从指责到转变，银行业将回服务本质

挣钱太易，城池易破

互联网金融对传统银行业的冲击已是既成事实，究其表象已经再无太多意义。相比之下，一个问题更值得人们寻味和思索：传统银行业雄霸数十年的江山，为何如此轻易地就会被攻城夺地？

虽然隶属金融行业，但同时，传统银行业也是一个具有服务性质的行业，而服务对象就是普通大众和众多企业。因此，它也兼具服务行业的普遍特征—谁的利率更高，谁的服务质量更好，客户就自然更愿意选择谁。

面对余额宝们远高于银行活期利率的收益率，以及在这之外，还搭配了更为亲民的投资门槛和方便快捷的投资方式，用户从心动到行动的过程似乎注定是必然的选择。因为与之相对的是，传统银行业那冗长的业务办理时间、不合理的霸王条款，以及名目繁多的服务收费。

由此看出，不论是产品设计，还是运作机制，以及服务理念，余额宝们都让大众“眼前一亮”。与其说是它们侵袭了传统银行业的城池和领地，到不如说是大众只过了过脑瓜子就做出了正确的选择。此消彼长，两相对比，余额宝们自然更被普通大众所接受。

一直主张利率市场化的国家财政部财政科学研究所所长、全国政协委员贾康也看到了余额宝们对利率市场化的进程有了明显的推进作用。这却让很多银行如芒在背，甚至指责余额宝都用到了“非法”这一词汇。对此，贾康认为：“余额宝的收益，相当于在正规传统金融之上多样化了。这很有市场背景，而不是行政指派，我们要给它创新的弹性空间。”

“客观地讲，银行在前些年‘挣钱太容易，有的地方就有惰性，不思进取。你要说人家非法，这是个很严肃的题目，你需要有证据证明别人哪里非法。”针对传统银行业对余额宝们的不满和抨击，贾康还这样表示，“我建议银行要从大处着眼，要意识到金融信息化是不可逆转的潮流，对利率市场化要有更多的准备。银行更多地从自身的问题出发，学会互动，要有顺应改革的主动性。”

放低姿态，效仿跟进

对于被认为前些年“挣钱太容易”的传统银行业而言，如果继续固步自封，高高在上，只会眼睁睁地看着更多的城池和领地落入余额宝们之手。虽然对余额宝们的指责还并没有消停的迹象，不过显然，它们也已经意识到一味的指责毫无意义。面对着横空出世的对手们，它们开始了效仿和跟进，纷纷推出了类似余额宝的银行“宝”。

其实马年伊始，交通银行就先后携手交银施罗德与易方达基金推出了名为“货币基金实时提现”业务。随后不久，工商银行携手工银瑞信推出了一款专为工行客户定制的现金管理工具—“工银薪金宝”业务。

中国银行的活期宝也于不久之后悄然上线，支持中国银行卡“T+0”赎回，单笔及单日上限30万元。虽然低调，但也使得客服呼入骤然增加三倍，网上交易系统还在高峰时段发生了临时拥堵。不甘为人后，民生银行的“如意宝”也已开始上线，可投资的货币基金包括汇添富和民生加银基金，7日年化收益均为6.6%。此外，还有消息称建行也正在筹备代销渠道T+0业务的上线。

这些银行“宝”们，它们的内核仍是货币基金。不过与传统意义上代销的货基有所不同，它们更靠近余额宝的模式—1分钱起购，0手续费，每日获得收益，并且满足T+0赎回使用。

竞争反扑，直击咽喉

效仿和跟进之时，对于竞争对手，传统银行业也丝毫没有放松警惕。众所周知，还未获得运营自有银行账户和信用账户许可之前，余额宝们的虚拟账户体系最终还得依靠银行的通道完成充值。换而言之，余额宝们再牛，也还得依赖传统银行业而存在。马云的用户总不会拿着一大笔现金跑到他身前说：“来，给我10万元的余额宝！”

通过银行转账，将存款转至余额宝账户，是余额宝们得以壮大的法宝。如果某天，银行决定限制或是取消转账业务，余额宝们的业务自然难以为继。

显然，这个充满论战基調的故事并不会如同童话般充满包容和互助，不少银行已经使出了这样的招数来直接打击余额宝们的七寸咽喉。工行、农行和建行等银行，都已经先后调整了快捷支付转入转出的额度限制。其中，力度最大的直接将无额度限制调整为了单日不超过5 000元。此外，一些股份制银行也相应调低了转账的标准。

传统银行业对于余额宝们的反扑还不仅仅局限于理财产品，在P2P网贷的争夺上也是不遗余力。招商银行的P2P网贷平台—小企业e家投融资业务，继去年试运行两个月后，已于近日悄然重启上线。据悉，重启之后的投融资平台预期收益率提高了近1个百分点，最高达到7.5%。此外，中国农业银行、广发银行也在积极筹备，准备推出P2P网贷平台。

归根结底，作为互联网包装下的货币基金，余额宝们虽然算是一种金融工具的创新，却并不能算金融革新。它们更多的意义在于推动和加快了利率市场化的进程，让市场垄断走向了市场竞争，将选择权真正地交还给了大众。更让挣钱太易的银行学会放下高高在上的姿态，逐渐回归服务的本质。