农村经济发展中对于解除金融约束问题的研究

陈文荣

【摘 要】 我国是农业大国，农村经济作为重要的支柱在国民经济中地位和作用是显著的。根据我国当前经济政策，我国农村经济在未来几年中会进行部分整顿，究其原因是由于我国农村金融体系并不是非常完善的。与此同时，要改变当今农村金融对于农村经济发展的制约，就要以农村中小合作来实现对于金融机构发展的推进，除此之外还要制定合适的制度来为其发展提供保障。

【关键词】 农村经济；金融约束；解除

在当今社会中，现代经济的发展离不开金融支持，所以在农村经济快速发展过程中金融的发展也是非常重要的。但是纵观历史，在我国农村经济发展过程中金融的支持作用不是很显著，而且金融还对农村经济快速发展起到了一定阻碍作用。近段时间以来，我国农村经济能够得到快速发展是离不开农村金融业的迅速发展。因此，为了大力发展农村经济就要对农村的金融体系进行改革，不断地对农村金融进行完善，这样才能够有效地带动我国农村经济的飞速发展，所以在今后一段时间内，农村经济的发展重点应放在金融工作之中。

一、农村金融与农村经济发展的相关理论回顾

1.农村金融作用于农村经济的条件

依据当今的经济形势来看，发展农村经济应解决其与金融体系之间存在的门槛效应，我国农村金融市场与金融机构成立和发展其所需要的交易成本等费用还是比较高的。这就要求农村经济的快速发展要保证农村人均收入和人均财富在一定程度上能够满足所需成本的不断增加，金融的发展必须是能够获利的，只有这样才能够发挥农村金融体系对于农村经济发展的推动作用。换句话说，只有农村经济显著增长，才能够保证农村的人均收入和财富不断增加，而且这也是农村金融市场和金融机构能够存在并且得以发展的先决条件。莱文则认为似实体经济所需要的金融体系要受到农村经济发展的影响和作用，而且农村金融体系的收入费用也要受其复杂性的影响而不断增加。农村的生产能力比较低下造成了农村的收入偏低，这种较低的收入很难支撑金融业的快速发展，不利于较“复杂”的金融体系发展需求，所以，就目前农村的发展状况而言，较低的收入无法很好地保证金融体系发展所需要的成本。这就需要农村经济快速发展，只有经济达发展到相应的水平，才能够支撑比较复杂的金融体系发展。

2.农村金融影响农村经济的路径

根据经济理论来看，从不同的角度进行分析，就会形成不同的模型，这些模型都对经济发展过程中金融的重要性做了阐述，这些模型中哈罗德-多马模型、拉姆齐模型和AK模型影响力比较大。哈罗德-多马模型显示，资本边际生产率和储蓄率制约是制约经济发展的主要方面，因此要发展农村金融就要采取必要措施不断来增加投资收益，同时也要不断增加农村储蓄，只要这样才能够有效地促进农村经济的合理发展。拉姆齐模型显示，金融对于经济增长的作用在理论上是存在的，这就是根据不同的时期来提高消费的替代弹性，提高技术的进步速度，降低广义的折旧率，从而推动农村经济的快速发展。帕加洛所创建的AK模型则显示，储蓄转化为投资和资本需要金融的快速发展，就经济的发展来看，农村消费是储蓄的主要途径，除此之外储蓄还可以进行投资。当用经济产品作为投资时，农村经济则要受到农村金融的影响，同时居民储蓄、投资转化率也会受到影响，而且还要受到农村地区边际生产率的作用影响；如果作为消费使用时，农村经济受农村金融的重要影响方面就是能够使得替代弹性和折旧率得到改变，而且还能够改变消费在农村经济发展中不同时期的作用，经济发展需要通过投资效率的提高来拉动。农村金融的发展对于农村经济具有重要的作用，农村金融以及农村经济的发展如果不受外部环境的作用，则需要将经济与金融关系的作用原理运用到其中，在运用的过程中还要对两者之间存在的影响进行合理和有效的分析。

3.农村金融与农村经济的相互影响

帕特里克创立的基础分析表示，农村经济的发展以及农村金融业的发展是相互作用的。首先，农村经济的发展对于农村中的分工向专业化方向发展具有重要的作用，专业化的分工可以有效地进行产业结构的不断调整，使得规模经济的发展成为可能，这就能够有效地增加农村经济对于金融的需求，扩展了交易的范围，使得农村金融市场的固定成本得到了分散，交易成本显著地降低了，同时还能够有效地实现农村金融业制度和体系的持续完善。另外，金融市场在农村的发展能够在一定程度上增加资金存量，而且还能够保证金融活动中经济主体作用的发挥，有效地实现储蓄率提高，促进储蓄—投资转化率的不断提高，这样投资效率也能够有效地提高，经济的增长在不同阶段的发展是要受到资本积累的影响，除此之外技术进步和市场扩大也是经济增长的主要影响因素。

二、我国农村经济发展面临金融约束的成因

1.缺乏有效的现代商业性金融供给

目前在我国所具有的金融体系中，正规金融机构是农民获取资本要素的主要渠道，但对于非正式的民间金融则没有严格的规定予以约束。在当今的市场经济形式下，银行将大量的资金投入到比较有保障的国有企业，盈利比较迅速的商业和工业当中。我国政策要求金融机构给予一定的农业贷款和专项资金，但是除此之外农村经济发展过程中的资金需求很难在正规金融机构里得到满足。如今，我国金融资本市场正处在发展和变革重要时期，存在于民间的借贷活动是比较活跃的，可监管是比较困难的，这种情况对于经济发展是非常不利的。从我国农村经济发展的形式来看，非正规的金融借贷资本由于高利率的需求，使得其出现承诺契约，农村经济的发展对于这种高昂的成本还是难以改变的。同时由于现代金融体系目前还不够完善，投资的回报受到农村经济增长的限制，使得农村金融资本供应明显不足，这在很大程度上制约了农村经济的快速发展。

2.小农生产组织形式与现代金融资本不匹配

首先，农村所需的资金无法得到有效的满足，这主要是由于我国现代金融体系不够完善造成的；其次，农村所存在的生产形式根本无法支持金融体系现代化发展。科技的发展能够有效地提高农村的生产效率，这样就会使得剩余劳动力不断地增加，因此就需要非农产业的发展来减少剩余劳动力。剩余劳动力开始逐渐地向城市进行转移，由于深受几千年传统文化影响，如今暂时离开农村在外打工的农村劳动力对农村小规模生产经济仍然心存依赖，农民还将非农业方面收入作为农业发展的一种补充，但非农业方面收入地位是无法代替农业收入的，这种思想的束缚是导致农民无法真正成为雇佣劳动者的主要因素。小农经济的发展是我国农村社会成立的主要因素。小农经济由于本身生产简单无法进一步扩大规模，这种经济模式导致既无法稳定过去的亏损，也无法为未来损失准备必要的资金支持。因此，小农经济发展所需要的金融服务是现代意义上金融机构无法满足的。

3.传统二元金融体系对农业生产的约束

首先，在我国农村不能有效地发挥正规金融机构的作用，对于农民贷款的用途也无法进行有效的监督。如果贷款主要用于消费，则金融机构风险就会增加。除此之外，甚至还会出现“有预谋的赖账”，只要农民感觉自己的利益得到威胁，就会出现不偿还贷款的现象。另外，目前农村所存在的非正规金融体系，虽然在当前的经济形式下看似合理，但也只能对小农经济有所帮助，而对于农业发展却无法给予有效的保障。正规金融无法推动农村经济发展，非正规的信贷机构也不能够从根本上解决所存在的风险等问题，而且存在于农村的非正规金融主要是亲戚和朋友之间进行的借贷，其中以高利贷为主，虽然高利贷能够从某种程度上保证简单的再生产，但是过重的利息也导致资本对劳动的剥削，小农经济的发展就会受到限制。

三、农村经济发展中约束的解决方法

1.取消对农村合作金融组织的歧视性与限制性规定

由于农村信用社没有来自国家信誉度方面的担保，这使得其无法进行银行承兑汇票，信用卡等业务开展，而且其所要服务目标只是一些小企业和单位，因此政府就需要给予农村合作金融机构相应的政策补偿，不断地对农村信用社发展过程中的不利因素进行排除。这些方面的规定去除，将对于我国进一步改革开放，促进农村合作金融机构的进一步发展产生积极的作用。

2.强化基层金融合作组织法人地位

县联社和基层社的体系结构是我国信用社存在的主要法人制度。目前由于我国市场经济还不是很完善，相应的金融管理体制还没有建立，这就使得两者之间利益无法得到有效的满足。因此这个问题的解决，就要根据我国当前的国情以及所面临的形势不断增强基层信用社的地位和作用，与此同时还要对县联社加强监督和管理。所以为了基层信用社能够独立进行运作，自负盈亏，就需要在信用社中采取一级核算制度，减少县联社对于基层社限制，不断促进合作金融快速发展。

3.高度重视劳动的原则

扩大农村合作金融机构所采取的方法主要有产权明晰，兼并重组、增资扩股，通过这种方法对其实力产权进行变更。在发达国家，如今已经设立了高效的产权制度，而我国农村信用社对于产权制度的设立还是不够完善的。近段时间以来，农村信用社的发展是比较混乱的，这就造成了财产的有效分解出现混乱。明晰产权就要坚持一个基本原则，即要对劳动进行重视。对于劳动的重视才能够保证老社员获取合理的回报。金融机构的并购和重组能有效地推进农村经济快速发展，从而也能够吸收比较优秀的经验，与此同时也消除了一些发展不好机构的风险，进而能够实现真正的双赢，但是这项活动的开展也要严格坚持自愿的原则，除此之外政府也不要进行强制。

4.通过完善合作金融立法，引导与规范农村合作金融组织的发展方向

金融作为经济发展的核心，其发展必须有相应的法律予以约束。金融合作立法的创建可以吸收其他国家的成功经验。在日本，农村有农业协会（共同资助），其特点是相互辅助，而且该组织发展的也是比较稳定的，其发展的成功经验主要是其金融立法比较完善。从我国目前的立法来看，我国具有权威性的信用合作金融立法还是不够健全的。信贷机构是比较接近基层的地方性金融组织，而且其发展也是受到各级政府和部门干预最多的，这与合作金融性质产生了背离，它需要合作金融要严格遵守金融法律要求，对农村信用社发展所存在的法规和法律作适当的调整，只有法律制度不断完善，才能够为农村信用的发展创造良好的外部环境。

总之，经济的发展离不开金融体系的支持，农村经济的良好发展需要金融业的支持。然而，我国农村金融体系的不健全限制了我国农村经济良好的发展。所以我国农村经济的良好发展需要改变农村金融体系对其的限制，需要不断地深化农村金融服务体系改革，而且在今后很长一段时间里金融体系的改革都应是农村经济发展中的重点。

参考文献：

[1]王曙光.农村金融与新农村建设[M].北京：华夏出版社，2011

[2]张杰.中国农村金融制度：结构、变迁与政策[M].北京：中国人民大学出版社，2013

[3]张杰.中国农村金融制度调整的绩效：金融需求视角[M].北京：中国人民大学出版社，2007