生出来的新的金融管理形式；它以独特性的优势对传统商业银行的竞争模式产生的极其深远的影响。互联网金融是金融创新的主要趋势，以人为本、注重感知体验、满足用户心理价值和提供个性化服务等特征均渗入到互联网金融中，这恰好符合经济的内涵和特征。有人把互联网金融对于传统银行业的冲击比喻成为鲶鱼效应，将传统银行的盈利模式、业务结构、客户基础、服务水平、信息管理等彻底的颠覆。有人甚至预言：互联网金融的发展将以绝对的优势的传统商业银行，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。互联网金融独本身特点在于简单、及时、便捷能实现现代社会快速发展的要求。

二、互联网金融的发展现状

1.互联网金融整体的发展。移动通信技术和网络技术的发展飞速的发展和普及，极大地推动了互联网金融迅猛的发展；目前互联网金融中的网上银行功能内涵越来越深刻，甚至也出现了质押贷款业务等，只要拥有自己的银行存单，几乎不需要审批，就能够通过网银自动办理相关的质押和贷款手续，这是一项极大的突破。随着互联网金融的发展，网络银行平台的业务越来越广泛、产品开发能力也愈来愈强，丰富的金融产品，使得业务的拓展越来越广泛，人们从传统的金融观念禁锢中逐渐脱离出来，越来越多的人开始喜欢并且使用互联网金融的产品和业务。

2.互联网金融在思想模式和工作方法转变。对于商业银行来说，也打破了原有的思想模式和工作方法，在部门设置、用人模式上也发生了根本性的变化，不会再用老套的科技人员编制配备的方法，而是直接将技术人员放在业务部门当中，从而使得一线业务部门在业务的推陈出新、产品的更新交替方面拥有足够的话语权，这是从传统经济过渡到市场经济的一个非常明显的特征。

3.互联网金融用户和平台发展。有数据显示，我们国家互联网用户的数量已经超过我们国家人数总数一半以上，仅仅在网上银行注册用户就达到了4.3亿，2013年通过网上银行全年交易额高达上千万亿人民币。随着我们国家互联网第三方支付平台的完善和发展，虚拟货币的发行和流通量也越来越大，使用的用户也越来越多，这使得第三方支付形成了庞大的产业，结构也越来越复杂、纵横连接的相关面越来越广、平台枢纽的作用越来越强。第三方支付业务已经渗透到银行的核心业务，其重要性不言而喻。专家预测，在未来几年当中，通过互联网金融而引发的相关产业和相关交易将迎来爆炸式的增长，在金融领域甚至国民经济当中，将占据重要的地位。

三、互联网金融发展中所面临的问题

1.缺乏健全的法律体系。互联网金融是时代发展的产物，具有一定的创新性的特点，它能够根据市场的情况来进行相应的结构性的调整或者是业务和产品内容的创新。而在目前有关我们国家法律的规范远远跟不上金融创新的发展，有些业务在我们国家金融法律上没有明显的规定和界定，一旦市场上金融机构拓展出新的业务，虽然在市场上大受欢迎，但是在我们国家法律规范当中确实违法违规的。除此之外，也有少部分人利用“P2P”来进行“赚钱”、“圈钱”活动，拓展一些所谓“非法融资”“非法放贷”等业务，挑战金融法律的底线。

2.网络系统的安全性有待提高。尽管互联网金融时代已经来临，使用者越来越多，但通常人们会保持一定的警惕性，这就是因为联盟对网络系统的安全性仍然心有余悸。目前社会上有很多事关金融安全的案件给人们敲响了警钟，这些案件都有一个共同的特点，那就是客户的信息被泄露，如身份证号码、手机号码、办理相关业务的情况等等，严重的危害到了用户切身的利益。侵犯网络系统安全性有多种手段，目前通过支付宝、假的网站基站或者借用社交、保险、招聘、中奖、信息等欺诈手段越来越多，形式越来越复杂，给互联网金融安全性造成极大的压力。

3.网络信用有待提升。互联网金融顾名思义就是通过互联网来进行相关金融业务的开展，并非在现实生活当中而进行，这就引发了网络信用问题的出现。这主要是由于我们国家的法律和信用体系不完善而造成的。而且互联网金融违约成本不高、隐蔽性比较强，容易诱发一些恶意骗贷、非法集资和诈骗活动，如曾经发生的淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件，给我们网络信用问题上了生动的一课。

4.硬件配套设施不完善。互联网金融是建立在创新的基础上而发展壮大起来的，但是再美好的创新和构思都必需要付诸于实践才能实现，由此好的软件也必需要有强大的硬件支撑才能完成和发展。在目前我国互联网金融发展的过程当中，对于行业配备的硬件和技术设施还不能达到日新月异互联网金融发展的要求，相关的互联网金融产业基地、互联网金融产业园没有建立起来，因而没有形成系统化的硬件配套设施，这在某种程度上也阻碍了互联网金融的发展。

5.缺乏专业的互联网金融人才。互联网金融依赖于通信技术和网络技术而发展起来的，由此人才问题也是互联网金融发展的前提要素之一。互联网金融行业当中，由于缺乏良好的互联网金融平台、缺乏优秀的互联网金融企业，使得互联网金融人才的挖掘和培养面临着一定的难题。没有完善的互联网金融人才的培育机制和扶持政策，使得专业互联网金融人才仍然存在较大的缺口，对互联网金融的发展产生不利的影响。

四、对互联网金融健康发展的对策及建议

1.建立完善的互联网金融法律体系。针对于互联网金融来说，创新发展超过相关金融法律体系的建设，一般而言创新在前、规范在后，这是一个很现实的情况。我们可以通过金融实践历史当中许多深刻的例子来吸取教训，由此必须通过立法、司法、监管部门来不断的健全和完善我们国家的金融法律体系，这样才能保障金融创新的持续、稳定、健康发展，否则就会造成市场秩序的混乱、消费者利益的损害，严重时会造成区域性或系统性的金融风险，这是我们需要关注的问题。建立和完善互联网金融法律体系，可从宏观和微观两个方面去着手进行，宏观方面也有互联网金融高瞻远瞩的思维，微观方面要针对互联网金融运行特点和内容来进行分析和研究，这样才能全方位使得我们国家互联网金融法律体系架构、组织、细节得到完善。endprint

2.加强网络安全的建设。互联网金融网络安全建设依赖于技术的创新。银行在信息安全领域或者相关金融机构同样需要不断地加大技术投入，以网络为媒介，集中高科技力量进行研发和攻关。相关公安部门和无线电管理机构，也要及时发现、搜索、打击互联网金融犯罪的行为。由于联网技术是一个动态演变的内容，加强网络安全建设问题也是一项长期而艰巨的任务。针对于公众，也需要培养网络安全的意识，对于一些基础的网络安全常识要进行掌握，能够识别惯常的诈骗行为，也是加强网络安全建设的手段之一。

3.加强网络信用的管理以及信息的核实。网络信用直接影响到互联网金融发展，如何开展网络信用管理已成为现在互联网金融发展的焦点问题之一。一方面，我们提倡国家建立完善的公民信用体系，以权威性的界定来保障信用信息的完整性和有效性。另一方面，通过一些国家职能部门能够便捷地查询到交易双方的信用指数。这两个方面是相辅相成的关系，只有完善了这两个方面，网络信用管理才能有效的正确实施，网络信用问题才能够得到彻底的解决。

4.建立完善的硬件配套设施。完善的硬件配套设施是互联网金融发展的物质基础，从趋势上看，目前发展处于强劲上涨之中，各地政府和相关部门都比较重视相关的互联网金融事业的发展，在互联网金融产业基地和互联网金融产业园开发建设当中政策上给予了一定的倾斜。我们必须了解，针对于硬件配套设施主要是在信息安全、大数据储存、带宽等方面具体研究和落实，在资金融通、支付、机构间交易结算平台的建设方面要花大力气，要以长期的眼光和审视度势态度来进行硬件配套设施的建设和完善，以满足蓬勃快速发展的互联网金融事业。

5.加强互联网金融专业人才的培养。人才问题是互联网金融发展的前提要素，离开了人的因素互联网金融就不可能得到快速发展。一方面在有限的互联网金融专业人才的待遇和社会保障方面要给予足够的支持，对于相关的企业要采取补贴政策；另一方面要大力开展互联网金融专业人才的培养规划和实施，保证互联网金融后续发展的动力。两个方面的结合能缔造互联网金融专业人才满足互联网金融发展的需求。

五、总结

互联网金融的重点并非是互联网技术对传统金融的代替，而是便捷的通讯技术对传统支付手段的丰富、互联网产生的大量数据和数据挖掘手段，以及由此产生的互联网信用对传统金融工具和金融服务的有益补充。其发展的空间巨大，同时也给各个行业带来了发展的机遇，它不仅有助于经济结构的调整、产业结构的变化，而且还对国民经济快速稳定的增长、人民的生活和和谐社会的缔造都起着重大的作用。互联网金融发展需要政府、企业、个人共同参与，努力解决目前存在的问题，这才是互联网金融发展的王者之道。

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