当家人莫忘做好家财“备份”

张安立

“集权”理财藏隐忧

“我们家里的钱都是我先生管的，有多少存款、多少投资我可搞不清。”

“我太太本来就是做财务的，让她管钱最合适了，炒股票、买基金都是她一手打理的，我几乎不怎么过问。”

这样的情况想必在很多家庭中都有存在。好处在于，由某位成员“集权式”负责财务管理能更好地整合家庭资产，平衡好各类投资理财的配比，也避免投资分歧的产生。

不过，这种模式存在一个隐患，万一这位家庭成员遭遇意外突然身故或其他原因难以继续打理家财，那么其他家庭成员可能会对家庭资产一头雾水。就连最基本的有多少存款账户、有多少投资账户都不清楚，很可能因此影响原本正常的家庭经济运转，甚至导致部分资产的“流失”。

因此，我们建议各位家庭“财务大臣”，在你打理家财的同时，做好有效备份，以确保其他家庭成员在某个特定时间能顺利接手，防止因此产生的财务危机。

财务“备份”要分类

所谓“备份”，就是你需要保存一份文件，或留存于电脑上，或纸笔记录，登记下家庭名下的各种资产，尤其是平日里不起眼、容易被忽視的资产及必要的交易密码。这样，即便出现突发状况，其他家庭成员也能根据这一备份来继续理财。

首先需要整理的是存款类账户。通常家庭存款账户不止一个，你需要清楚列好开户行信息以及取款密码。尤其是一些纸质定期存单，应当统一集中起来保管，以防被遗忘。

除了传统意义上的存款外，还有一类“存款”值得注意，就是一些购物平台的预存款，如一号店、易果生鲜、京东、当当网等。如果不知道用户名和密码，家人恐怕是很难消费预存款的，等于变相的资产流失。

其次需要整理的是投资类账户。随着人们理财意识的增强，投资账户中的资产往往占家庭总资产的比例较高。就以当前比较热门的“宝”类产品来说，你可能将钱投入了不同产品中，这里几万元、那里几千元，在不知道密码的情况下，家人要赎回这些产品是比较困难的，过程会有些烦琐，因此，你至少应当记录清楚都投资有哪些“宝”类产品，交易密码是什么。

股票投资、基金投资等亦是如此，尽管要查到账户信息并不困难（通常有身份证号码即可），但若没有交易密码，资金的转出会多出不少步骤。因此，让家人了解这些账户的基本信息很有必要。

在投资资产中，最容易被人们所忽视，且家人不易知晓的是那些年限较长、无需频繁操作的产品，比如信托投资。如果你曾经悄悄投资了一笔信托产品，那么最好将有关情况和家人做个报备，让他们心里有数。

再来说说不动产。可能你会诧异，连房产都会搞不清吗？是的，你可别不信，如果你所投资的房产数量很多，同时又只由你一个人经手操办，那么家人还真未必都弄得清楚。特别是一些投资者，为了防止日后房产税风险，会将房产挂于他人名下，再通过公证来实现对房产的所有权。这种情况下，家人就更是一笔糊涂账了。

除了以上家庭普遍拥有的资产项目外，对于藏品类资产的登记也很重要。因为这类资产往往价值较高，且多数被保存在住宅以外的场所。例如，不少投资者会选择租用银行保险箱，这一举动若没有告知家人，那么最糟糕的情况就是，没人知道“宝贝”在哪儿，更不知道如何提取。

最后，我们需要提醒大家，保险保障情况应当是所有家庭成员共享的信息。每位家庭成员究竟有无身故保险、承保的保险公司是哪家、保单存放于何处、保额多少都应明确知晓。对于信用卡提供的免费保险保障，以及其他情况下获赠的保险保障，也不应遗漏，因为保险赔偿金能最直接、最有效地保障家人生活。