金融业发展趋势研究

吴佩飞

（江西工业工程职业技术学院经济系，江西 萍乡337000）

1 金融投资主体更加多元化，金融机构多样化

继2010年《国务院发布鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（简称新36条）提出允许民间资本兴办金融机构之后,2013年7月，国务院提出“尝试发起设立自担风险的民营银行”，2013年11月，党的十八届三中全会提出“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。今年3月,确定了首批5家民营银行试点方案，其中阿里、腾讯榜上有名。这意味着国家对民间投资金融业是积极支持的。未来将有更多的民营资本进入金融行业，激活金融市场，为中小企业等提供更多的筹资渠道。

中小企业融资难已经是一个老生常谈的话题。而经济的发展，就业机会的提供离不开中小企业的支持。然而中小企业要从传统的金融机构获得贷款是相当困难的，这就滋生了民间借贷。民间借贷在浙江等发达地区已非常盛行，其利息远高于银行利息，但也存在更大的风险。近几年发生的吴英案就是民间融资的一个经典案例，其向民间个人借的巨额贷款到期无法偿还而且涉及非法集资导致吴英面临牢狱之灾。这其中的根本原因还是企业缺乏资金，高利贷又增加了成本，形成恶性循环，最终导致无法收场的局面。纵观全国各地，都或多或少存在民间借贷的行为。如何规范民间借贷，加强中小企业的风险评价和控制，是民间融资要解决的一个主要问题。而民间金融机构的成立有利于中小企业融资。目前，金融机构在传统金融组织银行、证券、保险、基金等基础上发展了民间金融机构如小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等金融机构。这些民间金融机构为中小企业提供资金支持，同时又承担了民间借贷者的风险。特别是我国的小额贷款公司，主要服务于三农、中小企业。合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场。

2 金融业更加市场化、信息化、网络化

（1）市场化是中国既往金融改革的目标之一，更是后续金融发展的主攻方向。要发挥市场在资源配置中的决定性作用，提高金融运行效率，就必须放松甚至解除政府管制，推进利率、汇率市场化，完善金融市场体系。2013年7月货币当局完全放开贷款利率管制后，未来几年将解除存款利率上限，实现完全的利率市场化。2005年“汇改”以来，人民币汇率更具弹性，双向波动特征逐步明显，市场化程度不断提高。中国利率改革的长远目标是建立以市场资金供求为基础，以中央银行基准利率为调控核心，由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率体系。最近，国务院法制办发布了《存款保险条例（征求意见稿）》。存款保险制度是我国利率市场化进程的重要标志之一，是我国金融体系市场化的必然选择。存款保险制度引入了保险公司，为存款人提供了制度保障。同时，银行必须定期为保险公司提供财务等相关信息，接受保险公司的监督和检查，有利于银行从自身利益出发加强风险控制。长期以来，我国银行业由少数银行垄断且风险由政府担保，严重影响了竞争和效率，不利于银行业和金融体系的健康稳定发展。我国四大国有银行上市期间几次剥离不良资产就是明证。存款保险制度的建立从根本上撤销了银行长期以来的政府这个靠山，完全由市场来决定存亡，从根本上推动了银行必须要采取各种措施增强自身效益，控制风险。所以，今年发布的《存款保险条例（征求意见稿）》为我国金融市场化奠定了基础，我们相信未来将会逐步推进利率市场化、汇率市场化等，真实地提高银行业的竞争力。

（2）信息技术在金融业也已经广泛运用。国内各银行纷纷投巨资，建立起计算机网络系统，实现综合业务数据大集中，通过统一的电子化平台来处理各项金融业务；由传统单一的柜台式银行网点向综合性网点、无人自助银行、网上银行发展；柜台业务、外汇业务以及清算业务基本实现了电子自动化，各种应用系统的开发和推广取得明显效益，网络基础设施建设和管理信息系统也取得重大进展，金融电子服务正朝着多元化方向发展。随着银行业务的不断扩展和系统的不断升级，更加庞大、冗杂、分散的客户信息和业务往来更需要电子信息技术的支撑。但是，信息技术是把双刃剑，为我们提供便利的同时也带来了风险。近几年经常出现客户的银行卡被盗刷的情况。或者是银行卡被人复制被人盗刷；或者是银行监督不力，犯罪分子有机可乘，在ATM机等处安装摄像图盗取客户密码及银行卡信息；或者是客户的银行卡里突然多了巨额汇款；或者客户在ATM机取钱的时候突然吐出巨额钞票等等。这些问题严重损害了储蓄者的利益，增加了银行与客户的纠纷。基于此，银行等金融机构就必须要提高信息系统的技术水平，提高责任心，加强监管，严格控制操作风险等。同时，这方面的立法也应该尽快建立起来，如何明确储户和银行的责任，确保储户的利益也是目前面临的重大问题。可以预见，随着金融市场化的推进，在信息技术安全方面有保障的银行将获得更多的客户资源，将更有竞争优势。

（3）互联网的兴起与发展也导致金融业发生了变革。网上银行、网上证券、网上投保等网络金融已经成为一个新的金融模式。2012年以来，互联网金融发展迅猛，填补了传统金融服务的空白和薄弱环节。一方面，互联网公司或从事金融业务，或成立网络银行；另一方面，传统金融机构使用互联网平台解决金融服务问题。其在支付、信息处理和金融资源配置等三个方面都有重要创新。另外，互联网理财产品也如雨后春笋，层出不穷，支付宝推出“余额宝”，网易推出“现金宝”，苏宁推出“零钱宝”，以及百度推出“百发”，微信推出“理财通”，还有支付宝二代“元宵理财”等等，为投资者提供了多样化的投资渠道。

3 金融混业经营为主导趋向

随着全球金融一体化和自由化浪潮的不断高涨，混业经营已成为国际金融业发展的主导趋向。在世界上大多数国家，包括美国、欧洲和日本，都实行混业经营的国际大环境下，中国金融业从分业经营走向混业经营，成为中国金融体制改革的最终选择和历史的必然选择。未来，银行、证券公司、保险公司等机构的业务将更加互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。

4 金融业将更加发展壮大，网点迅速扩张

据统计，1998～2013年，银行业总资产增长14倍至151万亿元；证券业、保险业的资产规模分别增长218倍、27倍至17159亿元、73546亿元；信托业的资产规模从46亿元增长48.6倍至2011年的2308亿元。金融市场的层级不断丰富，容量及规模快速扩展。如1998年至2014年底，股票总市值由1.95万亿元增加至30万亿元。金融部门的营利能力随着规模扩张而不断提高。2012年中国金融部门增加值(2.86万亿元)是1998年的7.7倍，占GDP的比重由4.38%增至5.51%。从金融业网点扩张看，截至2012年末，全国银行业金融机构网点总数达到20.51万家，全年新增网点超4200家；银行业金融机构拥有自助设备50.9万台，全年新增10万台。到目前为止，金融机构的网点得到了进一步的扩张，各大银行之间竞争也更加激烈。