第三方支付的现状与问题

薛玉燕

[摘要]随着互联网在人们日常生活中的普及，电子商务步入了快速发展的阶段，人们对在线支付的需求推动了第三方支付行业的蓬勃发展。随着第三方支付行业的迅猛发展，其自身存在的问题也逐渐暴露出来。本文将在梳理第三方支付发展现状的基础上深入剖析成长过程中的现实问题，从而提出发展的对策建议，以期对解决现实中存在的问题有参考意义。

[关键词]电子商务；第三方支付；完善路径

[中图分类号]F274[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）49-0116-03

互联网时代的到来打破了传统的经营方式，推动了贸易方式与企业经营方式的巨大变革，电子商务获得了迅猛地发展，安全与信用问题成为发展中的关键所在，第三方支付应运而生。本文通过对第三方支付现状的分析及发展中的问题进行研究，进而提出对策建议，期望对现实中解决实际问题有参考意义。

1第三方支付平台研究

1.1第三方支付平台的起源和发展

随着信息技术的快速发展，电子商务充分体现出与传统商务不同的低成本、跨区域、高效率的特征优势，但要实现优势特征，就必须解决安全问题，构建安全快捷的网上支付结算系统。传统的支付结算方式主要表现为货到付款的形式，需要卖家承担买方的信用风险。在这样的市场背景下，第三方支付创建在消费者、商家和银行间的连接平台，充分发挥信用担保与技术支持的作用，降低交易风险与成本，提升交易的成功率，实现货币在线支付、资金流转、结算安全等功能。

国际中目前影响范围最大的第三方支付平台是美国PayPal，它主要分布在世界190个国家和地区，总共拥有超过2.2亿的使用者，能够满足24种外国货币之间进行的交易要求。国内企业通过借鉴其成功经验也获得了发展，支付宝将传统银行业与信息技术有效结合，在虚拟的环境和信用缺失的情况下，通过保证交易与支付的安全性来占据市场。第三方支付行业始终坚持“建立信任，通过技术创新推动完善的信用体系构建”的新兴服务理念，促使电子商务进一步发展。

1.2第三方支付平台的定义

由于缺少国际上学者对第三方支付平台的定义，因此该定义我们主要从国内学者的研究中进行梳理。

李绪亮（2006）认为平台在消费者与商家及各个金融机构之间建立起安全的支付流程，是能够为电子商务中的交易方甚至是线下交易方提供“中介服务”或“第三方担保”。

唐恒武认为，第三方支付是独立机构，具备一定的实力和信誉保证，与银行签订合约，为用户交易提供与银行支付结算系统相连接的支持平台的网络支付模式。

根据上述的定义，可总结出第三方支付平台不仅是一个支付中介，它同时在交易双方之间起着监督保障的作用，建立信任机制，降低风险保障贸易双方的共同利益。

1.3第三方支付行业的发展历程及现状

电子商务的发展带动第三方支付市场的规模的扩大，易观智库在2013年第三季度报告中指出第三方支付的交易数额达到16655亿元环比增长超过15%，支付宝、银联网上支付、财付通占据市场中超过80%的份额，集中度很高。截至2013年年底，共有250家第三方支付平台获得支付牌照，这将意味着未来第三方支付企业竞争格局进一步加剧。

1999年起，为了构建商家与消费者之间进行网上支付的渠道，满足在线支付功能，第三方支付行业应运而生，最初第三方支付行业主要服务于网购领域，随着互联网的普及以及消费者追求方便快捷的支付模式，第三方支付市场逐渐延伸到利用信用卡还款与进行日常话费充值等生活服务应用的领域。2005年起，第三方支付行业一方面开始全面构建线上线下相结合的支付渠道，另一方面着手打造资金清算平台，逐渐提高资金流转效率，出现汇付天下，快钱、易宝等专门服务于具体行业领域的支付公司。第三方支付市场开始从简单的支付业务，逐渐向专业性更强的领域拓展，应用市场呈现出细分性的特征。2010年起，随着监管的加强，一系列法律法规如《非金融机构支付服务管理办法》的颁布出台，央行通过授予支付许可证来规范企业的法律地位，促进业务延伸到监管政策更加严格、专业要求更高的金融领域。未来几年可能会有越来越多的支付企业进入基金、保险等理财服务市场，这也将带动理财服务市场上提供的支付产品会更加丰富。从目前的发展趋势来看，不难推测出未来行业将呈现出多元化的发展趋势，并朝着全面化与专业化的方向发展。

在第三方支付的发展历程中，主要呈现出以下特点：

首先，支付服务平台化趋势明显。2010年8月30日“网上支付跨行清算系统”正式投入使用，银行的自身网银实现与央行系统的互联，各个银行之间能够实现通过跨行进行支付及支付实时到账等功能。由于中国金融行业的发展较为保守，第三方支付企业在发展初期就选择通过与银行直连的方式构建线上支付转接平台，但是2011年随着银联加快线上平台建设，避开了与第三方支付企业的直接竞争，开始建设专业的资金转接清算平台。随着支付市场的开放，国家为了面对国际卡组织进入带来的压力，可能会选择批准银联以外的转接清算平台，在支付行业平台化的大发展趋势之下，关注平台转接交易指标对支付企业抵抗市场竞争中的风险获得快速发展起促进作用。

其次，支付服务商趋向细分化。第三方支付市场经过前期的迅速扩张，逐渐走向根据自身业务特点进行新的细分应用行业拓展的理性道路，从一开始单纯的支付渠道，开始面向专业性更强的方向拓展，深入细分应用市场。好比支付宝在购物行业、财付通在彩票行业都形成了极强的竞争优势。尤其是伴随着近几年海淘用户的数量增加，用户对于跨境支付的需求提高，在未来跨境支付有望成为在线支付领域一个潜力巨大并且竞争力十足的市场。中国第三方支付平台的发展必将以行业支付需求为导向，朝着专业化与细分化的道路发展。

最后，在后牌照时代支付服务商与银行加强创新合作。一方面，银行掌握着大量的货币资源、技术资源、客户资源和风险管理经验及技术检验。第三方支付企业与银行之间要建立起相互信任信息共享的共赢关系。第三方支付机构要从与银行进行的日常业务交流中认真学习风险控制管理的经验办法，提高服务的便利性与安全性。另一方面，第三方支付企业在发展过程中也拥有大量的信息资源，这对银行更好地管理用户信用，监控信贷风险具有参考价值。同时银行传统的以存贷利差获取盈利的模式不能满足于长期发展的需要，二者的相互合作可以为银行中间业务获取更高的交易量。在当前的市场环境下，第三方支付行业发展需要与银行加强创新合作，这也是行业发展过程中体现出来的行业特征。

2电子商务中第三方支付发展存在的问题

2.1传统的收单业务受到冲击，对其依赖较高的机构转型势在必行

据统计第三方支付机构的业务主要集中于在线支付、线下收单、供应链金融和储值上，但因为在线上支付业务中支付宝和财付通始终处于领先地位，所以汇付天下这类型的独立的第三方支付机构将平台的业务主要集中于后三类上，而在所有的业务中，收单所占的比例较高。2014年9月中央银行正式下发了对汇付天下等四家公司的处罚，要求他们退出部分省市的收单业务。这一处罚举措有利于整顿收单乱象，促进其健康发展。一方面，随着对第三方支付的监管加强，收单业务也将面临严厉整顿。其次，行业内收单盈利主要来源于手续费，模式单一、获利微薄。市场的发展要求第三方支付除了拥有简单的收付款功能，更要与各类应用进行叠加，因此未来对传统收单业务有较高依赖的第三方支付机构的业务转型势在必行。

2.2基于互联网技术的安全问题

互联网技术的安全成为第三方支付业务实现新的突破的瓶颈，严重制约着第三方支付业务的发展与创新。第三方支付业务必然要面对计算机和网络通信技术引起的系统风险，再加上由于技术体系的不健全，平台很容易成为不法分子谋取利益的工具。一方面某些企业通过利用平台的便利进行非法套现活动，另一方面资金滞留也可能会引发风险；并且网络病毒也是网络支付安全的一个巨大威胁，大量的病毒和木马被放置在各大网站上，通过非法途径，盗取用户个人信息和隐秘资料，损害消费者利益。

2014年9月苹果公司在发布会上推出Apple Pay的支付服务，Apple Pay实现了端到端的安全这一完美的目标，通过指纹授权，形成支付请求，将数据进行加密后再传送到支付终端，构建了银行卡到支付终端机的信息安全的传输通道，手机丢失造成的安全问题得到了解决。在美国Apple Pay已经与银行间达成合作关系，一个新型的合作共赢的商业模式就此建立。这或许会在将来给银行、第三方支付企业甚至是整个支付生态环境带来较深远的影响，当然这一切还需要我们密切的观察。

2.3信用风险问题

电子商务交易参与者的诚信完全基于虚拟网络，由于信息的不对称，支付的安全性和信用问题显得尤为重要。但就我国目前来看仍缺乏完整的信用信息披露机制及促使其自发履行承诺的诚信机制；同时整个社会诚信缺失，欺诈现象较为严重。第三方支付机构虽然一直都充当着买卖双方交易行为的监督者并掌握重要的交易记录，但其行为应该受到相关部门的严格监督，这样才能有效防止第三方运营机构在利益的驱动下伤害买卖双方任何一方的利益。只有在政府相关部门的严格监管下，第三方支付才能不断规范业务的运营，并减少问题的发生：例如由于大量在途资金的沉淀引发的道德风险，在虚拟环境下为套现、洗钱等违法犯罪活动制造更多的机会。

3电子商务中第三方支付的完善路径

3.1提升第三方支付企业的盈利能力

第三方支付平台作为提供服务的公司，就要求在保证服务的前提下，赢利才是最主要的经营目标，但是目前我国第三方支付市场现状却存在恶性竞争使得企业在传统的盈利模式下获利较少。随着时代进程的演变，服务形式的多样化与创新性才是第三方支付企业的核心竞争力。作为支付企业不能将盈利的手段局限在提供支付服务上。在当前的金融体系下，第三方支付平台要盈利首先就应该根据市场状况对自身进行合理分析准确定位，并根据自身的资源优势如产品和服务的特色建立起合理有效的盈利模式。同时还应注重提供一定的增值服务，例如可以提供诚信方面的认证服务、提供信用担保服务和售后服务等，通过增值服务的提供能够吸引多客户并提高客服满意度，从而实现盈利能力的提升。

3.2保障网络支付安全

第三方支付的网络安全保障应首先从技术层面入手，利用加密技术保证网上支付的安全；其次是在微观运行层面，业务流程的管理上建立有效的安全控制措施。通常可从以下三个方面进行控制。一是确保服务器端的安全，通过建立多重防火墙达到隔离与防控内外网的目的，应用服务器应选择安全级别较高的，选用先进的入侵检测软件可有效抵御病毒和黑客的攻击；二是确保客户端的安全，通过数字证书确认身份的真实性，采用动态密码、安全控件防止木马病毒盗取用户信息；三是确保通信信道的安全，通过运用安全协议给用户信息进行加密，防止用户的隐私被盗取或造成经济损失等。此外，可以通过分别控制支付账号与主账号、设置支付限额、监控服务质量及保证交易的可追踪性等方法从管理方面加强安全风险的防范。

3.3遏制信用卡非法套现的现象

首先应提高第三方支付机构自身对非法套现的监控能力。第三方支付机构应积极研发监管软件对信用卡套现行为进行监控，将重点放在交易行为与商品价值的真实性方面。对有嫌疑的交易，可以要求持卡人提供交易证明，如果查实持卡人有套现行为，可停止为其网上支付账户提供第三方网上结算服务，并将以划转到账户上的资金返回到原来的信用卡账户。第三方支付机构应将持卡人套现情况向发卡银行反馈，由发卡行对其采取降低授信额度或取消信用卡服务措施。其次，发卡银行应审慎开展资信审核及发卡工作，建立信用卡套现黑名单信息共享机制。建议在银行个人征信系统建立一个信用卡套现“黑名单”信息平台，将第三方支付机构纳入“黑名单”信息平台的信息提供与查询机构。银行业、第三方支付机构将信用卡套现个人信息及时输入系统，实现银行业机构、第三方支付机构互相对套现人员信息的共享。对列入“黑名单”人员，银行业机构可对其采取降低授信额度或停止发卡等措施，第三方支付机构可以对其采取限制或停止为其网上账户提供网上支付服务等措施。

3.4静态监管和动态监管相结合

第三方支付依托于虚拟的网络基础，面临许多难以预测的风险，为了打击违法犯罪活动，推动第三方支付行业的健康发展，需要运用一种静态监管与动态监管相结合的监管方法。静态监管是指法律法规方面的监管，面对时代的飞速变化、网络技术的不断革新，新的支付问题与漏洞会不断出现，因此要不断健全完善我国的监管政策。其次，动态监管是依靠先进的科学技术手段，建立起风险的实时监测和动态预警系统，有助于及时监管交易情况，保证交易的合法性及安全性。各监管单位需要认真分析第三方支付企业发布的各种数据报告，对风险进行预警和对风险的类型进行分类指导。

3.5建立企业内控机制，加强日常管理

第一，企业应明确规定内部控制的相关政策、在各项管理活动的具体实施过程中严格强调内部控制的原则和基本要求，组织建立分工合理、职责明确的机构，仔细明确相关部门内岗位人员的具体职责与权限。第二，加强与银行间资金清算管理，建立并完善与银行的及时对账制度，采取先进的技术手段来保证支付清算业务处理的及时、准确性以及支付清算服务的安全性。第三，企业内部应建立起完善的内部控制监督评价体系，并对体系进行定期与不定期的评估，及时报告、及时纠正违规事故，制定出相应的预防措施，利用内部控制评价的结果与监测数据进行分析，不断提高内部控制体系的有效性。

参考文献：

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