基于互联网构建下的金融模式对传统银行业的干预

吴立刚

摘要：不断发展的信息技术对各行各业均产生影响。尤其是互联网环境下构建的金融模式对传统银行业务产生较大的冲击。互联网金融模式拓宽了金融业务渠道，面向更多的中小客户。传统银行要积极面对挑战，调整自身的经营模式与金融战略，提高自身的竞争力。

关键词：互联网金融 传统银行 金融

我国互联网金融模式呈现了良好的发展趋势，例如阿里巴巴针对中小普通用户退推出的“余额宝”就在推出之日起两个月内就吸纳了100亿元的存款。传统的银行仗着自身的优势，其业务门槛高，存在存钱易取钱难的现象。互联网的金融模式打破了这一僵局，为更多普通人民提供了更多的获得利润的机会。多种手机软件具有支付功能，与银行卡相绑定，例如最近风靡的“嘀嘀打车”与“快的打车”。网络消费已经成为年轻人生活的主导。基于互联网构建下的金融模式对传统银行业产生了深远的影响。

一、互联网金融的概念与特征

信息技术覆盖范围越来越广泛，其业务已经拓展到金融领域，并且构建了相应的互联网金融模式。构建出了一个新兴领域。互联网金融模式的融资模式与传统的商业银行间接融资模式不同，与资本市场的直接融资之间也存在差异，是一种新兴的第三种金融融资模式。基于互联网的金融模式具有信息量大，交易成本低，操作简单、效率高等特点。互联网金融模式对人们的生活方式也产生影响，其门槛低，主要面对普通用户。这个优点是传统银行业务所无法比拟的。给予人们在传统金融服务体系中所不能享受的金融服务。从以往来看，社会中弱势群体缺乏与金融机构接触的途径与机会，在利用金融产品方面存在一定的困难与阻碍。而且传统的银行业务不能高效应对部分个人客户与微小企业的业务要求，致使存在对传统金融业务排斥的人群。互联网金融则以其低门槛、高效工作模式吸引了更多的普通客户，而且打破了地域限制。

在传统的金融模式中，金融机构获得投资企业，尤其是微小企业的信息成本较高，其产生的收益与成本不相匹配。互联网金融模式则可以充分利用网络信息资源，通过社交网络等网络途径传播消息，吸引个人与企业主动与其联系。网络的及时性、快速性为双方带来良好的信息交流与互相了解的机会。网络信息搜集优于传统的金融信息搜集。利于降低金融交易信息的不对称性。例如，贷款对象出现违约时，互联网金融企业则可以通过降低信用等级等方式，增加违约成本。通过此方式规范贷款对象的行为。互联网金融模式也带来了资源配置去中介的发展趋势。传统银行金融模式存在资金供求双方信息不匹配。资金需求不能及时得到足够的资金支持。资金供给方也不能寻得更好的投资项目。互联网金融模式拉近了资金需求方与投资方之间的距离，缩短联系时间。双方可以通过网络平台自行完成相关信息的甄选、匹配，甚至完成交易活动。大大缩短了时间，提高工作效率。

二、互联网金融模式对传统银行的干预

（一）重新审视金融战略

互联网金融模式带来一个更加平等的竞争平台，带来了挑战。互联网金融模式为中小银行带来与大银行竞争的契机。传统银行必须改变传统的金融战略，积极运用互联网金融模式，创新自身的业务模式，提高工作效率，提高自身的竞争力。互联网金融模式影响了金融结构的竞争格局，一些互联网企业在维系第三方网络支付平台同时，也不断挖掘更多的数据信息，扩大自身的资金供应链，扩展到传统金融机构没有涉及到的微小企业领域。对传统金融机构产生了不小的冲击。所以传统银行需要颠覆传统的经营模式与盈利方式，保护已有的客户资源，扩展银行物理渠道，建立全新的金融战略机制，扩大银行核心业务范围。

（二）改变传统经营管理模式

互联网金融模式的不断发展，带来“全智能化”时代。移动通信、智能终端的发展，推动商业银行渠道发生智能性变革。传统的经营管理模式不能促进银行目前服务渠道的发展与拓宽。会阻碍服务渠道的创新。传统的银行需要充分利用开放的技术平台，逐步走向银行业务流程的智能化，拓宽运营思维，降低姿态，支持内外部的多点流程协同。提高传统银行对市场动态与客户需求动态的监测能力。改善传统的银行客户管理模式与营销模式。利用网络资源，挖掘客户资料信息，最终实现银行客户的智能分类管理，促进客户营销的智能化。提高传统银行的竞争能力，拓展传统银行业务范围，实施金融产品服务的智能化改造，满足客户的个性化需求，提高产品服务的信息附加值与技术水平。不断创新自身的经营管理模式，成为传统银行应对互联网金融模式的必然发展趋势，而且基于开放共享的信息集成平台和挖掘分析工具，银行可以实现管理决策的智能化，促进资源的优化配置、风险的集中管控和价值的深度挖掘。

（三）提高风险管理意识

互联网金融带来金融业的变革也带来更多的风险。其带来的风险是多方面的，既有弱化传统银行业务风险，也有增强运营的风险。这些给银行监管带来新挑战。我们可以认为互联网金融模式带来的风险不一定是件坏事情。风险是金融交易最大的对象，新风险既可以引发金融创新与应对策略。互联网金融模式增强了金融业风险控制能力。传统银行金融业务需要提高自身的风险管理意识，提高自身的数据分析能力与客户行为跟踪能力，随时掌握客户的还款能力与还款意愿，排查异常情况。规避互联网金融模式带来的有害风险，不断创新征信手段，降低交易成本，有效改善传统交易环节，提高银行工作效率，将金融风险控制在有效范围内。

三、结束语

互联网金融模式带来挑战也带来发展机遇，传统银行要抓住这一时机，不断创新业务模式，提高金融服务质量，促使传统金融功能不断完善升级。提高网络金融监管力度，改变传统银行业务的服务层面，促进金融行业的健康发展。

参考文献：

[1]杨群华.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].金融科技时代，2013，（07）