大学生创业融资问题研究

孟于绢等

摘 要：随着各大高校连年不断的扩招，大学生就业形式日益严峻。越来越多的大学生把视角转移到自主创业。党的十八大报告中特别指出：“促进创业带动就业，提升劳动者的就业创业能力”。大学生创业融资难问题的解决，对大学生自主创业成功有着深远的意义。同时融资问题的解决将使我国大学生自主创业之路更加宽阔，对国家，对个人的发展有着积极的影响。

关键词：创业；融资；困难

一、大学生创业融资现状分析

（一）大学生创业现状。近日，李克强总理强调“把大众创业、万众创新调动起来”。大众“创业潮”契合政府经济转型的“创新潮”，共同汇聚成一股充满活力的时代洪流。大学生作为创业者中特色鲜明的一个群体值得人们关注。作为日益成为社会主要力量的大学生，更倾向于自己规划和主宰自己的职业生涯，因此创业成为了他们实现自己梦想的重要途径。但是，他们在创业过程中会遇到很多方面的困难，其中，融资难是主要的问题之一。

（二）大学生创业融资难的原因

1.融资渠道狭窄不畅通，且融资成本高。目前我国的创业投资机制还不是很健全，融资渠道不仅狭窄而且不够畅通，这给大学生创业带来了很大的困难。调查显示，65.66%的大学生团队通过自己集资进行创业，而通过银行贷款筹到资金的只有11.53%。另外，通过政府創业基金、风险创投和导师投资获得资金所占的比例分别为2.9%、447%和1.32%。银行对大学生创业者信贷管理严格，出于审慎考虑，“为不错贷，宁可不贷”。

中小企业在融资过程中贷款利息、抵押物登记评估费用、担保费用、风险保证金利息等融资成本较高。

2.我国风险投资事业不够发达。虽然我国已成为世界第二经济体，而且风险投资事业处于稳步上升期，但我国的风险投资机构无论是规模还是发展程度仍受到国外机构的影响，这必将会制约我国建设创新型社会的目标，使得大学生创业者获得创业资金更加困难。

二、大学生创业常用的融资方式

通过文献查阅，了解到大学生创业常用的融资渠道，大学生融资的主要问题在于渠道单一，我们对其优缺点进行如下分析：

1.政策基金。政府提供的创业基金通常被称为创业者的“免费皇粮”。政府的投资一般都是免息的，降低或者免除了融资成本。但是申请创业基金有严格程序要求；政府基金更倾向于扶持朝阳产业，新兴产业，普通的创业项目申请不易。

2.高校创业基金。高校在大学生创业期间起到鼓励、促进的作用，大多数高校都有设立相关的创业基金以鼓励本校学生进行创业尝试；以与所属城市政府、大型商社等共同推出基金项目为主。

学校有专门的创业项目培训指导课程，有利于培养大学生理性处理问题的能力。与此同时资金规模不大，支撑力度有限，面向的对象不广，大多针对开创技术型企业、高新技术企业。

3.金融机构贷款——银行小额贷款。银行贷款的放贷主体以各大银行为主，主要是面向本地区的大学生及个人的一种激励型贷款。银行财力雄厚，贷款性质来说，属于信用贷款。但是手续繁琐，贷款申请人必须在所贷款银行开立结算账户，营业收入要经过银行结算。

4.风险投资。风险投资是一种融资和投资相结合的全新投资方式。对科技含量高、运营模式新、团队背景豪华和现金流良好、发展迅猛的有关项目来说，融资速度快，接收资金量大。融资项目局限，投资门槛高，操作程序复杂。我国风险投资来源渠道狭窄，主要来自政府。

5.民间借贷。民间借贷的形式灵活、简便，融资速度快，收益率高，服务人性化，具有信用约束优势。但是民间借贷声誉较差，利率高于银行利率，融资成本高，风险大；一旦创业失败，融资者将面临一笔数额巨大的债务。

三、创业融资难的分析与建议

（一）不同行业对创业融资渠道的影响。大学生创业虽然方式以及模式多种多样，但是创业融资方式选择能力低、选择范围狭窄成为束缚大学生创业的主要问题。选择行业的不同对于融资方式以及渠道的选择产生较大影响，以下本文对于目前大学生创业的几个热门行业进行简单分析。

1.服务业创业融资特征。由于服务业的创业门槛低，退出较容易，成为许多大学毕业生创业的首选。其资金投入相对较少，资金使用面较窄，创业者承担的风险较小，因此是一般中小型比较愿意给予贷款的对象。

2.电子商务创业融资特征。电子商务逐渐成为大学生创的又一热门，由于当今电商市场规模的局限，以及电子商务本身所具有的前期投入多、投资回报期限长、风险大等特点，往往面临着银行不愿借贷的融资困境。基于上述分析，因此天使基金，风险投资成为电子商务融资的主要方式，但是电子商务的融资结构还有待进一步发展完善。

3.科技创新型创业的融资特征。科技型企业有形资产少，无形资产比例高，因此，一般银行大多不愿意向高科技创业企业提供信贷资金，而以创业者和科研人员的个人投资为主，之后，资金需求逐步由私人投资转向“风险投资基金”，银行还是不愿意大规模介入。

（二）针对大学生融资问题的建议。2015年政府工作报告中，国务院出台的一系列措施助力小微企业，激发民间个人投资活力，大力支持大学生创业。其在税收上一些列减免措施，也从侧面减轻了大学生创业融资的难题。因此大力落实政府相关政策成为耽误之急。

1.落实小额信贷制度。小额信用贷款的主要对象是个人或是家庭。贷款的金额一般在1000到十万元之间，具有借款人不需要提供担保的优势。自2004年以来，国家陆续推出了一系列政策支持小额信贷的发展，如中安信业已经得到广泛认可，接着几大银行也陆续开展了小额信贷业务。货币市场小额信贷作为创业的大学生的一个融资渠道，尚存在一些问题，只有解决这些问题才能真正的为创业的大学生带来福音。

2.放宽大学生申请贷款的优惠年限。国家应针对大学毕业生会先到企业工作几年再去创业的现象，适当放宽大学生创业申请贷款的期限，不要只应用在“应届毕业生在毕业当年创业者”，调低担保要求，或者提供免担保贷款。由于需要贷款的人不一定有足够的能力提供担保，因而银行和小额信贷机构应该针对不同经济背景的学生要求不同程度的担保量。

3.简化申请小额信贷的程序。信贷机构应将申请时需要的文件和流程提前在网上或者办事处里详细公布，以及完善机构内部的工作承接关系，以免因申请人带不足资料而带来不便，或者因工作的连接上的缺失而导致工作没人做或重复做。

4.预取工薪。创业者凭借个人履历通过目标企业面试考核并签订两至三年后的长期劳动合同，工薪标准为正常标准的90%。企业负责为创业者向银行作担保，为其贷得资金。

创业者自身必须拥有足够的素质与能力，获得对方投资信任以及雇佣信任。若创业失败，则要承受未来数年收入偏低的风险，并且在创业失败后的就业选择上受到合同限制。

企业必须拥有充足的闲置资金，并且承担资金回笼时间长、收益可能不如其他方面投资的风险。若创业者创业失败，企业则需替创业者向银行先行垫付贷款。创业者创业失后的工作状态对其工作质量也会有所影响，企业必须有相应的应对机制。（作者单位：重庆工商大学经济学院）

项目基金：2014年大学生创新课题基金项目结题成果

参考文献：

[1] 小微企业的融资困境与破解途径新探，王敏，陕西理工学院学报（社会科学版）2014-08-20

[2] 论大学生创业融资制度的优化，应永胜，呼伦贝尔学院学报，2013-10-30

[3] 我国大学生创业资金筹集的难点及对策，邢楠，经济纵横，2012-01-10

[4] 我国大学生自主创业的模式选择和对策研究，王会涛，云南财经大学，2012-05-01

[5] 影响地方高校大学生创业融资问题的研究，刘晓旭；宋继华；张宇，中国商贸，2014-03-21