“余额宝”引爆互联网金融

王璐

刚刚过去的2013年被很多人称为互联网金融爆发元年，互联网和金融界的成功“混搭”给我们创造了一个又一个前所未有的理财平台，而“余额宝”无疑成为了这一年度最大的主角。

2013年6月13日，由国内领先的第三大支付平台支付宝打造的一项全新的余额增值服务产品“余额宝”正式上线；仅过了不到6天的时间，支付宝和天弘基金联合宣布，余额宝的用户数已经突破100万；二季度末“吸金”66亿元；三季度末累计转入资金规模556.53亿元；当年11月14日突破千亿元；2014年1月15日达到2500亿元，用户数超过4900万，同时也使得与之合作的天弘基金从默默无闻一跃成长为国内总资产管理规模最大的基金公司，总资产管理规模接近2600亿元……这组数字充分反映了投资者从观望、怀疑到投身其中的变化。

零花钱也能有增值机会

“余额宝”实际上是在互联网支付平台上进行的货币基金的购买，用户将资金转入余额宝，相应资金均由基金公司进行管理，余额宝的收益也不是“利息”，而是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。整个流程就跟为支付宝充值、提现或购物支付一样简单。通过“余额宝”，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，无任何手续费，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。余额宝的另一显著特点也是之前的理财产品前所未有的，对于用户的最低购买金额没有限制，余额宝的目标是让那些零花钱也能获得增值的机会。这就使得“理财”这个在很多人、特别是年轻人看来原本高高在上的字眼犹如降落在凡间的天使一样走近人们，使大家都能或多或少地享受到她带给我们的甜蜜。当人们每天打开电脑，他们可以看到通过简单操作获得的增量价值，而且人们从生活需求角度认知这个价值，这就是渗透至人心的幸福感。

马云说，主宰非洲草原的不是狮子而是土壤里的微生物。从某种意义上来说，是“余额宝”教会了“穷人”如何理财。当“余额宝”告别传统基金的银行销售模式而向“月光族”、“小白领”们抛出橄榄枝的时候，谁又能拒绝这种收益高于银行活期利率10倍以上，随时随地，触手可及，不用排队，不用填单，也不用被网上开户折磨的自主型优质理财产品呢！

网络理财市场硝烟弥漫

“余额宝”火了，引发了众多网络理财产品的热潮：百度“百发”号称目标年化收益率8%，上线3小时劲销10亿；网易理财“现金宝”；苏宁“零钱宝”等各种“宝”鱼贯而出让人目不暇接。

2014年1月15日，腾讯推出基于微信的金融理财开放平台“理财通”悄然上线，将这场互联网金融大战推至高潮，争取的目标直指包括“余额宝”在内的所有微信客群。对比“余额宝”和“理财通”，首先从用户数量上，阿里拥有PC端的客户资源，支付宝用户接近2亿；腾讯在移动端有更庞大的客户群体达到6亿，支付宝基本以30岁左右的年轻使用者为主，微信与支付宝用户基本属于包含与被包含的关系，但对于理财产品来讲，应该说支付宝的有效客户或者活跃客户忠诚度比例更高；其次从技术层面，支付宝浸淫电商多年，在技术、运营方面有着强大的核心竞争力，但腾讯既往的强大学习能力也不可小觑。

据最新数据显示，微信理财通首批接入华夏基金、汇添富基金、易方达基金、广发基金四家基金公司。目前用户可购买的是华夏基金的财富宝货币基金产品，7日年化收益率高达7.394%，超过了“余额宝”，直逼信托产品收益率，这一数字着实吸引了众多投资者的眼球，同时被互联网金融“宠爱”得渐入佳境的理财观念使得部分投资者做好了转移阵地的准备。

看清投资指标货比三家

为了抢夺网络理财市场这块蛋糕，各大运营商都在与严选的合作伙伴共同推出更具诱惑力的产品。“余额宝”最新7日年化收益率数据6.423%，历史最高达到过6.763%；网易汇添富“现金宝”7日年化收益率在6.488%，苏宁联合广发和汇添富基金推出的“零钱宝”7日年化收益率高达6.959%，百度“百发”与华夏基金联手推出惊呆小伙伴的目标年化收益率8%，刚刚推出的腾讯“理财通”最近7日年化收益率7.394%。

投资者把钱放在“余额宝”，就是购买基金公司的货币基金。既然是投资，大家最关注的当然就是收益，然而有哪些指标是真正反映投资收益的呢？通常反映货币市场基金收益率高低有两个指标：一是7日年化收益率，7日年化收益率是指货币基金以最近7个自然日每万份基金份额平均收益折算的年收益率，因此7日年化收益率只是某一特定时间段的相对值，仅供参考。二是每万份基金单位收益，每万份基金净收益是指把货币基金每天运作的收益平均摊到每一份额上，然后以1万份为标准进行衡量和比较的一个数据，它是具体每天计入投资人账户中的实际收益，通俗地说就是投资1万元当日所获利的金额。事实上，投资基金投资人真正要关心的是第二个指标，即每万份基金单位收益。这个指标越高，投资人获得真实收益就越高，以“余额宝”为例：“余额宝”收益=（你实际的资金×每万份收益）÷10000。

投资安全最重要

对于普通投资者来说，安全就是1，其余的都是0，如果没有安全保障，其他一切都失去意义。各大互联网金融产品都以成熟、稳定、不断更新的强大技术手段为支撑以保障客户的资金安全，尽管如此，还是有账户资金不翼而飞的事件发生，原因不外乎用户的电脑或手机在使用时遭到木马病毒入侵，人们享受到便捷的电子交易形式的同时也给了网银大盗们可乘之机。对此，支付宝承诺包括“余额宝”在内的账户服务平台都有全额赔偿保证。微信理财通账户的安全还由微信联合PICC提供账户赔付服务，一旦出现资金被盗等账户安全性方面的损失，微信理财通会进行赔付。为防止网络账户及移动账户的资金安全面临威胁，投资者也需要从自身加强防范，在进行网络消费及投资支付时，最好使用自己的电脑，并且少下载来源不明的视频文件，不妨将杀毒软件先频繁更新一下，以保护自身利益，为自己营造一个安全可靠的投资环境。

刚刚步入的2014年会不会是互联网金融全面爆发的一年呢？让我们拭目以待。但无论如何，面对越来越多的互联网金融理财产品，我们“品尝”到了理财原来可以这么“甜”，相信它一定能更“甜”！