农业银行支持新型城镇化的路径思考——以吉林省为例

沙龙云

（中国农业银行吉林省分行，吉林长春 130000）

农业银行支持新型城镇化的路径思考
——以吉林省为例

沙龙云

（中国农业银行吉林省分行，吉林长春 130000）

支持新型城镇化建设，金融居于不可或缺的地位。农业银行如何发挥作用，更好地服务城镇化建设，实现互利双赢，是值得思考、探索和实践的问题。本文通过分析吉林省城镇化建设的特点、金融支持城镇化建设的路径选择和存在的问题，提出金融支持城镇化建设的对策及建议。

城镇化；金融：路径思考

党的十八届三中全会决定明确指出，坚持走中国特色新型城镇化道路，推进以人为核心的城镇化，推动大中小城市和小城镇协调发展、产业和城镇融合发展，促进城镇化和新农村建设协调推进。新型城镇化不是简单的城市人口比例增加和面积扩张，而是要在产业支撑、人居环境、社会保障、生活方式等方面实现由“乡”到“城”的转变。支持新型城镇化建设，金融居于不可或缺的地位。那么，农业银行如何发挥作用，实现互利双赢，在实践中依托创新，是值得思考、探索和实践的问题。

一、吉林省城镇化建设的特点

1.2009年，国家针对全球性的金融危机及东北工业产业发展的特点，适时出台了《国务院关于进一步实施东北地区等老工业基地振兴战略的若干意见》，为实施老工业基地振兴战略充实了新的内涵，更加突出了统筹东北区域经济发展和东北特点，以形成“具有独特优势和竞争力的新的增长极”为目标，为推动东北区域进行新一轮的产业升级创造了条件。吉林省委、省政府从全省和现实的历史阶段出发，做出了统筹推进吉林特色城镇化，走出一条具有吉林特色工业化、城镇化与农业现代化互动发展新路子的重大战略决策。

2.2009年8月，国务院正式批准了《中国图们江区域合作开发规划纲要——以长吉图为开发开放先导区》，从国家战略的高度为吉林省赋予了沿边开放先行现试的权力，并提出打造“五个基地”的目标，加强长吉图区域内产业分工协作与融合，加强与发达地区产业转移承接，深化国际产业合作。“长吉图”把吉林省最具潜力的开放优势与最有能量的经济增长优势、最具魅力的资源优势相叠加，加速了全省外向型经济的发展，为城市的发展提供了巨大的产业支撑，为城镇化发展创造了重要的空间载体。

3.吉林省具有东部山区、中部农区、西部草原区三大板块，农村地域辽阔，差异性强，新农村建设繁重。到2012年，全省城镇人口为1480万人，城镇化率53.7%。数据显示：从城镇化规模看，全省42个县城（含县级市）平均人口只有13.7万人，超过20万人的县城仅有8个，不足10万人的县城有20个，还有5个县城不足5万人。按照吉林省城镇化发展“十二五”规划，到2015年全省城镇化率达到60%，年均增长1.2个百分点，城镇化人口达到1680万人。

二、金融支持城镇化建设的路径选择

为更好地发挥农业银行在支持实体经济中的重要作用，促进新型城镇化建设信贷业务健康持续发展，中国农业银行总行制订了《中国农业银行关于支持城镇化建设的意见》，明确了农业银行支持城镇化建设的指导思想、目标、原则、区域和业务重点，信贷与管理政策，产品服务体系以及风险管理措施等内容。根据该意见和国家相关城镇化建设的政策，中国农业银行总行又制订了《中国农业银行城镇化建设信贷政策指引》，进一步明确了农业银行城镇化信贷业务范围、基本原则、投放重点，适当放宽了区域及客户、项目准入条件。厘清了支持思路，集中资源优势，加大信贷支持力度，更好的提升支持城镇化的金融服务能力和水平。对此，农业银行吉林省分行要主动肩负起城镇化建设中的责任，增强参与意识，创新金融产品和服务手段，不失时机地提供有效的金融服务，推进吉林省以新型工业、现代农业、基础设施、现代服务业和民生富民五大板块、300个重点项目为主要内容的项目建设，为城镇化建设提供强有力的支撑。

（一）探索建立多元化的投融资体系

全省各级行应积极探索城镇建设投融资的新理念，加快城镇建设和资源开发的市场化进程，吸引更多的金融资源参与城镇建设。城镇基础设施建设贷款的重点是支持县域城区的供热、供气企业和项目，适度支持供水企业和项目。支持园区基础设施建设，重点是县域经济技术开发区（工业园区、科技园区、农业科技园区、出口加工区、保税区等）建设中涉及的厂房建设、职工住宅、配套商业设施以及其他配套基础设施建设。

（二）县域土地整理项目

重点支持国家增产百亿斤粮食工程的农田水利工程建设西部项目区，探索支持城乡建设用地增减挂钩项目、宅基地复垦整理等项目建设。支持符合城镇整体规划、有利于改善旧城综合环境、完善城镇公共服务功能，有实力的大型企业集团承办的，项目现金流能够全覆盖的土地拆迁、平整、安置、配套设施建设项目。支持县域政府土地储备项目，支持商品房、保障性住房、经济适用住房等房地产开发项目。重点支持县内人口40万以上或县城人口超5万的县域城区内的房地产开发项目。

（三）优先选择经营管理规范，财务状况良好，商业地产开发业绩优良或物业管理经验丰富的优质客户，借款人拥有的物业产权清晰，借款人应对其拥有的经营性物业有独立处置权

要选择品质优秀、位于城市中心商业区等繁华地段，投入运营一段时间、经营状况良好、租金稳步增长的知名高档宾馆酒店、写字楼、商场等，拓展一批地标性知名物业。支持县域商品流通市场交易额较高、市场管理规范、运作较为成熟的综合性市场改扩建和品质提升项目，择优支持专业性市场。交易额在5亿元（含）-10亿元（不含）的商品流通市场建设项目资本金比例不低于40%，其他商品流通市场建设项目资本金比例不低于50%。

（四）围绕旅游产业带动，深化相关产业金融服务

目前，与旅游业发展相融合的现代特色农业、城镇化建设关系越来越密切。推动旅游产业与一二三产业的有效融合发展，是实现战略性支柱产业的重要路径。农业银行在支持旅游业发展的过程中，要树立大旅游理念，拓宽服务思路，不仅将旅游核心企业和为旅游业提供直接服务的实体和服务者作为扶持对象，还应为旅游产业发展的相关产业和旅游产业链上的上游服务者提供支持，为旅游产业链整体发展提供全方位服务和支持。还应将围绕省内国家重点主景区建设的旅游小镇开发和旅游村屯建设，为旅游者提供特色地方产品的生产企业都纳入旅游业范畴，通过对有实力的企业和个人授信，采取类似“BOT”模式支持旅游产业深度开发提升。多旅游产业的金融服务要进行市场细分，量身定

（五）积极支持符合农业银行准入规定的县域公立医院，以提供综合金融服务方案为重点，可持续发放不用于基本建设和设备购置的短期流动资金贷款和其他用信产品

着力改进公众信用服务功能。随着城镇化的推进，农民生活方式的改变，对金融的需求逐渐增强。全省各级行要完善个人信贷零售业务，简化审核流程、削减申报材料、拓宽担保渠道，让城镇居民能够合理运用金融工具解决住房消费、汽车消费、教育消费等金融需求，为城镇化建设吸引人才、留住人才。

三、金融支持城镇化建设存在的问题

农业银行作为城镇化建设的推手，在支持产业发展、完善城镇化基础设施等方面发挥了重要作用。但由于目前担保体系不完善，新型城镇化建设发展缺乏融资基础，加之一些金融机构对城镇化建设项目投入较少，从吉林省的情况看，仍存在融资渠道狭窄等诸多问题。

（一）金融支持工业发展方面存在着同质化竞争的问题

主要是不同的行业和规模的企业对金融的需求不同，如第一产业中的企业大多固定资产少、生产季节性强、利润低、融资需求具有频率高、融资成本承受力低的特征；第二产业中的企业项目投资较多，融资需求具有期限长、规模大的特征；第三产业中的企业一般规模较小、资金周转快，融资需求具有额度小、期限短的特征；还有一些新兴产业处于初创期，存在众多不确定性因素，融资需求具有高风险、高回报的特征。

（二）政策短板

在金融支持城镇化建设中，目前没有明确的信贷支持农村城镇化建设的贷款优惠政策。同时，旧村屯改造新建住宅多为小产权房，无法用于贷款抵押，使得能够用于城镇化建设的剩余资金相对减少。另外是产品单一。目前，从农业银行来讲，还末建立起一揽子信贷产品体系，品种比较单一。加之城镇化、农村新型社区建设贷款额度大、周期长、回收慢，缺乏有效资产保障，信贷风险较大，进一步制约了产品研发。再就是定位局限。调查得知，吉林省的县域农行主要服务对象为农户、个体工商户和中小企业。按照相关规定，县域支行能够投入固定资产贷款和项目贷款的资金受到很大限制，难以满足大规模城镇化建设的需要。

（三）社会化中介不足，信贷风险机制不健全

金融支持城镇化担保不足问题突出，如会计事务所、律师事务所、担保公司等融资中介机构在县域明显不足。农民拥有的最大资源是土地，虽然《中华人民共和国物权法》对土地承包经营权抵押作出明确规定，但与农村土地承包经营权抵押相配套的登记、风险评估、抵押权实现等制度尚未出台，致使农村土地融资载体功能难以实现，土地流转市场还很不完善，涉农信贷抵押物处置程序严格复杂。

（四）作为城镇化主导力量的地方政府，其融资模式比较狭窄，政府融资平台仍然是地方政府城镇化建设资金的主要来源

随着上一轮经济刺激过程中的政府融资平台贷款进入偿还高峰期，而地方政府财政收入没有明显改观甚至增速下滑，财政偿债压力愈发加大。如果地方财政的入不敷出，也会给新型城镇化建设埋下潜在的信用风险。加之相关配套措施不完善，缺乏对新型城镇化建设有效的信贷指导和协调，金融部门没有建立城镇化信贷操作制度和方案，更缺乏支持城镇化信贷投放的外部激励和风险补偿的长效机制。与农村金融改革发展相联系的土地制度改革、投资环境、司法环境、信用环境、公共基础设施服务建设等改革尚末到位。从农业银行情况看，在支持吉林省新型城镇化建设方面仍处于零星和自发状况，贷款额度投放有限。

四、金融支持城镇化建设的对策及建议

（一）创新融资模式，提升资金供给能力

一是根据服务“三农”经营战略进一步明确市场定位，开展差异化竞争。特别是县域支行，要发挥网点优势，加大对城镇公共设施、公共服务、城镇民生等具有较强公益性的领域的金融支持；二是县域的二级支行应坚持面向乡镇、村屯的零售银行的市场发展定位，扎根基层、重心下移，发挥地缘、人缘优势，着力做好支持就业创业的金融服务工作，对农民进城创业、高校毕业生到小城镇创业给予信贷支持，以及对中小微企业、家庭农场、农民专业合作等的金融支持，以吸纳更多的农民转移人口就近就业；三是组织大型项目银团贷款。允许多家银行与非银行金融机构组成的银行集团采用统一贷款协议，按商定的期限和条件向城镇化基础设施建设、公益性项目的投资人提供融资，开展代理和批发性融资服务。

（二）创新资本市场直接融资功能

利用股票、债券市场融资规模大、期限长、使用稳定的特点，鼓励符合条件的农业产业化龙头企业、现代农民专业组织、新兴行业的中小企业上市发行股票、债券，利用资本市场开展直接融资。以国家财政为担保，由金融机构发行城镇化建设中长期债券，统一用于城镇化开发项目，扩大资金来源。鼓励地方政府发行债券筹集资金，用于地方政府负责的城镇化项目建设，弥补地方财力不足。

（三）创新符合农民消费特点的消费信贷品种，扩大消费信贷覆盖面

在城镇化发展中，农业银行要抓住难得的发展机遇，从满足农民消费需求为根本出发点，推动消费信贷产品创新，如探索信贷、保险、担保等金融服务的交叉结合，降低信贷风险，力推农村保险和农村担保体系建设。比如：在农村小城镇建设中，将农户住房装修贷款品种与小城镇住房信贷结合起来，推动农户住房消费升级；对已得到农产品政策性保险的农户、农村专业合作社等，农业银行可考虑给予优惠利率、增加信贷额度等政策。

（四）推动城镇化进程中满足新增城镇人口的金融需求

一是在风险可控的前提下加大对城镇保障房建设的支持力度。对保障房建设的信贷投入在规模、利率优惠、审批等方面予以倾斜。二是支持新增城镇人口的住房需求。降低住房信贷门槛，严格执行差别化住房信贷政策，努力满足新增城镇人口的首套住房刚性需求。三是加大城镇转移人口在教育、职业技能培训等方面的金融支持力度。顺应信息化与城镇化协同发展的新趋势，加快电子渠道建设，重视网络金融、移动金融、自助金融等新型服务渠道，扩大有限服务覆盖，改善客户体验，积极创造条件引导民间资本等各类资金支持新型城镇化建设。

[1]徐小林,关志勇,史洪义. 金融支持新型城镇化的路径[N]. 金融时报, 2013-06-24.

[2]那洪生. 解决城镇化建设融资问题的路径选择[N].金融时报, 2013-04-22.

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[4]夏志琼. 金融支持新型城镇化要找准支持点[N]. 证券时报, 2013-08-12.

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Thinking of ABC to Support New Urbanization——Take Jilin Province for an Example

SHA Longyun

Finance is absolutely necessary to the construction of new urbanization. It’s worth thinking that how to ABC play a role, give better financial service, and realize win-win. Through the analysis of the character of urbanization construction in Jilin province, and the selection and problem of fi nance supporting urbanization construction, this paper gives corresponding policy suggestions.

Urbanization; Finance ; Thinking

F830

A

1009 - 3109（2014）08-0001-04

（责任编辑：何昆烨）

沙龙云，男，中国农业银行吉林省分行党委书记、行长，高级经济师。