试论利率市场化下商业银行经营管理的策略

张 雷

（郑州银行，河南 郑州 450000）

引言

一般情况下，我们所说的利率市场化主要是指利率有个商业银行根据金融市场的供求变化进行自我调节，最后形成一央行基准利率为引导的一种利率体系。简单地说，利率市场化对各大商业银行来说有利也有弊，所以商业银行首先要有针对性的制定适应利率市场化下稳定发展的经营制度，并正确的认识利率市场化的特点，才能正确的利用利率市场化带来的机遇，迎接利率市场化带来的挑战。总的来说，利率市场化是经济快速发展带来的必然结果，所以，必须要详细的掌握利率市场化的利弊，才能进一步提高商业银行的发展空间。

一、利率市场化对商业银行经营管理的影响

（一）利率市场化对商业银行经营管理的积极影响

1.提高商业银行的市场竞争力。利率市场化后随之相应的货币市场债券市场将变得更加有效，且商业银行大多数通过各项金融业务和大型的贷款项目获得盈利，因此一旦货币市场和债券市场被活跃，就会刺激市场消费，从而带动商业银行的整体经济效益。并且利率市场化是以市场的不规律变化为基础形成的，所以利率市场化有利于构建健全的金融监督管理体系，从而有效地提高商业银行对市场的监管力度，便于更准确的掌握市场动向和市场规律[1]。此外，利率市场化还可以帮助商业银行进行科学的宏观调控，从而为各商业银行营造一个健康的竞争环境和和谐的经营环境，便于商业银行共同发展共同繁荣。

2.有利于提高商业银行的业务创新能力。利率市场化对各大银行的发展都起到了推动作用，因此无形中加大了各商业银行之间的相互竞争，所以银行单方面为了提高经济效益，就必须要进行改革创新，才能在激励的市场竞争中获得优先权。所以，利率市场化逼迫着商业银行进行自我完善、自我监督，所以银行在调整经营结构和管理模式的同时，还会加强业务创新能力和水平，才能更好地吸引顾客的目光。并且目前我国各大商业银行一直沿用传统的管理模式，所以导致落后的管理方式和管理理念无法适应现代社会的快速发展，其形成了单一的业务结构特征。但是利率市场化打破了传统的计划发展规律，因此银行会逐步建立开放式的管理目标和管理策略，并通过大力发展中间业务和表外业务稳定收益结构，从而更好地为实现商业银行业务的多样化目标奠定基础[2]。

（一）利率市场化对商业银行经营管理的消极影响

1.扩大了商业银行的利率风险。由于利率市场化受金融市场的变化影响较大，且商业银行的利率风险主要来自市场的波动，因此在利率市场化下利率的波动会更加频繁。并且利率的波动和利率的风险成正比例，因此波动越大风险越大。所以，从商业银行自身角度来看，当商业银行的利率敏感型资产和利率敏感型负债不匹配时，利率就会自发的产生波动，一旦利率的波动超过银行的控制范围，就会造成银行面临巨大的负债和经济危机。因此利率市场化下，一旦银行经营管理不善，就会放大利率风险敞口。

2.对传统的存贷款业务造成冲击。存贷款业务是商业银行的传统业务，也是比较稳定的业务。但是在利率市场化下顾客为了降低投资风险会减少存贷款业务的办理，所以，无形中削弱了商业银行存贷款业务量。一旦银行的存贷款业务额下降，就会直接威胁到银行的整体经济效益，因此，利率市场化后使得商业银行的传统业务面临滞后的发展现状，非常不利于商业银行的健康稳定发展。

二、利率市场化下商业银行的经营管理策略

（一）深化商业银行的体制改革

1.加快商业银行产权改革。利率市场化下，商业银行面临着巨大的市场挑战，并且大多数银行没有转变传统的管理模式，所以，无法及时有效的应对来势汹汹的市场冲击，所以造成管理过程中出现了一系列问题。要想从根本上提高商业银行的管理水平，就必须要加快商业银行的体制改革，只有制定适应市场发展规律的体制和应对措施，才能有效地遏制住市场波动对银行经营管理造成的不利影响。因此，首先要大力推动商业银行上市，并加快商业银行的产权股份制改革，并建立清晰明确的产权制度，才能使银行从繁重的政策制度中解脱出来，从而真正的实现透明化[3]。市场化经营运作。其次要完善商业银行的资本，因为商业银行必须要具备雄厚的资本，才能有效地应对市场风险，否则只会降低商业银行的风险抵抗能力。因此，必须要加强商业银行的资本补给率，才能稳定银行的资金储备基础，从而有效地实现资源的优化配置。

2.推动信息网络技术的应用。由于利率市场化是受市场波动影响而不断变化的，因此，必须要加强对信息网络技术的应用，才能及时有效的将利率信息传递到各个银行网点，是银行能够第一时间接收到利率的变化情况，从而更好地制定应对措施，便于提高银行的操作能力和执行能力。

（二）提高商业银行的利率风险管理能力

1.建立健全的利率风险管理机构。建立利率风险管理机构的主要目的是为了提高商业银行的抗风险能力，从而避免不利风险因素对商业银行的干扰。因此，银行方面必须要组织专业人员制定科学合理的风险防范方案，并协调好银行与市场利率的关系，才能有效地提高商业银行化险为夷的能力和水平，从而进一步提高银行的抗风险整体管理能力。

2.加强商业银行的风险识别能力。风险管理是事后管理，风险识别是事前预防。因此，对于商业银行而言，有效地提高风险识别能力可以帮助银行避免遭受风险危机，所以，银行必须要加强对风险识别管理的重视，不能那个建立系统的风险识别体系和专业的风险分析方法，才能帮助商业银行准确地判断出风险等级，从而帮助银行做好提前预防管理[4]。

（三）转变商业银行经营运作模式

1.转变市场营销战略。商业银行是以盈利为目的的银行发展模式，所以银行的整体结构必须要遵循市场发展规律，并竭尽全力满足消费者的要求，才能吸引优质客源。因此，商业银行需要建立以消费者需求为导向的营销战略，才能最大限度的满足消费者的要求。此外，还要加强服务水平，端正服务态度，并根据顾客的要求量身办理业务项目，营造“顾客至上”的营销管理策略，才能在把握住老顾客的同时吸引新顾客。

2.加强网络银行建设。随着社会的快速发展以及计算机的普及，越来越多的人开始使用网上银行办理各项业务，因此，商业银行为了满足消费者的要求必须要加大网络银行的建设规模，加快网络银行的建设速度，才能与时俱进的跟上时代的发展要求。此外网上银行可以有效地节省经营成本，从而有利于商业银行提高市场竞争力。并且通过网络银行的建立，可以加强银行与顾客之间的交流和沟通，且省时省力，所以，网络银行将会成为未来银行的主要发展趋势，因此，商业银行必须要把握住机遇才能更好地迎接挑战[5]。

三、结语

综上所述，目前我国大多数商业银行在利率市场化下都面临着巨大的市场挑战，所以，还需要不断地完善和改进，才能改善商业银行不容乐观的发展现状。因此，只有准确地了解利率市场化的发展规律，并制定健全的经营管理策略，才能为我国商业银行的又好又快发展创造条件，才能妥善的处理好银行发展与市场变化的关系。

[1] 王晔.利率市场化下的商业银行经营策略[J].金融经济.2013年22期.

[2] 金咏.利率市场化下国有商业银行经营管理策略初探[J].中国农业银行武汉培训学院学报.2014年02期.

[3] 张乐民.试论利率市场化对商业银行经营管理的影响[J].金融经济.2013年16期.

[4] 杨其益.利率市场化对中小银行业务策略与经营管理的影响[J].西南金融.2012年07期.

[5] 胡琪鹤.利率市场化对商业银行经营管理的影响[J].改革与开放.2014年07期.