对河北省银行业发展小微企业金融服务的思考

刘洪锋 李斌 张勇

摘要： 小微企业是我国经济发展的重要力量，它在繁荣市场、扩大内需、吸纳就业、促进城镇化发展等方面发挥着重要作用。然而，近年来，小微企业融资难、融资贵的问题已引起全社会的广泛关注。根据国家有关政策要求，河北省银行业开始发力小微企业金融市场，以支持小微企业发展。本文主要分析了分析了河北省银行业在发展小微企业金融服务过程中存在的问题和困难，并提出了针对性的应对措施。

关键词：河北省银行业；小微企业金融服务；措施

一、河北省发展小微企业金融服务现状以及存在问题

（一）河北省小微企业发展状况

小微企业是河北省经济发展中的特殊群体，以小型企业、微型企业、家庭作坊和个体工商户为主，是实体经济中数量最多且最具活力的部分，在吸纳就业、增加收入、维护稳定方面发挥了重要作用。据河北省工商局2012年统计数据，全省小微企业达到20.6万家，从业人员545.3万人，上缴税金569.4亿元，占全部民营企业的比重分别达85.1%、61.8%、38.4%。由此可见，小微企业是我省实体经济发展的基石和动力。

（二）河北省小微企业金融服务运行现状

基于小微企业支持国民经济发展的重要性，依据国家有关规定，河北省银行业加大对小微企业的支持力度，在小微企业信贷支持、产品创新以及服务模式等方面进行了积极的探索，并初见成效。

从信贷增长来看，截至2013年末，全省小微企业贷款余额7181.55亿元，比年初增长25.60%，小微企业贷款增量高于去年全年259.33亿元，增速高于各项贷款平均增速10.98个百分点，连续第5年实现“两个不低于”的目标。其中，超过80%的小微企业贷款投向了制造业、批发与零售行业及农林牧渔业等经济支柱行业和民生产业。

从机构建设来看，省内银行业金融机构积极扩展小微企业金融服务网点，多层次融资服务体系趋向成型。一是省内的国有银行、股份制银行普遍设立垂直管理的市、县级的小微企业金融服务部门，省、市、县三级联动小微企业金融服务网络基本形成。二是省内各地城商行，准确把握自身特点，积极打造特色支行，独立核算，独立信贷评审，专司服务小微企业。

从服务模式来看，省内银行业金融机构进行了多项创新。比如中行针对小微企业开发了“中银信贷工厂”和“1+N模式”，带动了小微企业授信业务的发展。比如民生银行针对特色产业集群，实行“规划先行、批量开发”的专业营销模式，建立了“批量方案设计工作室”，初步实现小微企业信贷业务的标准化、流程化、批量化操作。

从产品创新来看，省内银行业金融机构根据小微企业融资需求“短、小、频、急”特点，对产品线进行整合，逐步形成了一批特色产品。有专门针对商圈和专业市场的，如保定建行面向白沟市场推出的“箱包通”；也有专门针上、下游企业互保互利的产品，如部分银行制定的供应链融资、订单融资、联保融资等产品；还有为方便客户运用网络而开发的网络循环贷款产品等等。

（三）河北省小微企业金融服务运行中存在的问题

尽管河北省银行业积极支持小微企业发展，取得了一定的成效，但是综合来看，省内多数银行在小微企业金融服务的发展上还处于探索阶段，面临政策支持不够到位，经营模式尚不够成熟，金融产品创新能力不足，小微企业金融服务专业人才比较缺乏，银企信息不够对称，经营风险相对较大等一系列的难题。这些难题相当程度上制约了省内银行业支持小微企业发展的积极性，银行“惜贷、俱贷”现象依然存在。据有关统计数据表明，河北省银行业针对非公企业的拒贷率实际接近50%，有70%以上的小微企业更愿意选择民间借贷来实现融资。但由于民间借贷欠缺规范以及利率过高，（河北省民间借贷年利率一般为为15%-20%，有的甚至30%），使得小微企业在自身盈利能力不佳的情况下难以承受过高的融资成本，小微企业融资困境依然存在。。

因此，认真分析困扰省内银行业发展小微企业金融服务的深层次原因，解决银行的后顾之忧就显得尤为重要。

二、河北省发展小微企业金融服务存在问题的原因分析

1．银行业传统经营理念的影响

我国现行的金融体系，是基于正规财务报表和充分抵质押物运行的金融体系。这种体系造成银行业经营理念，即是服务大企业和大项目。客观上也确实如此。首先，大企业财务状况较清晰，经营风险较低，即使出现经营困难、陷入破产境地，也因其可变现资产较多，银行承担的损失仍相对较少，银行多愿意贷款给大企业。而小微企业规模小、资信低、财务制度不清晰、能提供的抵押和担保也有限，银行为了保持其盈利性和风险性指标，一般都把大中型企业作为服务重点，把小微企业放到偏次的位置，即使给予贷款支持，也往往有很多的附加贷款要求，审批更为谨慎。因此在我国现阶段的金融体系下，省内的小微企业和大中型企业相比，难以满足银行的信贷条件，得不到充足的金融支持。

2. 银行的员工激励机制不完善

银行业普遍采用终生责任制的员工激励方式，即如果一笔贷款出现问题，那么与这笔贷款业务相关的人员都要承担相应的责任，大家都认为小微企业的抗风险能力很低，极易因为经营不善而不能按时还贷，因此银行员工都不愿参与小微贷款业务。另外，员工的绩效工资与其发放贷款的数量成正比，一家大中型企业的资金需求量相当于几十家甚至上百家小微企业资金需求量，因而做大企业的积极性比较高。

3.小微企业自身风险管理水平较低

调査发现，省内大部分小微企业对融资的用途和规模没有量化概念且财务管理水平落后，这就进一步加剧了企业的经营风险和财务风险。而在高风险的经营环境下，小微企业又缺乏充足的贷款抵押担保物，一旦贷款到期，企业无法偿还，银行负担的损失相对较大。这种情况时有发生，使得省内银行业为了规避风险、减少损失，便会对小微企业进行严格的信贷审核，而且贷款利率也相对偏高，使得小微企业依然融资难、融资贵。

4.小微企业信用缺失致使银行授信风险较大

小微企业大多数成立时间短，组织管理不规范，基本没有严格意义的财务报表，账面财务数据也难以确认，银企之间存在严重的信息不对称。一些小微企业甚至为骗取银行贷款而制造虚假的财务数据。这种信用缺失使得银行心有余悸、授信风险自然加大。这也是银行业不愿意给予小微企业充分融资服务的重要原因。

三、河北省发展小微企业金融服务的对策建议

基于上述造成河北省银行业小微金融服务发展受阻的原因分析，要研究解决省内银行业对小微企业融资支持不足的问题，就应做好以下几点

1.积极转变银行的经营理念

随着我国金融市场的发展，大企业越来越倾向于资本市场直接融资，国内银行业普遍面临大企业市场饱和的问题，而小微金融市场因其特有的数量多、议价能力低等特点，逐渐受到银行业金融机构的重视。因此，省内银行业应积极转变经营理念，加强整体对小微企业的认识和重视程度，全面调动各银行服务小微企业的积极性，在继续服务大企业的同时，主动寻找新的利润增长点、积极拓展小微金融市场，逐步建立起多层次的客户体系，合理配置信贷资金，以盈利和安全为原则，持续发展小微企业金融服务。具体来讲，省级政策性银行应从宏观上把握小微企业的融资需求，设立批发供资机构，对着力发展小微金融服务的民生银行、邮储银行等中小型银行给予专项扶持。河北银行等城商行一直都是省内小微企业主要的金融服务供应商，它们应积极发挥自身贴近市场、决策链条短、一级法人等比较优势，努力为小微企业提供良好的贴身服务。省内大型商业银行，应在坚持自身经营优势的前提下，可结合自身特点制定了一系列针对性强、可操作性强的措施，积极运用运用互联网等新技术，进一步发力小微金融。

2. 完善内控管理，改进对小微企业的金融服务

省内部分银行的小微企业金融服务仍存在着期限僵硬、操作手续多、耗时长等问题，不能满足小微企业的融资要求。各金融机构要改造传统经营管理模式，努力建立一套适应小微企业发展的金融服务体系，使小微企业金融服务流程衔接更加顺畅，服务效率有效提升。一是要打造强有力的小微企业信贷营销队伍，加强业务培训，积极开拓小微企业信贷营销市场。二是要改革对小微企业的授权授信制度，依据小微企业生产、流通的实际需要，合理确定贷款期限、结构和额度，尽量减少审批层级，缩短决策链条，提高贷款效率，尽量减低小微企业贷款难度和资金负担。三是建立独立的小微企业信贷考核制度，充分调动信贷人员的营销积极性，鼓励信贷人员在合理控制风险的前提下，积极拓展优质小微客户。四是要积极运用多种金融工具，为小微企业提供开户、结算、汇兑、代理等是日常业务所需要的金融服务，充分发挥金融机构信息资源优势，为小微企业提供信息咨询，由单一的贷款支持向综合性金融服务转变。

3. 加强小微企业风险管理能力

小微企业较弱的风险管理能力是造成小微企业融资难的重要原因。加强小微企业的风险管理能力，可有效改善小微企业的经营状况，减少小微企业利用财务造假等手段骗取贷款的可能性，降低银行的授信风险。具体来说

其一，提高小微企业风险管理意识，促使其提升自身风险管理水平。银行可以通过设置融资条件限制的方式强制性规定小微企业设立风险管理制度，并由银行专门人员对其制定、执行和落实结果进行备案记录、持续监督，而且还要在省内银行业实现小微企业风险管理信息共享。特别是针对那些由于风险管理问题而无法履行偿债义务的小微企业重点实施该项政策，做为对其他小微企业风险管理水平评估的参考和借鉴。

其二，银行在推出针对小微企业的特色融资服务的同时，应提供与之相关的风险管理咨询服务，密切关注所放贷款的经济效益和风险水平，例如对于从事外贸业务的小微企业而言，银行可同时提供外汇对冲服务，降低财务风险。通过对所放贷款的风险管理服务，一方面有利于提升小微企业自身的风险管理能力，一方面也可对所放贷款的使用进行有效监督，从而降低经营风险。

4.建立银行业共享的小微企业信用体系

融资交易中的信息不对称问题始终是存在的。对于缺乏正规财务报表的小微企业来说，这种信息不对称的情况更加严重，带来的风险水平也更高，只有通过建立建全可供银行共享的小微企业的信用体系，才能有效缓解银企信息不对称的矛盾，否则不仅使企业可能无法获取融资服务，而且也加大了银行信贷决策的风险。

首先，省内银行之间应建立共享的有关信贷企业的信用体系，在该体系中，省内的所有银行均可提取本省内已有信用等级记录的申贷企业的信息，可了解有关申贷企业的信用等级。对于首次申贷的企业，银行可现场调查借款人的经营状况和家庭状况等，然后将类似情况的小微企业绑定在一起进行信用联保，一旦小微企业中有一方出现信用问题，则其他方的信用等级也要调低。由此可以促使小微企业之间互相进行深入考察和监督，加强银行所获取信息的透明度。

其次，银行在所建立的全省共享的信用体系的基础上，可参考行业发展前景、经营风险水平、历次信用记录以及企业对当地税收的贡献水平等为符合要求的小微企业提供无抵押信用贷款。一方面，可鼓励小微企业提升自身的信用水平，另一方面，也增加了缺少贷款抵押担保物的小微企业的融资渠道，从而有利于帮助其突破资金“瓶颈”，取得长远发展。

信用体系的建立不仅从总体上增强了省内小微企业的信息透明度和融资机会，同时也降低了省内银行所放贷款的回收风险，从而使省内银行的经营风险水平也相应降低。

参考文献：

[1]唐加水 王健朱成存，小微企业金融服务问题与对策-以青海省为例，青海金融，20131

[2]赵博，河北省小企业金融服务状况调查，河北金融，2011.5

[3]汪兴隆，论大中型商业银行小微企业金融服务模式的构建，南方金融，2012.2

[4]季旭东， 化解中小企业融资难的几点建议. 财务与会计，2012，2

本文系河北省2013年度社会科学基金课题《河北省银行业支持小微企业发展对策研究》的研究成果。课题编号：HB13JJ015