浅析我国发展社区银行的必要性

李晶　陈敏　赵洁

【摘要】我国发展社区银行有利于正确引导民间资本的发展，有利于弥补大型银行服务的不足，可以为实体经济“补血”，有利于更好地发挥市场配置金融资源的作用，有助于我国金融结构的完善，有利于缓解中小企业的融资难题，有利于银行提供个性化的金融服务，是商业银行转型重要方向，在我国城镇化和利率市场化改革等方面能发挥重要作用。发展社区银行非常必要。

【关键词】我国 发展社区银行 必要性

一、引言

近年来，我国银行零售领域变革最引人注目的是中小商业银行的社区银行探索。面对利率市场化快速推进、互联网金融快速发展，以及小微企业和居民需要获得更好的金融服务，一些银行加快转型发展，发力“社区金融”。发展社区银行是一个必然趋势。本文在国内专家学者近年来研究的基础上，创新地归纳了社区银行可以更好地发挥市场配置金融資源的作用、社区银行是商业银行转型的重要方向、我国城镇化和利率市场化改革需要发展社区银行。

二、社区银行的含义

社区银行，是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业、居民家庭和个人客户的中小银行。

三、社区银行的特点

一是经营规模小型化。二是资金运用社区化。资金来源于社区，同时又用之于社区。三是客户主体边缘化。社区银行作为小银行，其在机构设置、网点布局上更多地注重拾遗补缺，以填补金融空白。四是经营特色个性化。社区银行根植于社区，专注于社区，贴近企业，贴近居民，经营具有特色。

四、我国发展社区银行的必要性

（一）有利于正确引导民间社会资本的发展

民间资本规模和实力的不断增强，为更多民间资本进入金融领域奠定了坚实的基础。社区银行可以成为吸纳民间资本的“蓄水池”。一是对现有金融机构存量进行改革，对城市中小商业银行、农村信用社等进行股权结构改造，稳步提高民间资本的占比，社区银行可以发挥重要作用。二是对规模庞大的民间借贷进行规范引导，鼓励符合条件的民间资本进入社区设立社区银行，服务范围包括小额贷款、担保等。三是放宽准入，引导民间资本参与社区银行的改制和增资扩股。四是加大在村镇、农村和社区等社区金融机构的推广进度，构建多种所有制结构相结合、良性互动的金融组织体系。

民间借贷的部分非正规金融安排，有可能借助社区银行的方式得以规范化运作。民间借贷一方面为我国经济发展注入了所需的资金，另一方面由于我国对民间借贷一直处于排斥状态，未将之纳入正常监管范围，不可避免地也蕴藏着风险，将部分民间金融活动改造为社区银行可以引导民间资本的规范发展。

（二）有利于弥补大型银行金融服务的不足

一是社区银行基于对社区内客户的深入了解并相应提供个性化服务，社区银行和其服务对象之间，因信息不对称而导致严重的信贷失败的风险，比全国性银行和跨国银行要小得多。社区银行和客户之间相互熟悉情况，是大银行不可想象的。此外，社区银行存在的最重大意义是，中小借款者由于不能提供充分的抵押物、担保或盈利保障，往往不能从大银行取得信贷支持；或者由于中小企业贷款量小事多，大银行对这样的小额信贷展开贷前审查非常不经济，而社区银行有力地弥补了大银行在这一金融服务层面的缺位。二是社区银行可以有效防范基层金融的空洞化。对于社区经济的发展，社区银行可以担当重任。在银行布局网点方面，县以下金融服务严重不足，除了农行和邮政储蓄之外，全国性银行在县以下的机构网点很少见了。在网点布局上社区银行更加注意拾遗补缺，填补大银行退出后的市场空白，多在农村和城乡结合部发展。

（三）有利于为实体经济“补血”

近几年市场出现的“炒楼”、“炒矿”、“炒金”、“炒中药材”等现象也表明，社会资本呈现“脱实向虚”、“以钱炒钱”等趋势，甚至引发一些企业资金进入民间借贷，一些地方出现产业空心化现象，另一方面，中小企业普遍存在贷款困难，实体经济融资成本过高，导致企业发展举步维艰。发展社区银行可以弥补这些不足。在美国，有1200家社区银行，专门为创业型企业做贷款，这就避免了小企业与大银行打交道的难题。同时，社区银行的地域服务性决定了其风险的可控性较强。发展社区银行可以为小微企业服务，可以解决企业与银行信息不对称问题，提高互信度，还能为民营资本与企业资本的流通提供一个渠道。发展实体经济，不仅要做好大企业，同时也要支持中小微企业发展，社区银行可以有效地将资金投向实体经济，有助于增加对实体经济的资金供给，有效解决小微企业、“三农”等领域的融资难问题。

（四）有利于更好地发挥市场配置金融资源的作用

在社会资金整体并不匮乏的情况下，小微企业融资难、融资贵是不争的事实，另一方面，规模庞大的社会和民间资金急需寻找出口，以至于一些地区在正规金融之外出现“影子银行”，社会和民间借贷陡然升温。这说明，结构性“钱荒”背后，是金融资源的错配和浪费。进一步提高金融资源的配置效率，社区银行可以发挥重要的作用，通过社区银行引导和规范社会资本进入金融服务领域，形成多元、有序的市场竞争格局。

（五）有助于我国金融体系结构的完善

银行体系要讲求结构的合理性，不但要“多样化”，而且大、中、小比例要得当。目前，我国现行银行体系中最薄弱的环节便是小型商业银行，其比重太低，同时大银行的比重又太高。社区银行强调的是面对一定社区的个性化的金融服务，消费者贷款等将会成为主要的贷款形式之一，对客户的服务也会较国有商业银行更为全面和个性化，这对于推进当前中国金融结构的转变具有积极的意义。

（六）有助于为社区居民提供个性化的金融服务

居民消费信贷具有金额小、量多、面广的特点，大银行要达到规模效益点，只能提供少量的标准化信贷产品，实行面向大众的无差异营销，并且为了规避风险往往设定了严格的抵押担保条件，这不仅难以满足千差万别的居民个性化消费信贷需求，也无形中抬高了居民消费信贷的“门槛”。而发展与当地居民近距离接触的社区银行，不仅能够比大银行更好地满足居民个性化的消费信贷需求，而且还能进一步引导社区居民形成新的消费信贷需求。

（七）可以有效解决中小企业融资难的问题

大型国有企业是我国经济的脊梁骨，而大量的中小企业则是我国经济的血肉。中小企业对我国经济发展起了重要作用，中小企业面临的困难是融资成本高，融资难。从商业银行本质来看，大银行交易成本高，本身就是嫌贫爱富的，加之一些小企业管理不规范，就更难从大银行获得贷款了。社区银行的人心里装着老百姓，装着中小企业，大家荣辱与共。社区银行规模小，服务于中小企業；在一个社区，信息不对称的问题也能解决，而且社区银行包袱也相对较少。所以解决中小企业融资重要的环节是建立社区银行，建立真正为中小企业服务的小型银行。

（八）社区银行是商业银行转型的重要方向

移动互联网技术的迅速发展，即使银行面临巨大挑战，也为银行零售业务转型提供了新的机遇。移动互联时代的银行渠道变革将突出虚实结合，“虚”即加快网络银行、手机银行等建设步伐，“实”则要求贴近消费者，大力发展社区银行，并实现银行线上线下高度协同。随着网络和现代通讯技术的发展，银行服务方向、营销渠道、客户金融需求等正发生着深刻变化，出现了金融需求多元化，客户需求差异化，营销渠道虚拟化，金融服务自助化，金融设备综合化的新趋势。网络、网购、快递不仅改变着人们的生活方式，也为银行转型社区银行提供了新的机会和发展空间。

（九）社区银行有助于我国城镇化的发展

随着农民对承包土地的物权性拥有，农业产业化进程将提速，此外，全面放开建制镇和小城市的户籍，逐步放开中等城市的户籍，会导致人口迁徙。在城镇化加速的背景下，自然村和小城镇的数量可能会逐步减少，大城市的发展也应适当加以限制，中心镇和中小城市则有可能吸纳较多的人口，形成较多的中小企业和个体户的集聚。相应地，城镇化带来的金融需求也需要社区银行的壮大予以填补。

（十）社区银行有助于推动利率市场化改革

一个信贷机构本地化的体现，主要是为了利于实现对客户的信息对称；其次是针对缺乏抵押担保的客户进行信贷业务操作模式、业务运行机制、风险管理模式的创新。对于中国的商业银行来说，在利率市场化、互联网金融的双重冲击下，构建“草根金融”的机构体系来依靠零售、个人客户稳定收入和比互联网更加贴近潜在客户。社区银行的差异化的客户定位，可以减少对商业银行的业务冲击。社区银行通过将金融服务下沉到社区，不仅提供了便捷银行服务，也为零售业务带来了更大的发展空间。

参考文献

[1]王爱俭.中国社区银行发展模式研究[M].北京：中国金融出版社，2006.

[2]尹丽艳.对我国发展社区银行的思考[J].金融界，2012（5）.