网贷乱象一地鸡毛

栏目主持/刘道勤

网贷乱象一地鸡毛

栏目主持/刘道勤

老编有曰：所谓P2P网络借贷，是指在借贷环节中，由网络平台充当中介的角色。借贷双方在网络平台上自主发布信息，自主选择项目。但这一从国外引入的制度，进入国内就改变了其“单纯信息服务平台”的角色。日前，P2P坏消息不断，多家P2P平台出事。这就让一个长期争论再次白热化了：P2P，是互联网金融创新还是对工薪散户的忽悠？

自从2014年4月为“旺旺贷”受害者提供全额保障以来，百度几乎成为了网贷受害者的主要追责目标。有从业者赞其有担当，有观察者指其越位。一个充满争论的问题是：在原本缺乏法律规范和规定的P2P网贷市场活动中，有充当“引路人”角色的搜索平台究竟该为网贷跑路者埋多少单？是否也应该承担相关责任？

网贷跑路

当投资者们冲到深圳岗头发展大厦时，事实如当头棒喝：经营P2P网贷的“信誉财富”并不存在于它声称的808室，其积聚的至少七百余万资金也早已人间蒸发。类似场景在网贷领域屡见不鲜，只不过这次的不同在于：受害者们一致将矛头指向为骗子提供了“信誉V”认证的百度。

“要想拿钱回来只有找百度。”

“信誉财富抱团维权群”里，来自成都、损失11万元的群主这样告诉大家。他已接受了15位群友的集体委托，准备前往北京向百度维权。

来自乌鲁木齐的刘小姐是其中之一。这位“信誉财富”头号受害者讲述的受骗经过并不新鲜：早在今年2月，她就通过百度搜索到了“信誉财富”的网站。百度为“深圳市好信誉财富投资管理有限公司”（下简称“信誉”公司）加V认证，证明其真实可信，而深圳市市场监督管理局网站上亦可查到该公司的注册信息。

花了半个月时间观察网站公布的大小标的后，刘小姐终于被高达15%以上的年化收益率所吸引，于是先后投入423万元，但她没有注意到，打款的对象并非公司账号，而是公司法定代表人林俊伟的个人账号（后改为一位“公司股东”的个人账号）。

2014年4月30日，“信誉财富”网站开始禁止提现，400客服电话无人接听。三天后，该网站再也无法打开。乌鲁木齐当地派出所告诉前来报案的刘小姐，他们头一次碰到这样的案子。

事实上，类似这样无法提现、限制提现或逾期还款的P2P网贷跑路案，在2013年达到小高潮。据媒体公开报道，2013年全年共有75家P2P平台出现逾期还款、限制提现等问题，有些P2P平台甚至因此倒闭。而在2014年头六个月，已有35家跑路。

所谓P2P网贷，原意指的是个人与个人通过互联网平台直接借贷。全球第一家P2P平台为英国的Zopa，成立于2005年3月。两年后，P2P进入中国。

深圳市市场监督管理局给乌鲁木齐警方的回函称，“信誉”公司真实有效。警方调查则发现，“林俊伟”的身份证属于一位1992年出生的广东人；根据已有案例推断，小林的身份证很可能被冒用，未必是犯罪嫌疑人本人。

刘小姐进一步查询发现，“林俊伟”在收到款项后，将钱分别转移到数十张银行卡上，随后分别提现。人和钱都显得难以追踪，她由此转变了努力的方向。

刘小姐按照百度的“网民权益保障计划”下简称“保障计划”）发去了整套资料，申请保障，要求索赔。可申请很快被退了回来，理由是缺少上网记录，无法形成证据链证明，她是通过百度搜索到了“信誉”公司网站，由此造成损失。这并未让她打消向百度索赔的念头。

“警方即使破了案，钱也很有可能拿不到，”2014年6月12日刘小姐向记者坦陈，“听说‘旺旺贷’在她加入的八百余人的“旺旺贷失联维权群”里，取经者络绎不绝，“科讯”等网贷案件的受害者陆续加入，询问着同一个问题：怎么找百度索赔？

有曰一：互联网外衣就像比基尼，穿出了性感却遮住了关键部位。所谓P2P不就是借钱方从金融机构或金融市场借不到钱，然后去忽悠没能力做尽职调查、做可行性研究、看分析报告、读财务报表以评估风险的工薪散户吗？让这些风险承受能力差的散户直接给企业放贷，一旦企业还不出钱或P2P平台卷走了钱，谁来承担责任？那些互联网金融吹鼓手承担得起吗？

百度铸错

据央行年报2013显示，P2P网络借贷行业规模不断扩大。截至年末，全国范围内活跃的P2P借贷平台已超过350家，累计交易额超过600亿元。央行在年报中，肯定了互联网金融近两年所取得的成绩的同时，着重对P2P网贷行业内目前存在的问题做了集中的表述：一是业务经营中触及法律的红线，业务活动突破现有的监管边界，进入法律上的灰色地带，甚至可能触及非法集资、非法经营等“底线”；二是客户资金的第三方存管制度缺失，资金存管存在安全隐患，会产生大量资金沉淀，容易发生挪用资金甚至卷款潜逃的风险；三是风险控制不到位，信息安全度低。

这样一些特殊行业的企业，为何一度在百度上获得了一视同仁的认证？一位百度知情人士表示，认证并不针对特定行业，本身是希望正规公司能在搜索结果中得到凸显，按照百度的要求，这些公司只有都提交了全套工商资料，才有可能通过了审查。

有业内专家指出，更重要的是，百度还给这种V认证分了3个级别。这相当于进行了风险裁定，向市场发出了指引，自然要承担相应的责任，“如果要做评级，需要有更多风险提示。我们最早也做一点这方面调查，但没做深，这方面超出了能力范围，我们现在更多还是罗列信息、解决信息不对称，但不做裁定。”

“旺旺贷”案正是这种不确定性的体现。在接到网民投诉后，百度展开核查，发现经营者深圳纳百川担保有限公司提交的工商信息均真实有效。在官方微博上，百度将这一事件定性为“信贷网站自身不诚信、欺诈客户、导致网友蒙受损失的案例”。

对于确定通过百度搜索到“旺旺贷”而受骗的网民，百度启动了“保障计划”，给予了全额保障。正是这一举动，引发了至今未决的争议。

有曰二：百度面对的，是一个高速崛起却充满风险的新兴行业。对高风险行业使用一般的认证，是百度犯的最大错误，认证本身，能打击一些非法网站，是利好，但网贷行业的企业不能当作普通的金融、互联网企业看待。歧高的道德风险让百度踏上了钢丝。

一地鸡毛

“民间借贷需求旺盛，借贷双方信息不对称，传统金融机构难以覆盖社会工薪阶层和小微企业主等有资金需求的人群，是P2P发展的根本原因，民间资金投资渠道有限则是助推P2P行业爆发的重要因素。”《互联网金融》一书的作者罗明雄曾向媒体表示。

而来自前瞻产业研究院的报告则更为触目，直到2012年，国内网络借贷交易的规模还仅为200亿元左右；2013年，这一数字疯狂增长到1058亿元，这还不包括相当一部分研究院未能监测到的交易。网贷企业数量也在一年间由两百余家增长到八百余家。另据P2P行业资讯类网站“网贷天眼”的统计显示，从2013年 9月开始，每天新上线的P2P平台约3家，最多一天有7家平台上线。

“小到上线三天就跑路，只卷走二十多万的，大到三年聚集45亿的，什么样的都有，有的是主观行骗，有的是客观经营不善。”网贷行业门户“网贷天眼”副总裁袁涛如是说。

压力更大的显然是百度。除了应付受害者，百度还必须尽快找到办法，突破眼下的困境。这种努力迅速遭遇了反弹。

“旺旺贷”事发后，百度采取了“一刀切”的办法，将一千多家P2P网贷网站全部下线。2014年6月17日，百度一位不愿具名的公关人士表示，大量网站抱怨，这种做法将好的网站也拒之门外，使他们的经营和声誉受到损害，“百度相信这些网站大部分是诚信合法经营的，但从百度的角度无法判断，我们最后的决定是，‘宁可错杀一千，不可放过一个’。”

“一刀切”后，百度正尝试建立P2P白名单，设置了较高门槛，只允许中国支付清算协会互联网金融专业委员会成员或出资控股方满足一定要求的企业才可进入。

与此同时，中国尚无具体的法律政策监督这种新兴的金融模式。事实上，由于监管尚不到位，这种努力本身也相当困难。直到去年8月，央行监管层喊话，要求P2P平台不能碰非法集资和非法吸储两条法律底线后，这个行业才有了初步监管；更详细的管理办法尚在制定中。

有曰三：所谓互联网金融，P2P也好，众筹也好，不过是降低了金融投资的门槛，理论上有1块钱都可以放贷，这不是增加了底层民众的投资机会吗？问题就在于，额外的收益总是对应着额外的风险。金融的本质是利用杠杆与控制风险。国内“互联网金融”，目前基本没有监管，完全可以玩空手套白狼。正所谓：两行金融泪，一部骗子史。

（本刊整合）