低收入人群该如何理财？

小丁

在现实生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得望尘莫及，他们大都认为自己收入微薄，无“财”可理。殊不知，理财是与生活休戚相关的事，只要善于把握技巧，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境界。

用好10%法则

在做理财安排时，很多低收入人群并不知道如何准备各种理财目标及所需的资金。理财专家认为，“10%法则”比较适合低收入群体理财。该法则是指，将收入的10%存下来进行投资，积少成多，将来就会有足够的资金应付理财需求。

假如你每月有3000元收入，那么每月除生活费之外，拿出300元存下来，一年可存3600元。假如你已经结婚，夫妻都有收入，每月合计拿出收入的3000元，那么一年就可以有3.6万元进行储蓄或投资。每月10%的积累不可小觑，经过逐年累积下来，确实可以储备不少资金。随着薪资的调高，累积资金的速度还会更快。

有人认为，偶尔省下收入的10%存银行有可能，但要每个月都如此持续数年很不容易。往往是每到下次发薪时，手边的钱已所剩无几，有时甚至是入不敷出，就要透支以往的储蓄。觉得存钱不容易的还有那些“月光族”，不太清楚自己怎样花掉手头的钱，无法掌握钱的流向。

理财专家提醒，建议这类人买本记账簿，按收入、支出、金额和总计等项目，将平时生活的开销记录下来，不仅可以及时知道各种费用的资金流向及金额大小，并且还可以作为以后消费水准的参考。

每个月拨出收入的10%存下来只是个原则，能多则多，实在不行，少于10%也无妨。重要的是确实掌握收入，尽可能存钱。

为了帮助自己做到10%法则，还得利用定期定额投资法，持之以恒地累积资金。每隔一段时间，如每个月以固定金额（如1000元或2000元）投资某选定的投资工具。根据获利原则，选定某个基金或其他理财产品，长期下来可以累积相当可观的财富。

积极攒钱

“收入少，消费却不少”——这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。

以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是“量入为出”，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，“以小换大”、“以旧换新”，会比直接购买大房、新房轻松一些。

善买保险

重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。

建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10%为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。

慎重投资

对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大“蚀”，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。

低收入家庭每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大。工薪家庭的风险承受能力较低，可投资人民币理财产品、货币市场基金和国债，这样既能享受相应的利率，又可滴水

成河。

做好家庭预算

在家庭生活中存在预算约束，预算约束属于消费行为理论。影响消费决策的两个因素包括：偏好和预算约束。经济学家认为，消费者总是选择他们能够负担的最佳物品。消费者的选择不仅取决于消费者的偏好，还要受到支付能力和价格的限制。这种在既定价格下，消费者对各种商品和服务支付能力的限制表现为一种预算约束。

财务预算前必须做好“家庭记账”，对于一个家庭来说要以月为时间周期，最少连续记录3个月的家庭账务。家庭预算的财务支出须明确两类性质，一类是必须支出，一类是可能支出，未来规划的重点是调整可能支出部分。家庭预算须留有“风险备用金”用来防范突发事件，建议最少留有家庭合计月收入的6倍以上。家庭预算的理财类收入应保守预估，除了固定收益的理财产品之外，凡是收益波动的理财工具都要保守估计其收益，因为一旦预估失败将影响未来的财务规划。endprint