美国老人的晚年负担

王祖远

美国是个发达国家，按照过去的情况，对于过了60岁和已经退休的父母来说，应该是好好享受人生的时候了。不过如今的现实情况是，不少人依旧负担沉重，不仅要资助他们的成人子女，甚至还要考虑和承担孙辈的教育费用。同时，早年按揭下的房贷依然压得不少老人喘不过气来。

负担之一：

经济不景气，对子女实施资助

美国全国政策分析中心2014年1月的最新报告显示，目前65岁至74岁的退休者中，有不少人还在给子女、甚至是第三代支付学费，包括他们就读大学、以及上公立、私立幼稚园、初中和高中的学杂费用，有的人为孙子或孙女开设多个大学储蓄账户，有的则是子女大学学贷的共同签约人，因为子女无力偿还贷款。虽然在2012年这部分开支只占到他们总支出的0.5%，但是比1990年增长了14.3%，是退休者所有支出中增长最快的一项。

路透社的报道也指出，有43%的60岁以上、不再工作的父母仍旧资助成人子女支付帐单，而这也意味着年长者进入一个危险的阶段，他们资助子女的钱不是靠最近赚来的，而是从他们一辈子积蓄中拿出来的。

这种现象的背后是经济不景气、就业困难、以及学贷越来越普遍等因素，像2012年贷款读书的大学生毕业时平均欠下2.94万美元学债。提供该数据的皮尤民调中心社会趋势研究主任帕克指出，虽然家人互相扶持彼此是应该的，但是没有收入来源、却一直花钱的状况将充满经济压力。

家长和孩子们应该有意识地扭转和改变这种状况，毕竟老人的储蓄是有限的、迟早会花完的。北卡罗来纳州财务规划专员谢尔瑞德表示，家长应该分清帮助孩子和使孩子能够自立的区别，以及了解他们这样做对未来养老生活造成的负面影响。而南缅因大学心理学家波尔缇尼则建议家人之间应该共同商讨一个整体计划，对彼此的财务状况透明化，从而让每个人都能参与和商量，担起自己的责任。

根据皮尤民调中心2013年1月发布的调研报告，上有需要照顾的年迈父母、下有还没能自立的成人子女的40岁至59 岁人群最苦。这些人面临“上有老、下有小”的尴尬境地，成为“上下夹击”的“三明治世代”。

该调研在2012年11月28日至12月5日之间对全美2511位“三明治世代”进行了问卷调查，发现近48%的40岁至59岁的“三明治世代”在过去一年中曾经至少给自己一位成人子女提供过经济帮助，而为子女提供主要经济来源的父母有27%；相比之下，只有21%的“三明治世代”在过去一年中给他们65岁以上的父母提供某种经济资助；还有15%的人需要同时资助父母和成人子女。

调研还发现，虽然从资助对象上，“三明治世代”更倾向于子女，但是公众普遍认为应该给予年迈的父母更多帮助，有75%的人认为子女有责任资助有需要的父母，相比只有52%的人认为父母应该资助成人子女。

负担之二：

老账还不完，依然愁房贷

有报告显示，越来越多的退休族将钱花在房贷利息上，而且信用卡债数额也越积越多。专家建议退休族当厘清各项支出，适时控制消费，对财务状况进行合理的规划，从而在享受退休生活的同时，避免一堆糊涂账。

美国全国政策分析中心2014年1月的报告显示，如今有越来越多65岁至74岁的退休族还在支付房贷，有房贷的退休族比率从1989年的21%上升到2010年的37%。不仅如此，从总体开销看，65岁至74岁的退休族花在房贷利息的比率也比过去要高，2012年的房贷利息达到总开销的4.3%，高于1990年的2.7%；而75岁及以上的老人花在房贷利息的比率也比过去高，从1990年的年的0.7%上升到2012年的2%。

报告指出，过去几年的房贷利息达到历史最低，使得不少长者贷更多款来买房子，并延长还款时间。而有关房子的开支成为总开销中最多的一项，包括维修、财产税、保险和贷款利息，其中54岁至74岁群体的这部分开销达到32.8%，75岁及以上的老人则达到36.7%。

报告还指出，65岁至74岁的退休族还比过去面临更多的信用卡债，特别是用信用卡来购物，相比1989年的人均2100美元的卡债已经激增至2010年的人均6000美元；而75岁及以上的老人卡债也惊人上升，1989年时因为债务较少还无法统计，但到2010年时已经迅速增加至人均4600美元。

美国有线电视新闻网（CNN）的报导也指出，如今越来越多的65岁以上老人背负债务度日。联准会的数据显示，2010年老人人均债务达到5万美元，比2001年整整增长了83%。

专家们建议退休族应当有计划的开销，列出清单包括多少支出在房子上、信用卡债、医疗保险、交通等，从而避免过度消费，适时控制支出。当然如果储蓄有限，则可以考虑开源，思考是否有其他赚钱的途径来弥补支出。endprint