互联网金融对商业银行的影响及应对

熊飙 孙高利

摘要：近年来，随着互联网科技的兴起和应用，我国互联网金融发展迅速，尤其是电商凭借技术和信息优势，与非银行金融机构合作，不断蚕食银行的金融产品市场份额，对于银行的生存方式产生根本性的挑战。本文从商业银行的角度，分析互联网金融运作模式的特点、以及如何对于商业银行进行挑战。最后指出商业银行可以通过自身转型、与互联网金融企业合作以及为客户提供具有特色的服务等手段来应对挑战。

关键词：互联网金融；商业银行；影响；应对

一、互联网金融的定义及主要特点

随着余额宝在货币基金市场上越来越火热，互联网金融开始进入大众视野，2013年也被称为互联网金融元年。不过，对于互联网金融，学界并没有统一的定义，按照通俗的理解，互联网企业利用技术和数据优势，绕过银行，直接和客户发生借贷行为的商业模式。由于低成本和高效率，这一模式引起了巨大讨论，很多人将互联网金融视作挑战银行传统老大地位的后来者。互联网金融具备以下特点：

1.整合性

互联网金融不仅仅是在技术上帮助买方和卖方达成交易，更大的作用是作为一个平台，将买方和卖方整合起来。原本买方不相信卖方，不愿意出钱购买金融产品。卖方不愿意没有收到钱以前将产品卖给买方，而互联网企业，尤其是以电商为代表看中了这一巨大商机，凭借自己多年来的信誉优势，将买方和卖方整合起来在这一平台交易，其实是电商传统业务的拓展，只不过将传统的衣服鞋子等产品换做了金融产品。互联网企业在这更多的是充当中介角色，即以前银行所充当的角色，使得银行一枝独秀的渠道功能弱化，这也是互联网企业对于银行最大的挑战所在。

2.低成本特性

互联网金融企业的交易都是通过网络进行，没有银行的柜台等物理场所，也没有柜台人员的工资成本和场所租金等费用，因此服务成本非常低廉，在与传统银行的竞争中具有成本优势，因此对于客户具有非常大的吸引力。

3.大数据挖掘特性

现在是一个大数据时代，互联网企业利用其技术优势，能够全方位的解构客户数据，比如借助分析客户的财务数据、行为特性、偏好等原始信息，深度挖掘出客户的需求，并且制作出多层次的、服务不同人群的金融产品，使得产品能够差异化，从而更加具有竞争力。

二、互联网金融对商业银行的挑战

1.对于银行中介地位的挑战

银行的存在价值在于它能够向资金供需两方提供信息以及撮合交易，即充当中介。但是随着互联网金融的兴起，这一模式日益受到挑战。互联网金融企业既可以充当资金的借方和贷方，向资金需求方提供资金，为资金的供给方提供资金增值渠道，也可以充当一个平台，使得买方和卖方自由的进行交易，例如国内人人贷、美国facebook提供的存贷服务，这直接威胁银行—金融领域最有实力的机构的生存地位。虽然目前还没有对银行产生重大的影响，但是假以时日，银行的生存形式肯定会发生翻天覆地的变化。

2.对于同质化严重的银行金融产品的挑战

各家银行的金融产品如贷款、存款以及理财产品同质化非常严重，对于客户来说，购买哪家银行的金融产品并没有显著性區别，也就是说银行的产品缺乏个性。而对于互联网金融企业来说，可以通过计算机处理客户数据，分析出客户的偏好、消费习惯、财务支付能力等信息，从而制作出非常符合特定客户需求的金融产品，从而吸引客户，使得客户具有品牌忠诚度。银行的金融产品面对来势汹汹的“余额宝“为代表的满足客户个性化理财需要的互联网金融产品，如果不主动进行变革，势必会在不远的将来被淘汰。

3.对于银行营销模式的挑战

在互联网金融没有兴起以前，银行凭借垄断地位，能够很轻松的赚到钱，国债、基金等金融产品都必须通过银行的渠道来进行销售，因此银行可以收取高额的佣金费和手续费。互联网金融企业便捷、低成本等特性，使得债券、基金等产品的销售可以不通过银行这一传统渠道也能销售出去，那么传统的银行非常简单的营销模式难以为继。要想生存下去，那么银行势必要对传统的营销模式进行根本性改变，摸索出互联网金融企业所不能提供的服务，并且努力降低服务成本。

三、商业银行的应对

1.加快商业银行转型

互联网金融使得传统金融面临根本性变革，商业银行除了主动进行转型，已经无路可走。但是互联网与商业银行并不一定是竞争关系，它更多的是提供一种平台和技术，商业银行如果积极转型，找到自己的核心价值，努力发挥自己的特色，更好的为客户提供服务，商业银行的垄断地位是不会动摇的。商业银行应该摒弃以前的同质化严重、重规模而缺乏特色的发展道路，应该努力的挖掘客户需要，并且针对客户需求做出特色的更好的服务客户的金融产品，提高服务意识和服务质量，只有这样才能使得商业银行不会像恐龙一样面临灭绝的地位。

2.努力与互联网金融合作

互联网曾经重塑了许多行业，而进过互联网洗礼的行业往往使得这个行业更加具有生命力，我相信商业银行业也是这样。互联网更多的是一种工具和平台，它本身并不能代替传统的金融行业，只能使得传统的商业银行业重新洗牌，使得传统的重规模而没有特色的商业银行发展道路一去不复返。商业银行可以发挥互联网的特性，减少银行网点，减少人员数量，降低生产成本，并且针对自己有竞争力的领域，努力做到和其他银行不一样或者提供更加优质、更加便捷的服务。商业银行还可以通过互联网技术挖掘信息，建立和完善有关风险预警、识别、度量、控制模型和体系，从而提高处理金融风险的能力。

3.为客户不断提供很有特色的服务

互联网金融的特性在于它非常的便捷、非常的便宜，但是它的缺点是不能为每个客户提供具有针对性的服务。那么商业银行可以在为不同的客户提供不同的服务中找到自己的核心价值，对于传统的存贷业务，商业银行的从业人员可以通过详细了解客户需求后，为客户提供一个非常有吸引力的解决方案。而在渠道服务方面，商业银行可以详细了解客户需求的基础上，与基金公司合作，一起制作满足客户多样性需求的金融产品，从而与市场上其他金融产品区分开来，从而培养客户粘性和客户忠诚度，使得金融产品具有竞争力。而且还可以组织专门的人员研究不同的理财产品，为客户尤其是高端客户提供理财产品购买建议，并且针对客户的财务现状和客户的需要，为客户提供一个综合的理财方案，从而为客户提供价值。（作者单位：1.中央财经大学湖南益阳市；2.中央财经大学河南鹿邑县）

参考文献

[1] 狄卫平，梁洪泽.网络金融研究[J]金融研究，2000（11）

[2] 邱勋.互联网金融对商业银行的挑战及其应对策略[J]上海金融学院学报，2013（5）

[3] 章连标，杨小渊互联网金融对商业银行的影响及策略研究.[J]商业银行，2013（5）

[4] 冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J]现代金融，2013（1）

[5] 由曦，宋伟等.交战互联网金融[J]时代金融，2013（1）