金融创新对银行信贷业务的影响

李前文 丁璐

【摘 要】金融创新极大地促进了商业银行一些新兴业务的发展，金融创新能力的强弱直接在商业银行市场竞争力方面得以体现。本文主要针对金融创新对银行信贷业务的影响进行深入分析，并对其风险防范措施进行相关的研究，对于商业银行在推动金融创新的同时有效防范金融风险具有重要意义。

【关键词】金融创新；建设银行；信贷业务；风险管理

伴随近几十年中国经济的高速发展，以及经济体制机制改革的不断深化，我国商业银行大部分完成了商业化改革，有条件也已进行股改上市，各种体制机制也逐步与国际化接轨。目前，在日益激烈的市场竞争中，商业银行金融产品同质化问题尤为突出，这迫使银行加快转型，通过金融创新谋求发展。我国金融需求呈现日益明显的个性化倾向，同时，互联网的发展深刻改变着人们的投资消费方式和习惯，这为金融创新提供了广阔的发展空间。

一、金融创新可以有效促进银行信贷业务的发展

1.金融创新提高了银行信贷业务的运行效率

（1）为了适应市场发展的需求，越来越多的银行针对某种客户群对信贷产品进行更加细化的创新，这种创新方式极大的推动了信贷市场的发展。如近几年新兴的个人消费贷款的流行，主要存在于个人住房贷款、个人汽车贷款、个人助业贷款、个人助学贷款、个人黄金质押贷款等。这些银行信贷产品的创新，迎合了个人金融需求，有效促进了信贷业务的发展。2013年11月22日，中国建设银行个人住房贷款余额达到20011亿元，在同业率先突破2万亿元。

（2）为解决中小企业融资障碍，银行积极对担保方式进行了创新。对于小企业贷款，商业银行最近几年出台了联保联贷产品，将客户按3-5户为一组，在风险金缴纳以后，对联保企业按照风险金交纳的倍数进行贷款发放。对于质押贷款的标的进行扩展，如：个人黄金质押、应收账款质押、应收租金质押等。

（3）在对银行信贷产品的创新中与科技相结合，为客户提高更多的便利，为银行节约大量的调查成本。在网络时代高速发展的今天，为了满足中小企业“短、频、急”的需求，有效应用计算机技术，对中小企业网上融资产品进行有针对性地创新，如：中国建设银行目前开办的“网络银行业务”，通过充分利用互联网技术，极大地提高了银行的经营能力，有效促进了业务拓展。

2.金融创新改变了银行信贷业务风险管理的传统理念和方法

（1）金融创新改变了银行信贷业务传统的风险控制方法和措施。如供应链金融产品，银行通过锁定企业的定单（银行将交易的真实性和货款的资金流的监控作为风险控制的重中之重），实现银行贷款的自偿。

（2）金融创新利用目前的技术手段，通过大数据计算，来进行客户筛选，改变了银行传统风险控制的理念。如：目前建设银行推进的“善融贷”，直接通过对客户结算量的分析，筛选出目标客户，并对其进行预授信，给予一定信用额度，客户的真实结算情况成为银行防范风险的基础。

（3）金融创新可以降低银行信贷经营风险。例如：将个人住房贷款进行证券化处理，通过在市场出售证券，使银行经营面临的流动性风险得到有效控制。

二、金融创新对银行信贷业务带来的不利影响

1.金融创新必然产生传统银行信贷业务没有的业务风险，对控制和防范风险的措施提出了新的要求和挑战

金融创新改变了银行信贷业务风险管理的传统理念和方法，而信贷业务的风险并不会随之消失，相应信贷业务的关键点随着控制方式的改变而发生转移，因此，如果不能很好的防范和控制新的信贷业务风险，在某些信贷业务领域有可能产生巨大损失。如：目前商业银行依托核心企业开展的网络银行业务，其关键风险在于核心企业的信用风险以及虚假交易，一旦发生核心企业违约，将造成连锁反应，形成巨大损失。

2.一些互联网金融产品迅速发展，对商业银行信贷业务造成严重冲击

如：京东白条等创新互联网金融产品，电商利用自身优势，根据客户与商户交易行为，给予客户的用于购买产品的信用额度，直接起到了替代商业银行个人消费贷款和信用卡消费的功能。“阿里小贷”将其旗下各电商平台的网商作为目标客户，向其发放纯信用贷款和订单融资，据阿里金融官方披露，其2013年一季度新增获贷企业超过2.5万家，累计贷款120亿元，从业务量上看，堪比一个大省的银行业机构，对银行信贷业务影响之严重可见一斑。

3.金融创新对银行的信息技术、业务流程提出新的挑战

一些新的信贷产品，必须借助现代化的信息技术和系统，基于大数据，通过不断校正模型，来分析和筛选目标客户，使违约率保持在可接受范围之内。因此，对现代化的信息技术、计算机系统的依赖大大增强，这些也是我国商业银行完成商业化改革和股改上市之后，面临的发展瓶颈和短板。

三、引导金融创新推动信贷健康发展的相关建议

1.着力强化金融创新的风险防范措施

创新要建立在风险可控的基础之上，才不致于形成系统性风险，最后造成巨额损失。在金融创新中，加强风险防范意识显得尤为重要，在银行信贷业务发展中，要将风险管理放在首位，并切实贯穿到产品创新的各个环节；同时，要确立风险管理的主导地位，通过建立风险文化将风险管理内化到每一个员工。此外，金融产品创新的风险控制不仅要着眼于眼前，还要延伸到未来，考虑不同种类产品创新之间的风险互动和强化效应，对产品创新的可能风险要进行甄别，按市场风险、信用风险、操作风险和流动性风险等各个层面充分估计存在的风险。

2.借鉴国际经验，积极主动推进金融创新

我们必须根据自身的实际情况，适当借鉴先进国家的经验，积极主动推进金融创新，做到事半功倍。既达到了与国际先进银行的接轨，又能够结合自身实际，适应本国国情，积极研究和拓展发展空间，促进我国商业银行信贷业务的跨越式发展，促进我国金融创新体系的进一步完善。同时，要重点研究国外的金融创新引发的问题，避免走弯路。如：美国次贷危机，造成全世界金融市场波动之大，损失之大，危害之大，难以想象。

3.加强信息系统建设，培养金融工程方面的人才，构建基于互联网技术的大数据库，为金融创新提供强有力技术支撑

互联网金融是未业的发展方向，这个趋势难以阻挡，商业银行信贷业务必须顺时代潮流，积极培养自己人才，加强系统建设，构建自己需要的大数据库，为金融创新提供支撑。在此基础上，积极主动建立相关的体制和机制，促进和激励金融创新，借助现代化的信息系统和大数据，通过不断校正模型，来分析和筛选目标客户，使违约率保持可接受范围之内，形成自身的业务模式和运行机制，在有效防范和控制风险的基础上，拓展业务发展空间，迅速赶上国际先进商业银行。

四、结束语

综上所述，伴随中国经济的高速发展，以及经济体制机制改革的不断深化，我国商业银行的经营机制及方式也随之改变。金融创新势头，如雨后春笋，蓬勃发展，即对银行信贷产生积极推动作用，也有其的不利影响。只有着力强化金融创新的风险防范措施，借鉴国际经验，加强信息系统建设，培养金融工程方面的人才，构建基于互联网技术的大数据库，为金融创新提供强有力技术支撑，才能推动银行信贷业务的快速健康发展。

参考文献：

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