互助资金，托起贫困村的“中国梦”

郭亚莉

从宁夏盐池县出发，汽车在黄土高原的丘陵上弯弯转转地行进了一个多小时，才来到沟壑纵横的曾纪畔村。迎面而来的是个头不高、黑黑瘦瘦的村支书兼互助资金社社长朱玉国。

“曾纪畔村曾经是盐池县有名的贫困村，这里丘陵、沟壑纵横，多风且干旱少雨，”朱玉国说，“20年前这儿没有通电，也没公路，农户们都住窑洞、喝窖水。”

2006年10月，是曾纪畔村的转折点，该村被国务院扶贫办确定为“村级发展互助资金试点村”。

“千村信贷·互助资金” 金融扶贫创新

贫困村互助资金是国家金融扶贫工程的创新。我国开发式扶贫政策在帮助贫困村、贫困农户摆脱贫困取得巨大成就的同时，贫困农户却因为农村金融市场发育滞后，发展资金不足的问题越来越突出。为了缓解贫困户生产性信贷资金的约束，2006年，国务院扶贫办和财政部在14个省区的140个村开展了村级互助资金的试点。宁夏是试点省区之一。

国家扶贫资金与小额信贷紧密结合的新型金融服务形式，就是村级发展互助资金，也就是“以财政扶贫资金为引导，村民自愿按一定比例交纳的互助金为依托，无任何附加条件的社会捐赠资金为补充，在贫困村建立的民有、民用、民管、民享、周转使用的生产发展资金。”

互助资金没有现成的经验可供借鉴。在发展中，宁夏创新了村级扶贫互助资金运行模式，并取得了较好的扶贫效益。2013年11月，宁夏“互助资金”试点工作被國务院扶贫办、财政部评为一等奖。目前，宁夏贫困村互组资金的管理运行模式走在全国前列。

为了放大扶贫资金量，解决互助资金与信贷资金需求矛盾，宁夏自治区扶贫办和金融部门大胆探索推出互助资金与信贷资金捆绑借贷的有效措施，以满足农户资金需求。

2011年12月，宁夏扶贫办和宁夏黄河农村商业银行共同实施两个金融产品捆绑的“千村信贷·互助资金”金融创新扶贫工程。主要是对互助资金运行2年以上的A类互助社，互助社社员诚实守信，可获得互助资金借款额度3～5倍的信用贷款，并享受优惠利率。同时，自治区扶贫办与财政厅出台了捆绑贷款贴息政策，按程序确认扶贫贴息对象和贴息额度，通过农户“一卡通”直接兑付到捆绑贷款对象手中。

2012年全区启动实施该项目村125个，有4845户互助社社员捆绑金融机构信贷资金1.4552亿元，户均贷款3万元，互助社社员在信贷机构所借贷款无一例不良贷款，自治区财政贴息500万元左右给已实施“千村信贷”项目户，有效地解决了贫困农户发展生产的资金瓶颈。

2013年，项目村达338个，预计捆绑获得信贷资金约6亿元。两年来，全区有338个A类互助社进入“千村信贷”，有1.1万户互助社社员捆绑获得信贷资金3.87亿元，户均贷款3.51万元。

“2013年，曾纪畔村的互助资金和‘千村信贷项目共为贫困农户增收610万元，285户互助社社员户均增收2.14万元。农民收入由2006年的1500元增长为2013年4200元。”村支书兼互助资金社社长朱玉国自豪地告诉笔者， 2013年曾纪畔村被评为全县“五类三十强”先进村。

“我有一个梦想，如果我社的互助资金量能达到300万元，我要给全村的老百姓交医疗保险！如果资金量能达到500～600万元，我就要交养老保险！让老百姓过上好日子！”朱玉国响亮的声音升腾在欣欣向荣的曾纪畔村上。

据了解，曾纪畔村所在的盐池县农村信用互助联社，2013年向1555名互助社员发放捆绑合作贷款8676万元，户均贷款5.58万元，为贫困群众优惠利息200万元左右。

“千村信贷”财政贴息政策与捆绑贷款结合，使惠民政策进入了互助资金机制运行，不仅极大地调动了广大贫困群众参与互助资金、参与捆绑借贷、发展生产的积极性，而且优化了农村信用环境。

自2006年以来，宁夏互助资金从审慎试点到增资扩面，从互助资金到“千村信贷”，从风险自控到“小额保险”，实现了“借、贷、贴、增、提、保”六步跨越，建立起了金融扶贫、农户受益的立体架构。据测算，互助资金为贫困地区农民增收做出了6.01亿元的巨大贡献。

2009年～2013年连续5年，互助资金被列为宁夏党委、政府10项民生计划、为民办30件实事之一。据统计数据显示，截止2013年底，全区互助资金项目村1120个，占全区贫困村总数的71.8%，资金运行总量达5.23亿元，项目涉及农户13.36万户、60万农民受益，贫困农户入社受益率达60%，有效解决了贫困农户生产发展资金短缺的困难。

保险入驻 风险防范机制创新

贫困农民抵御风险的能力很差，为了防范风险，实现扶贫互助资金的良性循环，2011年自治区扶贫办制定了《宁夏回族自治区贫困村互助资金风险准备金管理暂行办法》，规定：“从占用费滚入本金的部分中，按50%标准提取风险准备金，并存入风险准备金专用帐户。”

2012年5月，盐池县王乐井乡曾记畔村互助社首先与盐池县平安保险公司达到互助资金保险协议，在全区率先对互助社贷款社员因遭受意外伤害事故导致的死亡、残疾和疾病身故进行保险。

“从2013年开始，曾纪畔村每年用互助社提取的公益金帮入社农户交保险金。”朱玉国告诉笔者。

2013年4月自治区扶贫办在总结盐池县曾记畔村开展互助资金保险经验的基础上，宁夏扶贫办与中国平安财产保险公司、中国人寿保险宁夏分公司就贫困村互助社为社员及家庭购买意外伤害保险事宜达成合作，在全区推行资金小额金融保险。

据了解，小额金融保险费主要是由互助社从互助资金占用费受益提取的公益金中列支，不足部分由互助社社员自理。在保险期内，主借款人意外伤害导致互助资金借款出现偿还困难时，由两家公司按照相关条款负责赔付。据统计，贫困村互助社每年从提取的公益金中为互助社社员及家庭成员支付意外伤害保费约为275万元。

意外伤害保险工作的全面启动，一方面，建立了互助资金风险防范机制，有力地支持了互助资金持续健康发展。另一方面，商业保险公司为自治区“百万人口扶贫攻坚计划”的实施提供了风险保障，也为宁夏小额保险业务的发展提供了难得的发展机遇。

发展普惠金融 创新和丰富发展模式

为了突破互助资金量小的现状。2013年11月，宁夏盐池县率先与“盐池县惠民小额信贷公司”进行实体合作，将互助社的资金作为担保基金存入小额信贷公司，公司以10倍的资金批发给互助社，由互助社和小额信贷公司经过考察和评估向社员发放1～5万元的小额信贷。目前，已经向二个互助社156户社员发放贷款673万元，户均贷款4.31万元。

2014年，宁夏盐池县扶贫办与裕丰昌滩羊养殖合作社开始探索建立“扶贫办+企业和互助社+合作社+农户”模式，由裕丰昌滩羊养殖合作社提供2000万元担保基金，撬动银行信贷资金1亿元，实行贷款联保。

“每个联保小组必须有1～2户贫困户，采取3+1和5+2大户带动贫困户，将社员贷款资金放到5～20万元，用于贫困户集中养殖盐池滩羊，由合作社统一回收，按市场价给社员支付现金。” 裕丰昌滩羊养殖合作社相关负责人表示，这一模式采取能人带动效益，实现区域内互助共赢的目标，将为宁夏盐池滩羊的发展和贫困群众增收致富发挥积极作用。

“村‘两委+互助资金+合作社+新农村” 管理模式创新

在互助资金推进中，各县（市、区）均根据当地实际，不断探索，并形成了各具县域特色的管理模式。

“盐池县曾记畔村互助社，通过全体社员代表大会选举9名管理人员，在村里创新建立了‘互助资金便民服务室，管理互助资金。”朱玉国告诉笔者，互助资金的借、还款手续随时在村便民服务室完成，每年1月2～3日互助社开始向社员发放互助资金，12月25～30日贷款社员一次性还本清息，而且互助社财务管理统一使用网上银行支付，不仅保证互助资金的安全，也大大方便了农民。这种管理模式充分体现了互助资金不出村，“小而方便，小而快捷、小而实用”的优势和特点。

“至今为止，曾记畔村互助社始终保持100%的还款率。”朱玉国自豪地说。

在永宁县，则是互助资金政府责任管理、项目与产业结合、“社帐乡（镇）管、管而不代”、“村‘两委+互助资金+合作社+新农村”四位一体的项目运行管理模式。

据了解，由于永宁县村级扶贫互助资金社的村级管理人员缺乏、能力有限，所以各乡镇专门成立“互助资金管理中心”，管理人员分别由乡镇党委、政府主要领导、分管领导及民生中心账务人员组成，统一管理全乡镇各互助社的互助资金。“互助资金管理中心”负责管理各村互助资金账目的电算化管理，每月25日为统一记帐日，统一审核把关、专柜分类保管。

截止目前，宁夏各县/区均成立互助资金管理中心，推广“村‘两委+互助资金+合作社+新农村”的运行管理模式，并实行互助资金与信贷资金捆绑借贷，使贫困农户的借款额度扩大3倍至5倍，并享受优惠利率和贴息。

一举多益，互助资金受欢迎

贫困村互助资金是目前到村到户最彻底、贫困户受益最直接、扶贫资金效益最显著、贫困地区干部群众最欢迎的扶贫项目。

有效缓解了贫困地区农民贷款难

目前，商业银行已经远离农村市场，而农村信用社是股份制商业银行或股份制合作银行，也朝着“嫌贫爱富”的方向发展。因此，贫困农户贷款不仅机会少、利率高，而且手续繁杂，无形增加了贫困农户获取贷款的交易成本。然而，村级扶贫互助资金的开展，使贫困农户不再需要各大银行和信用社所必需的繁琐手续和旷日持久的时间，只需在村上五户联保，或以4～6个社员为信用担保，当天就可以借到所需要的小额互助贷款。村级扶贫互助资金改善了贫困农村地区金融供给的稀缺程度，为农户发展生产提供信贷支持。

有效促进了贫困农民增收

多年来，宁夏各级政府在互助资金的推进过程中，坚持项目与产业相结合，在肉牛、滩羊、生猪养殖，马铃薯、枸杞、蔬菜、葡萄、硒砂瓜、苗木种植以及小作坊、小加工业和商业零售业等产业上大力支持，让农户进入产业，有力地促进了贫困地区优势特色产业的发展和项目社区农户收入大幅增加。

永宁县武河村村民李德忠过去经济基础差，加入互助社后，贷款3000元种植葡萄5亩，第二年增加到6亩，每亩葡萄收入达到4000元，一举摘掉了贫困的帽子。

牛生虎是盐池县曾纪畔村的典型贫困户，2006年家里连一只羊也没有，穷得叮当响。2007年，牛生虎加入互助社，贷款2000元买了4只母羊，2012年利用“千村信贷”捆绑贷款10000元，2013年又贷到30000元。现在，牛生虎已拥有90只羊，真正实现了脱贫致富。

据统计，2012年互助资金為全区农民增收做出了1.28亿元的贡献，极大地改善了贫困地区农户生产生活的现状，增加了贫困农户的自我发展能力，成为促进贫困地区农户脱贫致富的“酵母”。

培养了农民的信用意识和市场意识

“互助资金”采取村民自主管理的方法，实行“五户联保”的担保方式，形成了比较完善的自我约束机制，农户开始将个人信用作为一种重要的社会资本对待。同时，为了让互助资金的作为更为有效，贫困农户开始积极主动地参与市场，增强了他们使用金融资金的能力和信用意识。

据区扶贫办统计，全区90%以上的互助社都能按时完成互助资金还款工作，许多互助社只用2～3天的时间就完成还款，为顺利取得新一轮贷款奠定了基础。

增强了农户的合作能力

村级扶贫互助资金所实行的由全体村民民主管理、共同使用、收益共享、风险共担的经营模式为农户之间的合作提供了平台。而“互助资金”实行社员责任担保制度，使每位入社农户增强了参与意识与认同感，同时也提高了组织化与集体行动的能力。

2014年春节，曾纪畔村组织了秧歌队演出，村里老老小小乐开了怀。开春了，村里的活动一个接一个，“农民科技竞赛”“好婆婆好媳妇评选”……这些活动没有让村民花一分钱，都是利用互助资金运行管理费和提取的公益金。曾纪畔村村民在一个个活动的参与中，与邻里的关系更加融洽，精神文明建设也上了新台阶。

宁夏各级政府与村两委在开展各种有助于互助资金健康发展的服务工作中，农村干群关系明显改善，提高了农村基层组织的凝聚力。

截止2013年底，宁夏互助社平均资金已达46.7万元，远远高于全国20万元的平均规模。互助资金和“千村信贷”项目，为广大农户特别是贫困村村民脱贫致富提供了强有力的资金支持。