互联网金融对商业银行的影响及对策

刘明艳

摘要：随着以阿里巴巴为首的电子商务企业纷纷进军金融业，互联网金融日益引起广泛的关注。本文以阿里金融为例，介绍了互联网金融的主要业务类型、特征及对传统商业银行带来的影响和冲击，在此基础上提出商业银行的对策建议。

关键词：商业银行 互联网金融 创新与转型

随着互联网信息技术的飞速发展，一些互联网企业利用平台大数据和先进的数据挖掘技术，不断推出创新性的互联网金融产品，争抢银行客户，分流银行存款，进入小微贷款等业务领域，逐步打破传统商业银行在金融领域的垄断，对商业银行带来一定冲击。下面，本文以在互联网金融产品创新方面令人瞩目的阿里金融为例，分析互联网金融业务主要特征及对商业银行的影响，探讨应对策略。

1 阿里金融的发展现状

2002年，互联网公司阿里巴巴推出“诚信通”，开始在金融领域创业。经过十几年的发展，阿里巴巴旗下逐渐形成支付宝、阿里小贷、余额宝、担保、投资等为一体的阿里金融帝国，覆盖支付结算、信贷、担保、保险等业务领域。

1.1 第三方支付 2003年10月18日，基于淘宝网而建立的第三方支付平台支付宝诞生。创立之初，支付宝主要是单纯的通道支付工具，随着业务的拓展，已经具备了第三方支付、转账、归还信用卡欠款和贷款、水电气缴费、手机充值等多项功能。

1.2 小额贷款 阿里金融于2010年和2011年6月成立浙江和重庆阿里小额贷款公司，产品包括淘宝小贷和阿里小贷，前者为淘宝和天猫的客户提供订单贷款和信用贷款，后者为阿里巴巴的客户提供信用贷款。

1.3 其他金融服务 ①余额宝 2013年6月13日，阿里巴巴高调推出余额增值服务“余额宝”，其账户的本质是基金账户，收益为投资天弘增利宝货币基金的收益，账户内的资金能随时用于网上购物、转账等。②保险 2013年11月6日，中国首家网络保险公司——众安在线财产保险有限公司正式开业，阿里巴巴http：//weibo.com/aligroup？zw=finance以19.9%的持股比例任最大股东。众安在线完全通过互联网进行销售和理赔，其业务主要包括电商交易的保险和理赔、互联网支付安全保险以及网上小微金融保险等。③担保 2012年9月，商诚融资担保有限公司在重庆成立，阿里巴巴持股70%。该担保公司主要为重庆中小企业贷款和融资提供担保，如贷款担保、票据承兑担保等业务。

2 互联网金融的主要特征

从以阿里金融为代表的互联网金融服务看，其主要特征如下：

2.1 用户体验至上，简单、方便、快捷 一是高度重视用户体验，方便、快捷。如余额宝与支付宝、基金公司三方联动，从货币基金账户开立、购买到赎回，然后购物、支付、结算提供一站式服务，集购物支付、资金结算、投资理财、便民服务等多功能于一体，简单、方便、快捷。二是效率高、灵活性强。如淘宝小贷网上审核快，经审核通过即时打入客户的支付宝账户；余额宝可购买基金，也可以转账、支付、归还信用卡欠款。

2.2 成本低，门槛低 一是成本低。支付宝具备的转账、购买基金、便民服务等业务大部分是免费服务，一部分业务虽然收费，但价格显著低于竞争对手。二是进入门槛低。阿里小贷的贷款对象主要是阿里集团下C2C里的大量小卖家以及支付宝的一些个人客户，这类客户通常为无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体。余额宝大大降低了普通用户理财门槛，1元起购的优势是银行或基金公司动辄几百甚至上千元理财产品的起购门槛无法比拟的。

2.3 对数据平台的依赖性强 阿里巴巴集团以淘宝网、天猫、阿里巴巴及支付宝的客户信息及交易数据为基础，构建大数据平台——阿里云，无论是余额宝的开发上线还是阿里小额贷款的贷前评估、贷中、贷后管理，在很大程度上都是以阿里云这个大数据平台为基础，利用数据采集和模型分析等手段进行，这些平台数据的质量在很大程度上决定了阿里金融业务拓展的空间以及风险防控的有效性。

3 互联网金融对商业银行的主要影响

3.1 短期内难以对商业银行业务形成大的冲击 ①第三方支付功能受银行制约 第三方支付平台的业务仅是电子银行支付的补充，用户必须开通网上银行，其转账限额、客户认证、资金划拨和清算等在很大程度上依赖于各家银行。② 难以与银行传统贷款业务构成正面竞争 首先，阿里小额贷款的对象大部分属于传统商业银行不能或不愿提供贷款的企业或个人，与银行核心客户没有交集。其次，阿里小额贷款受制于资本金额规模和数据限制，贷款规模暂时只能维持在一个较低的水平。最后，受限制于淘宝和支付宝客户的规模、素质，其数据仅来源于单一的网站交易明细，距离真正大批量、多维度的大数据还有很远的路要走，业务拓展的空间有限。③面临较大的风险 从实践来看，支付宝、余额宝等互联网金融服务游走在监管政策的边缘地带，涉嫌违法违规，一旦监管或银行控制风险措施落地，将受到极大的影响。余额宝是支付宝在不具备基金销售资格的情况下推出的服务，本质是基金账户而非无风险的存款利息，支付宝涉嫌误导消费者。另一方面，互联网交易的资金安全一直备受关注。有的第三方支付平台在进行大额资金汇划时，只需客户录入绑定手机收到的动态校验码，甚至是第三方支付的账户密码即可完成大额资金的划转，风险控制措施薄弱，近年来就曾多次发生过未经客户授权就从客户账户上划走资金的案例。

3.2 加大银行转型和创新的压力 ①加快利率市场化的进程 为了反击余额宝以及类余额宝产品继续从银行搬存款，大型银行相继推出了自己的类余额宝产品，如交行推出“快溢通”，工行推出“天天益”，银行的负债成本提高了。同时，互联网上的货币基金将一般存款转化为利率至少高一倍的银行同业存款。互联网金融的快速发展加快了利率市场化的推进步伐，对商业银行定价管理能力提出了更高的要求。②促使商业银行积极创新和重视用户体验 一直以来，我国传统商业银行缺乏创新压力和动力，产品服务综合化、一站式运营程度不高，从流程设计到风险控制往往以自我为中心，切实关心关爱客户需求做得不够，在用户体验至上的互联网金融强势攻击下，传统商业银行机构改革、产品开发、流程优化压力陡增。

4 商业银行的对策

面对互联网金融的冲击，传统商业银行必须清醒认识，理性看待，既不盲目跟风，也不误判形势，积极转变思想观念，优化业务流程，提高核心竞争力。

4.1 理性看待，恰当采用竞争与合作策略 一是谨慎看待互联网金融带来的诱惑，避免盲目跟进。从阿里金融的发展来看，其核心目标是建立多维度的数据平台而不是和银行抢业务。商业银行必须谨慎对待、清醒认识，不能乱了分寸，胡乱上马投资或与之盲目合作。在电子商务领域，商业银行大可不必盲目跟随互联网企业的脚步，再用十年时间造一个银行系高大全的淘宝商城，而应该专心专注做好金融主业。

4.2 转变观念，满足低净值客户的有效金融需求 一直以来，传统商业银行更重视拓展中高净值客户，但目前互联网金融已经定位在刚参加工作不久的80、90后，对于已经被互联网深度教育的这一代来说，这群人未来购买基金、理财、相关的金融产品很可能会以互联网的形态进行，得年轻人者得未来，银行应改变轻视低净值客户的传统做法，重视年轻一代的平民需求，提前介入客户理财的生命周期，开发定制化的互联网产品和服务，重视并满足低净值客户的有效金融需求。

4.3 强化专业优势，打造核心竞争力 一是细分客户需求，提供简便、高效、快捷的服务。实现从“管理为本”到“以客户为中心”的经营理念和业务流程的转变，针对不同类型的客户，提供定制化的金融产品，优化业务流程，提高业务办理效率。二是强化综合数据分析能力，提高数据应用效果。银行应高度重视新技术的深度应用，增强数据挖掘能力，综合应用数据分析结果推进产品和服务的更新、营销和管理。三是提供综合化、多功能、集约化服务。立足于线下优势，发展线上业务，打造立体服务，加强综合业务处理，为客户提供方便、快捷的一站式服务。对于标准化程度高、风险较低的产品逐步从线下转移到线上，发挥互联网交易成本低、方便快捷的优势，将线下的资源释放到更专业、更增值的专业金融服务上。四是整合资源，优化物理网点布局。随着电子渠道逐渐成为银行服务的主渠道，银行应考虑对物理网点实行收缩战略，调整结构，优化布局，对物理网点进行有计划的、逐步的清理和淘汰，节约人力、物力资源。

参考文献：

[1]朱宣宣.中国商业银行转型的内涵研究[J].金融与经济，2013（07）.

[2]邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].金融发展研究，2013（09）.

[3]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].金融实务，2013（05）.