以“实”为基 “虚”功实做

【摘要】当“咖啡银行”、“智能银行”等各种各样噱头网点通过改变其传统的服务环境，带着轻松、休闲、时尚的服务感知进入我们的视线，当“支付宝”，特别是“余额宝”等互联网金融以其快捷、高效的服务体验进入我们的生活，传统银行的服务方向、营销渠道、客户金融需求都发生着深刻的变化。故步自封、坐以待毙不是我们所需要的，如何打破改革惰性，积极应对来势汹汹的互联网金融？如何创新思维，坚持走出去战略？

【关键词】社区银行 网店转型 农村金融

农村合作银行作为农村金融主力军和地方金融的重要力量，更是要做实做活传统金融，切实践行“贴民情、顺民意、暖民心”的支农支小服务理念，加快社区银行转型，虚化外部竞争力，主动出击，改变原有的“等客上门”模式，走进群众生活，增加与群众间的黏连度，想客户之所想，做客户之所需，虚实结合，虚实并举，为稳健发展传统金融提供有力的保障。

一、社区银行网点建设“虚”“实”之名

随着农信系统的发展变革，积极的探索适宜的发展模式势在必行。社区银行的市场定位就是面向当地小额、分散、流动的微小企业，面向周边家庭、农户，努力满足这些对象的金融服务需求，这与我们农信系统的服务对象不谋而合。换言之，社区银行也将成为我们未来发展的主要模式。

社区银行的发展离不开网点的布局，建设一个良好的网点物理架构，显得尤为重要。而社区银行之“实”就是紧跟客户步伐，了解客户消费惯性，根据客户实际需求，大力发展网点建设，加大自助设备投入，将物理网点布局融入各个领域，各个层面，做到大小统抓，统畴兼顾。

随着互联网金融的迅速发展，仅仅布局一个良好的物理环境已经远远不能满足现在人的需求，加快网上银行、手机银行等互联网金融建设步伐，也正是我们的“虚”，将工作深入到细枝末节，以此实现服务渠道全方位覆盖，不让其他金融机构、金融产品、金融服务有机可乘。

二、社区银行如何以“实”为基

相较于国有银行、政策性银行和其他的商业银行，我们农信社有着网点覆盖全、网点辐射广的天然优势。现有的城区网点存在着相距较近的弊端，也不同程度的造成网点辐射范围重叠，辐射功能削弱，形成内部竞争的问题。如何对现有网点进行重新调整，合理优化网点布局，在网点布局上既考虑社会利益，又兼顾我们自身效益呢？

第一，因地制宜布局网点。因地制宜布局网点是要针对网点的布局、人员结构、业务量等因素结合分析，实施系统规划，进行网点布局优化、标准化改造和品牌形象的重塑。随着城市化进程的不断加快，很多地方的经济发展布局都发生了根本的变化，但我们农信社的布局从本质上来说，变化并不是很大。

就目前来看，城乡结合部是未来经济发展最有潜力的地域，农村人口城市化及城市的扩张，加快了城乡一体化，郊区的人口、经济将会快速增长，城乡结合部已然成为各家银行的必争之地。因此，增加城镇新区、开发区、城乡结合部等经济活跃地区的网点，增强辐射功能，拓展服务空间，保占市场份额。

第二，增加自助设备投入。随着银行各项业务的不断发展，临柜业务压力加大，排队现象更是屡见不鲜，客户服务不尽如人意。同时也不难发现，很多银行在综合考虑网点布局成本的同时，为了更好的拓展客服渠道，寻找有力的地理位置，争相布局自助设备，以此抢占市场份额。因此，合理布局网点设置，增加自助设备投入作为银行物理网点布局的重要组成部分，不仅能极大程度缓解了临柜业务的压力，而且有利于开拓更为广阔的市场。

当然，金融市场的不断发展，已不是传统的ATM机、24小时自助银行等自助设备能够满足的，自助设备的不断提高，也是迫在眉睫。VIM作为新一代电子银行设备，集成了联络中心、高清视频通信、金融自助终端设备等系统功能以及高清摄像头、手掌静脉识别、手写签名、二代身份证读取、证件扫描等相关设备模块，可提供远程面对面柜台服务，进而大幅降低了银行部署营业网点的成本。这在一定程度上突破了农信社在经济密集区的物理网点布局遇到的瓶颈问题。对于农村网点布局，我们正在全面实施“丰收村村通”工程，每村设立农信服务点，委配农村金融指导员，普设自助机具，逐步形成“一村一点一机一具”新格局。

第三，加强网点形象建设。不可否认，由于历史原因，我们还有部分网点，地处于经济含量低、地理偏僻、交通不便的地区，而这些网点多数租用村委或者村民的房子，有的房子已经破旧不堪；有的空间狭小；有的在一些角落处，不容易发现等等。虽然省联社已经设计了统一的视觉识别系统，绝大多数网点也按规定进行了装修，但仍有部分网点因自身的原因无法按规定建设。应该说，近几年来我们浙江农信的形象在快速提升，因此在视觉感观上予以加强的提升以引起客户重视，显得尤为重要。

三、如何做到“虚”功实做

近年来，互联网金融迅速发展引人注目，余额宝的扩张速度更是十分惊人，在推出的短短数月之内规模便达数千亿元人民。当传统金融以各种手段对其进行变相打压的时候，当马云发出“虽死犹荣”的壮志凌云的时候，我们暂且抛开互联网金融给我们带来的强大冲击，理性的分析余额宝作为互联网金融的典型代表，它是以什么姿态让大众所接受？又是以什么的方式令其快速发展？它有哪些地方值得我们学习？我们又如何将“虚”功做实呢？

（一）降低门槛，开启全民理财之路

毋庸置疑，余额宝以极低的姿态展现在大众面前。中国人都是好面子的，即便是素不相识的陌生人，都会考虑别人对自己的认可度。所谓的极低，是余额宝不限金额，客户不用去考虑如果我存一百元、十元、甚至是一元，会不会遭到鄙视，而余额宝全然打消了大家的这种看法。再者，余额宝虽然以高于银行利率收获了大众眼球，但更被常人接受的是，其产生的收益，每天都在变更，时刻在大家的关注范围内。虽然我们传统银行业也在推出高于存款利率的理财产品，但扪心自问，我们的理财，设置如此之高的准入门槛，不是为了融资，不是为了取悦大客户吗？“不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江河。”因此降低准入门槛，收揽更多闲散资金，做实我们的存款业务。

（二）大力发展电子银行

互联网金融的便捷性不言而喻，各家商业银行为了引导和培植潜在客户的消费习惯，又因其运营成本低，客户使用简便，纷纷开展多种类的营销策略，以打通电子银行渠道。互联网金融的出现，笔记本电脑和智能手机的不断普及，引发了我们传统金融的技术创新变革，支付终端被解放到了客户手中，使金融服务更具有针对性、便捷性，也可以提高我们农信社的业务技术含量，更好的体现农信社“立足农村，服务三农”的服务宗旨。

现阶段电子银行服务对象主要以中青年人群和城镇居民为主，而我们农信的服务对象的很大一部分在农村，对于信息量不够丰富、新鲜事物接受程度较低的农村客户的普及任务道远。

首先，加强业务培训，提升员工业务素养。农村电子银行业务的普及，关键是人与人之间面对面的交流，手把手的教授，这使得一线客户经理和服务人员必须及时掌握电子银行业务的相关流程、业务办理、操作使用等业务素养和较强的沟通能力。

其次，合理定位，强化宣传，营造良好氛围。电子银行业务的普及要有一定的选择性，普及人群可以设定在45周岁以下的，有一定工作经验、有使用电子银行需求，拥有并会使用网络和智能手机的客户，通过发放宣传单、播放电子屏、悬挂条幅、上门营销等方式，从心理上打消客户顾虑，为电子银行的普及奠定基础。

再者，建立健全的营销体系。通过开展各类营销活动，以激发客户自助办理的积极性。在合理的范围内，将电子银行营销纳入绩效考核范畴，使营销人员在业务扩展过程中有足够的动力去支持和推进。

普惠金融大势所趋，寻找适合自身的发展模式，以“实”为基，“虚”功实做，“虚”“实”并举，我们共同为建设一个规范、健全、个性的社区银行而努力。

参考文献

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[2]沈素素.金融支持农村消费问题探析[J].消费经济，2012年第3期.

[3]龚晓菊，刘奇山.论扩大农村消费的金融支持[J].现代财经（天津财经大学学报），2010年第8期.

作者简介：黄晶晶（1983-），女，汉，浙江富阳人，本科学历，初级经济师，浙江富阳农村合作银行，研究方向：农村金融。