浅谈互联网金融模式下的机遇和挑战

朱洪强

摘要：随着互联网信息技术和移动通讯技术的发展，互联网金融正在成为一种新的金融创新模式，潜移默化的改变着传统金融机构在金融市场中的定位。作为一种互联网与金融业相结合的新兴事物，互联网金融在很大程度上改变了传统金融理论框架，也给我们的生活带来的很大的变化。本文将从对互联网金融的认识、意义及主要模式来表述互联网金融给我们带来的机遇与挑战。

关键词：互联网金融 金融模式 机遇 挑战

近两年，伴随着互联网行业及、移动通信技术的快速发展，以互联网和数字化为核心的第三次技术革命正在重新塑造诸多产业的边界和商业模式，伴随着互联网公司不断地从非金融领域向金融领域渗透，基于互联网、移动通讯的金融服务也正在向金融领域延伸和深入，互联网金融已引起了我们的高度关注，毅然成为金融市场新的讨论热点和研究方向，在目前较多的金融管制背景下，互联网金融在中国也显示出巨大的市场空间。

一、对于互联网金融的认识

互联网金融是什么？可以简单的理解为互联网形态下所有的金融服务都叫互联网金融，金融机构通过深入的变革来为客户提供适应于互联网特征的个人金融服务。从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融；从狭义上来看，互联网金融可以简单的理解为在跟货币的信用化流通环节的变革，也就是依托互联网来实现资金的融通。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等互联网技术水平上对电子商务的接受，为适应新的需求而产生的新模式及新业务。互联网金融的发展已经历了网上银行、电子支付、第三方支付、在线融资信贷等多阶段，并且在融通资金、资金供需双方的需求等方面深入传统金融业务的核心。

二、互联网金融的市场价值

对于互联网金融给我带来的机遇及意义，我们必要要研究互联网金融的市场价值所在。由于互联网参与者行为主体和参与方式的变化，互联网金融最大意义在于减小交易成本，有着普惠金融和民主金融的意义，金融参与者拥有享受现代金融服务的充分权利和渠道，交易行为完全市场化，信用会产生价值，个体的选择是自由的，从而不断的弱化金融中介的作用，使得金融机构不再是调配金融资源的核心主导，日益沦落为从属的服务性中介，也就是说，互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介的行为。

1.从金融机构视角看，我们不能忽视传统金融体系本身所具有的制度特征，传统金融机构是一个特殊的经营机构，受到现行法律、金融法规等的认可和监管。

2.从金融功能来看看，金融业的本质是服务业，互联网金融在组织模式和信息处理方面更具有优势，比传统金融更加有效率，交易和风险成本更低，违约率也会更低。

3.从客户的服务口径来看，互联网金融扩大了对客户的服务范围，打破了很多时间上和空间上的限制，解决了客户的时间问题和便利问题，从而满足了客户不同的偏好及临时需求，为消费者大幅度节约时间成本，提高了客户覆盖率。

4.从应用大数据来看，互联网金融在解决银行传统的风险管理上有其内在优势。互联网金融基于互联网数据的挖掘技术、数据收集、数据分析和行为跟踪能力，不断创新征信手段，解决了市场信息不对称的难题，更重要的是能有效控制金融风险。

三、互联网金融的运行模式

随着以互联网为代表的现代信息科技兴起，互联网金融模式不断变化，快速发展。在互联网金融模式下，银行、券商和交易所等中介都不起作用，贷款、股票、债券等的发行和交易，以及券款支付直接在网上进行，支付更加便捷，市场信息不对称程度和交易成本降低。目前发展阶段来看，互联网金融主要包括第三方支付、在线融资网站、P2P小额信贷、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。

四、互联网金融的机遇和挑战

互联网金融提高了金融市场的资源优化配置，在促进经济乃至金融的发展同时，也大大降低了交易的成本，提高了交易的效率，同时它更加具有开放化的资源、集约化的成本、市场化的选择、自主化的渠道、价值化的用户行为等优势，必然将会对传统银行业务带来巨大冲击，对为传统金融机构及新兴金融机构带来了巨大的机遇与挑战，同时，互联网金融企业的崛起对传统金融业的多个领域形成冲击，并向金融业的核心领域拓展。

对于金融监管当局而言，由于信用体系的不完善，仅仅靠线上评估难度很大，互联网金融的垂直搜索，资金流不经过中介平台，使得很多互联网金融模式存在系统性风险；对金融理论的研究而言，互联网金融的新技术革命将会会冲击到现有的金融理论，给我们的信贷市场、期货市场、保险市场、证券市场等也会产生许多全新课题，所以要不斷完善现有的货币政策、金融风险监管等方面的理论；对于我们的互联网金融从业人员而言，由于很多在互联网上提供新型金融服务的从业人员大多仅仅计算机专业出身，对金融的理解还不够深入，缺乏对金融风险的系统性认识，做的事情还停留在用户体验等表面的层面，没触及金融较深层面的内容。

总之，互联网在改变我们生活方式和生活习惯的同时，也潜移默化地改变着我们的支付、借贷和理财方式，互联网和金融的联姻为众多金融机构和互联网企业带来了巨大的创新空间。我们要充分认识互联网金融带给人类的巨大机遇和挑战，与时俱进，共同见证互联网金融时代的来临，一起感受互联网金融给我们带来的便利。

参考文献：

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[5]龚明华.互联网金融不能重用户体验轻风控[J].人民网 2013-12-23

（责任编辑：何秀秀）