加快农村信用社中间业务发展的探究

索杏利

摘要：中间业务属于第三方业务，是指银行以中间人或代理人的形式为客户办理相关代理业务，并收取服务费用。由于中间业务的风险低、收益高等特点适用于农村地区的发展。但是农村信用社的服务范围存在局限性，所以增加了农村信用社中间业务的发展难度。本文主要对加快农村信用社中间业务发展进行简要分析，探讨其存在的问题和有效的解决措施。

关键词：中间业务；网络化；科技创新；人才培养我国属于人口大国，并且大部分人口居住在农村地区，因此我国农村信用社的发展空间非常庞大。并且随着社会的快速发展，以及农村地区经济的快速增长，造成居民对信用社的需求逐渐增加，所以加快农村信用社中间业务发展成为眼下的当务之急。由于农村信用社中间业务的固有特点，可以满足广大农村居民的现实要求，所以得到了广泛的推广。但是，目前中间业务的发展处于起步状态，并且由于没有完善的业务发展管理体系和健全的业务发展管理制度，导致中间业务的发展遭受双面夹击，不仅受到来自其他银行的竞争还受到市场化经济体制的压迫。因此，就目前看来农村信用社中间业务呈现的整体发展情况表现为品种少、效率低、速度慢等特点，与其他同类银行的发展相差甚远。

一、农村信用社中间业务发展现状及存在的问题

（一）服务品种单一，缺乏创新意识。我国农村信用社在早期主要以小额贷款和活期存储为主要推广形式，进行业务服务，但是随着社会的快速发展，以及农民整体生活水平的提高，造成农村信用社在逐渐转变服务模式。而中间业务发展正处于农村信用社的初期尝试阶段，所以服务品种相对单一，依然只有传统结算类业务、代收代付业务、代理保险业务等常见业务模式，对电子银行、网上银行的推广相对保守甚至不予涉足，从而无法满足不同人群的不同需求。并且，大多数农村信用社善于延续传统的经营管理理念，从而缺乏大胆的创新意识，导致中间业务的发展速度越来越跟不上时代的发展步伐。

（二）网络化服务水平低，不能满足客户需求。近几年，电子银行、网上银行等依托于网络为载体的银行服务项目受到了年轻人的广泛青睐，并且由于其便捷、快速、实用等特点吸引了大众的眼球。但是农村信用社的整体网络化水平较低，所以导致中间业务的融资渠道严重受阻，并且可供客户选择的服务项目十分有限，所以严重制约了中间业务的稳定发展。而且随着网络的普及人们对网络的依赖性越来越强，所以中间业务的低水平化网络服务造成了农村信用社的大量客源逐渐流失。

（三）监管当局对中间业务的限制较多。由于农村信用社的发展空间大、适用范围广，所以与商业银行相比存在较大的经营风险，并且监管当局对类似于中间业务这类新业务的监管力度非常严格，并且在业务申请办理过程中存在许多细节问题，从而增加了手续办理的难度。而且监管的内容和流程较商业银行来说也复杂许多，因此大量的限制性要求，导致中间业务的发展面临着巨大的挑战，严重制约了农村信用社中间业务的快速发展。

二、影响农村信用社中间业务快速发展的主要因素

（一）落后的传统经营理念，是制约中间业务快速发展的主要因素。由于传统的经营理念偏离科学技术和网络技术的发展轨道，所以已经无法满足社会的发展要求。并且传统的经营理念所包含的业务服务项目品种少、效率低、速度慢、收益小，所以只能适用于小范围人群或某个年龄段的人群使用，所以造成中间业务的发展存在局限性。因此传统的经营理念已经严重脱离了社会的发展节奏，所以不利于开拓农村信用社的中间业务市场。

（二）缺乏专业人才，是影响中间业务快速发展的重要因

素。因为人才战略是现如今市场化竞争机制中最重要的战略战术之一，而且专业人才不仅可以优化农村信用社的结构体系，还可以提高资源的合理配置，从而最大限度的协调中间业务的发展优势和具体发展趋势。但是目前大多数农村信用社一味的注重业务效益，从而忽视专业人才的培养和储备，导致信用社的内部管理人员和操作人员的整体思想保守、能力平庸、技术落后，从而对中间业务的快速发展造成了严重的制约，并且人才缺失还会削弱农村信用社的整体市场竞争力。

（三）电子化、信息化服务体系不健全，是影响中间业务快速发展的核心因素。因为中间业务作为第三方服务业务，必须要依托网络才能与客户之间建立良好的交流平台，才能详细的了解客户的需求，从而做好完善的客服服务。但是由于过去农村地区的网络普及率低，所以并没有产生较大的影响，但是随着社会的进步，农村地区的精神文明水平和物质水平得到了快速的提高，因此不健全的网络化服务业务逐渐满足不了广大客户的需求。所以必须要转变经营模式，并大力推动电子化、信息化业务的发展，才能进一步扩大中间业务的发展空间。

三、加快农村信用社中间业务发展的有效措施

（一）确定中间业务的发展定位。（1）提高认识，更新观念。对于加速农村信用社中间业务的发展来说，首先要加强业务管理人员的认识和观念，才能提高判断能力和市场分析能力，从而准确的确定中间业务的发展方向和发展内容。因此必须要加强管理人员更新经营管理理念和管理模式，才能进一步扩大经营范围便于更好的把中间业务推向市场奠定基础。（2）转变经营战略模式。农村地区的信贷业务与城市的信贷业务在服务体系和服务模式上存在一定的差异，所以必须要根据农村地区的客户特点制定相应的经营模式，才能吸引客源壮大经营规模。因此必须要转变经营战略，不断地调整管理结构和管理思维，才能满足不同人群的不同要求，从而有效的减少成本支出并扩大经营目标。

（二）建立良好的中间业务环境。（1）加强完善的内部管理机制。内部管理包括基础项目管理、业务结构管理等常见的管理内容。一般情况下，加强内部管理机制必须要制定完善的内部管理系统，并建立严格的规章制度进行约束，避免管理中出现徇私枉法的现象。并且，建立内部管理机制必须要制定长远的发展目标，所以要加强市场调查并根据市场的发展规律制定适合中间业务发展的规划。（2）政府部门要加强相关法律法规的制定与完善。通过加强政府的政策上支持，可以为农村信用社中间业务提供基本的信任保障，从而提高客户对中间业务的认知度。因此必须要加强法律法规的建设，从而进一步优化新业务的发展空间和市场条件。并且，完善的法律法规可以为各类新业务提供基本的法律保障，从而有效的降低使用风险，使得中间业务的发展有法可依、有章可循。

（三）加快科技创新和人才培养战略。俗话说“科技是第一生产力”，所以要想带动农村信用社中间业务的快速发展，必须要借助科技的力量，加快信息化、电子化服务体系的建立才能不断地开拓中间业务的发展空间。同时还需要加强人才培养计划，通过招聘或直接与高校达成协议的方式以培养专业对口型人才为目的，建立完善的人才储备战略，从而有效的提高农村信用社的整体业务水平，所以总的来说首先要加强内部现有人才的培训机制，其次要提高人才引进策略，便于更好的为农村信用社打造一支高素质、高质量、高水平、高效率的人才队伍创造条件。

综上所述，目前我国农村信用社的中间业务在发展的过程中依然存在许多棘手的问题，严重制约了中间业务的快速发展。并且，随着社会的快速发展，农村居民的生活水平和生活观念也在不断地发生变化。从而加大了农村信用社的服务难度，并且各大银行之间的竞争日益激励，所以必须要不断地完善自身的发展水平和业务质量，才能有效的提高市场竞争力。因此，只有建立健全的法律法规保障体系，并制定完善的中间业务服务管理机制和监督管理机制，才能进一步扩大中间业务的市场规模和客户的认知度。总的来说，只有加强创新意识和虔诚的学习态度，并不断地把先进的科学技术落实到实际应用中，才能提高农村信用社的整体业务质量，才能为中间业务谋取更宽、跟高、更远的发展空间奠定基础。

参考文献：

[1] 吴宾.农村信用社中间业务发展存在的问题与对策[J].青春岁月.2013年23期

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