央行为何叫停虚拟信用卡

牛禄青

虚拟信用卡依然代表了未来发展的趋势，只是还需要一个逐步完善的时间

正当互联网金融一路高歌猛进之时，3月中旬发生了令业界颇感意外的政策“降温”。支付宝、腾讯和中信银行宣布发行的国内首个虚拟信用卡，还没上市便被央行以金融安全为由紧急叫停。

3月17日，中信银行发表澄清公告，称与微信和支付宝合作的两款虚拟信用卡处于测试阶段，尚未发行，他们将加强产品合规性和安全性评估工作。

据媒体报道，中国人民银行3月13日下发紧急文件，要求立即暂停线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡有关业务，采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡。

有专家认为，目前国内互联网金融刚刚起步，适度监管很有必要。也有业内人士认为，此举或受到了传统大型银行和银联的影响。

事件回顾

虚拟信用卡被暂停

3月11日，阿里巴巴和腾讯先后宣布将与中信银行合作推出虚拟信用卡，这种虚拟信用卡将跟用户的支付宝或微信支付绑定，用户的信用额度则由之前的网络信用度决定。

支付宝信用卡的基准信用额度为200元，微信虚拟信用卡的额度则分为50元、200元、1000～5000元三档，用户还可享受50天的免息期。

微信信用卡的申请审核流程仅需要几分钟，审批通过后将自动开通中信微信信用卡，并绑定微信支付，用于支持微信支付的各种线上线下购物场景，用户可通过微信查询账单，并通过微信便捷还款。

根据支付宝的介绍，消费者只需要在支付宝钱包内关注中信银行公众号，透过公众号在线即时申请、即时获准，并支持消费者摆脱实体卡的束缚，申请获准后，将所获卡号在线开通支付宝快捷支付，即可进行网购、移动支付等各种消费。

这是个巨大而充满潜力的市场。据麦肯锡公司的一份报告，2015年中国网上零售额预计将达到3950亿美元。正如美国消费者新闻与商业网站（CNBC）所说，在互联网金融发展势如破竹的今天，“网络信用可以当钱花”的虚拟信用卡毫无疑问地再次引起公众关注。

正当公众还在讨论虚拟信用卡的使用和申请时，央行于3月13日发布的文件称，虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。央行同时暂停了线下条码（二维码）支付业务，认为其突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。而将二维码支付应用于支付领域有关技术，目前终端的安全标准尚不明确。

至此，两张虚拟信用卡全部被叫停，给去年以来炙手可热的互联网金融泼了一盆凉水。

业内解析

虚拟信用卡有啥“错”？

对于虚拟信用卡被央行紧急叫停，支付宝、腾讯都措手不及。随后两家公司均表示已在和央行沟通。究竟虚拟信用卡“错”在哪？一时间成为了互联网和金融行业讨论的焦点话题。

银率金融研究中心、银率网分析师华明对记者表示，虚拟信用卡的优势在于无论申卡还是批卡都方便快捷，打破了原有的银行发卡渠道和审批的限制，一旦推出将会受到广大草根用户的欢迎。同时，虚拟信用卡还会极大地改变现有的信用卡格局。

据央行数据，截止到2013年末，信用卡累计发卡量达到了3.91亿张，其中国有四大银行占据了近2亿张，在原有的模式下，中小股份制银行将很难在信用卡领域出头，而虚拟信用卡的推出将会打破这个格局。

但是为何虚拟信用卡的推出一波三折呢？华明认为，这主要是因为安全性和风险性。为何传统的信用卡审批较慢，就是因为发卡银行需要根据申请人提交的材料去做评测，看看申请人是否有还款能力，据银率网所知，目前每家银行的信用卡中心都有一个自己的信用卡评分体系，评测涉及到信用卡申请人的方方面面，除了传统的申请人收入情况外，甚至申请人婚姻状况、学历情况等都会影响到信用卡是否能够审批，能够审批多少的信用透支额度。

事实上，即使银行对于信用卡审批如此严格，信用卡的坏账率依然持续攀高，每年央行公布的信用卡逾期率都不乐观，那么审批速度快、不需要提供更多申请资料的虚拟信用卡的风险性明显会更高。

除此之外，虚拟信用卡的安全性问题也是央行考虑的问题。信用卡盗刷问题一直是困扰发卡银行的难题，虚拟信用卡如何防范盗刷？一旦用户手机丢失，发卡机构如何保证用户资金安全？

针对坊间“虚拟信用卡错就错在直接跳过银联，动了银联的利益”的说法，国内知名财经评论人士许一力表示，这次虚拟信用卡可以说彻底甩了银联了。从虚拟信用卡的支付闭环方式来看：支付公司在线上90%的业务不走银联通道，线下收单方面也已经具备自行与银行进行清算的条件，这样的结果就是，无论是线上还是线下，第三方支付和银行之间的清算完全可以不需要通过银联。

而对于虚拟信用卡被暂停一事，银联人士表示，央行此次暂停这项业务，完全是从保障消费者权益，防范支付风险出发和考虑的。“央行暂停支付宝条码支付，停得及时、停得正确，符合广大持卡人的利益，符合整个支付产业健康发展的需要。”

银联风险专家表示，支付宝条码支付的本质就是借助二维码等条码技术将线下刷卡支付转换为线上交易，将低风险交易转为高风险交易。条码支付设备与POS专用设备相比，缺乏起码的交易信息技术保障，也未经过任何专业的安全认证。

支付过程中无法保障交易账户和订单的安全性，无法体现真实交易场景的基本要求。从日常监测来看，这类支付的风险问题日益严重，容易引发系统性风险，一旦风险发生，还无法追查。对于银联干预央行决策的传闻，中国银联给予了明确否认。

此次央行紧急叫停虚拟信用卡，华明认为，这无疑是央行面对互联网金融迅速发展的新形势所采取的审慎态度，此举将迫使第三方支付平台拿出更高标准的安全防范体系，做到防患于未然。长期来看，对于虚拟信用卡乃至互联网金融的未来，并非坏事。虚拟信用卡依然代表了未来发展的趋势，只是还需要一个逐步完善的时间。

中国支付清算协会副会长蔡洪波在出席中国支付体系发展高层论坛时也表示，对于目前被央行暂时叫停的虚拟信用卡和二维码支付业务，“下一步要对其安全体系进行建立，然后达标，再来推广这个应用，我觉得还是有可能这么做的。”

中国社会科学院金融研究所研究员曾刚对记者说，“对于互联网金融这种新兴事物，应该给予它一定的容忍期，让它有机会快速成长，即使野蛮生长也没关系，然后根据需要逐步规范。”这样才能确保互联网金融的创新精神得到最大发扬。但为了互联网金融的可持续发展，政府有必要介入并进行适度的监管，但不要加强监管或管得太严。

对于互联网金融如何监管，天使汇创始人兰宁羽认为，从一开始政府就必须进行监管，但不能设置障碍，不能是扼杀式的监管。应该进行完善的制度建设，确定分层分级的监管体系，建立跨部门监管机制，要采取创新性的监管办法。

美国纽约时报称，央行此举凸显了中国在非传统支付方式上态度谨慎，努力保持对金融机构的牢牢掌控。