理财课堂·购买银行理财产品要当心

佚名

故事背景

年过半百的熊女士在2009年前往某银行办理存款业务，期间在客户经理的推荐下，花50万元投资了一款“理财产品”。直到今年3月，熊女士取款时才发现“理财产品”账户竟然少了16.6584万元。由于客户经理并未要求熊女士进行“面签”和风险评估，而是直接帮其在网上下单，因此，熊女士也未获得任何银行提供的纸质合同。投诉也以“银行方面认为：交易没有问题，拒绝赔偿”为结果。此事银监局已经介入。

注意：收益，风险，流动性

每一个投资产品，都有一沓厚厚的产品说明书，专业术语满天飞，而你除了收益什么都不想关注，这样不对。小编告诉你，你需要关注的焦点至少有3个：收益，风险，流动性。

先说收益。除了保本收益的产品外，大部分产品会公布预期年化收益率，而预期年化收益率并不等于试机收益率。

预期收益=投资金额×预期收益率/365×投资期限（天）

有些理财产品预期收益率高，但是投资期限较短，比如只有30天，导致实际收益也较低。所以在选择产品時，不要被预期收益率迷惑，尽量选择收益率和期限比均衡的产品，防止频繁购买短期限的产品而导致资金长期停留在募集期，拉低实际年化收益率水平。举个例子：用10万元购买银行理财，一年共投资5次，平均年收益率是6%，但是在募集期、资金到账期间、选择产品期间共耽误了30天，那么实际年化收益率=6%×（365-30）/365=5.5%。

其次是风险，每款投资产品都有自己的风险指数，只要你做好了风险评级，选择和自己风险承受力对应的产品，是最简单的方式。如果这个方式还不足以让你安心，投资标的也可以成为你参考的标准。一般来说，银行间市场、交易所市场债券、资金拆借、信托计划风险较低，挂钩股票价格、黄金价格、指数的走势结构性投资风险相对较高了，属于进取型产品；而信托类投资风险最高，属于激进型。

最后就是资金的流动性。很多投资产品一旦成立，就不能赎回。在购买的时候，要根据自己的资金流动性需求选择。