移动金融的新产物

经志军　卞喜双

摘 要：近年来，随着移动金融的飞速发展，以及智能手机的普及和相应操作系统（Apple ISO系统、Android系统）的应用，移动银行、移动掌上生活、移动理财投资、移动支付的产品及相关技术不断涌现。文章针对“微信金融”的现状和发展进行讨论，指出目前该技术在专利方面的主要申请方向。

关键词：移动金融，微信，即时通信，专利申请，交易安全

中图分类号：N04；F832；TN9 文献标识码：A 文章编号：1673-8578（2014）S1-0108-02

Status and Development of the New Product of Mobile Finance—Wechat Finance

JING Zhijun BIAN Xishuang

Abstract： In recent years， with the rapid development of mobile finance and the popularization of smart phone and application of operating system（Apple ISO，Android），products and technologies of mobile bank， mobile life， mobile financial management， mobile payment are emerging. This article mainly discusses Wechat finances status and development. Moreover， the article points out the trend of patent application of Wechat finance.

Keywords： mobile finance， Wechat， IM， patent application， transaction security

收稿日期：2014-06-28

作者简介：经志军（1979—），男，国家知识产权局专利局专利审查协作北京中心光电部审查员，主要从事自动控制方面的专利实审工作。通信方式：jingzhijun@126.com。

移动金融是指使用移动智能终端及无线互联技术处理金融企业内部管理及对外产品服务的解决方案[1]。我国的移动金融业务出现于2000年左右，2004年起各大银行开始推广移动银行业务，移动智能终端的普及无疑促使了移动金融成为移动互联网时代金融信息化发展的必然趋势[2]。

一 微信金融的产生和发展

“微信”对于我们并不陌生，其是腾讯公司于2011年1月21日推出的一个为智能终端提供即时通信服务的免费应用程序。根据工信部发布的信息，截至2013年末微信用户就超过了6亿户，相对于其他聊天软件，微信更加具有私人化、秘密性和粘黏性的特点；同时，第四代移动通信技术（4G）、云计算与数据挖掘和线上到线下（O2O）商业模式的出现，打破了我国移动金融的现状，这无疑拉近了商业银行企业与互联网企业的距离。

2013年7月2日，招商银行宣布升级了微信平台，推出了全新概念的首家“微信银行”，随后，国内各大银行均推出了自己的“微信银行”[3]。微信银行是一种新兴的电子银行，其以银行系统为基础，智能手机为媒介，微信为平台，通过微信公共账号的形式实现查询、转账、理财、缴费等金融服务。微信银行相对于以往手机银行产品具有鲜明的特点：1利用微信本身庞大的社交平台，可获得广阔的客户资源；2微信具有机器人自动回复功能，其与人工回复相结合可形成完善的回复系统，使客户随时随地感受到一种“一对一”的贴心服务；3具有私密空间内的闭环交流模式；4通过微信平台，商业银行可以将传统业务用新的模式展开，形成多元的服务平台。

同时，微信5.0版本中增加了支付功能，可实现“线下扫码支付”“web扫码支付”“公众号支付”等多种支付手段，将互联网金融的创新再次推上新高潮，如“微信理财”功能，投资者可在手机上通过微信平台操作将自己的理财产品进行申购赎回、账户查询等操作。另外，“微信保险”“微信理赔”等新模式的营销手段也相继推出，形成了以微信为支付媒介的互联网金融应用场景化服务。

二 微信金融面临的问题及专利申请方向

未来微信金融产品将会更加多样化、完善化，但目前微信金融的发展存在以下问题：1法律法规制度安排缺失，业务监管难；2存在消费者权益维权难的问题；3微信金融账户的客户信息存在信息泄露的风险；4在交易过程中存在支付安全隐患。面对上述问题，除去法律法规层面问题和营销层面问题之外，安全层面问题和未来技术发展将成为微信金融能够持续创新的决定因素，也是相关企业目前和未来专利申请的主攻方向。

例如，腾讯公司在2007年提出CN101119285A（网络即时通信的交易信息处理方法和系统），针对现有技术中通过IM（即时通信）会话中交易信息的处理过程，无法根据主叫方或被叫方在IM中的协商交易信息进行即时信息响应，造成交易过程烦琐、即时响应程度不高的问题，提出了专门针对即时通信交易信息处理的方法，解决上述问题，提高即时通信交易过程的效率。

腾讯公司在2014年公开的专利申请中主要针对交易安全和电子标签应用等方面进行了相关申请。CN103678962A（管理个人信息的方法、装置及终端）针对现有技术中仅通过用户密码的单一方式保护个人信息的问题，提出了根据个人信息的字段长度确定个人信息中的待隐藏内容，并对全部个人信息进行加密处理的实现方法。CN103729765A（一种验证控制方法、终端、服务器、终端设备及系统）提出终端接收到的图形码会失效，失效后终端会接收更新后的图形码，因此终端接收到的图形码是动态的，从而降低静态图形码被截图扩散的风险。CN103763178A（一种信息推送方法、服务器、用户终端以及系统）提出了消息推送服务器可以根据目标用户预设的设置信息和确认需要向该目标用户推送的推荐信息生成个性化二维码，从而向目标用户推送该携带有UGC的二维码。CN103729768A（一种电子交易信息处理方法和装置）提出将电子标签贯穿于电子交易处理流程中，可在完全共用支付环节中，形成两个或多个独立且封闭的交易流程，降低搭建电子交易分销平台的成本。

可见，微信金融是移动金融发展过程中的创新产物，而且随着科学技术的发展和人们生活方式的改变，微信金融将扮演更重要的角色，相应的技术革新和发明创新也将逐渐展开。

参考文献

[1] 翟大伟. 我国移动金融现状与发展策略研究[J]. 金融创新，2011（9）：37-42.

[2] 张茜. 我国移动金融发展趋势及需要关注的问题[J]. 时代金融，2013（4）：151.

[3] 李金泽. 基于“五力模型”的招行微信银行竞争分析[J]. 时代金融，2013（10）：131-132.