国内家庭投资理财规划研究分析

杨芬

摘 要：本文所研究的主要是国内家庭理财投资问题，首先是对于理财内涵以及关键点进行概述。在此基础上对于国内家庭投资理财现状进行分析，此过程中需要注意的是国内人民对于理财产品的热衷程度不可小觑。但是国内个人理财业务还处于发展初期，与西方发达国家相比较有着较大的差距。

关键词：家庭理财；风险控制；理财规划

经济的快速发展，很好的带动了居民家庭收入，现阶段国内家庭收入持续增长，人们对于家庭理财的关注度也有所增加。人们通过现代化的理财方式规划家庭理财，实施科学性的理财方式，只有这样才能保证家庭理财达到合理性的增值，最终保证人们财富增值。所以说，家庭理财发展需要有一定的计划性，设定增长目标，同时需要有完善的财务制度配合，根据不同发展情况进行及时性的调整，风险控制需要在投资项目财务信息基础上进行，这样才能保证家庭财产最大化的收益。任何一项投资理财方式都是风险和收益共存的，所以在进行资产保值的时候，需要对理财进行合理化的规划设计。根据一定的财务基础知识以及要求进行理财目标设定，这样才能保证财务增收，家庭财富有所增值。

1 国内市区居民资金理财分配情况

1.1 国内各地区经济差异较大造成各地区的家庭理财方式的异同

随着我国经济的不断发展，市区的居民的收入也随之增长，市区居民开始涉足证券投资、金融理财等各个领域。但是由于国内各地区的经济发展速度不一样，理财方式也存在较大的差异，因此，市区居民的工资等经济收入差距比较明显。

1.2 市区居民收入增加，投资于增值保值的趋势明显

1978年以来，市区居民的收入主要都是存到银行，据统计，居民的收入增长的脚步远远赶不及储蓄的速度。当然，居民个人收入的增长主要是依靠整个国家经济的平稳快速增长，国内的市区居民存款平均每年增长23%。这是自改革开放以来的26年的统计。可以看出他们对于自己的理财方式还是不太了解，理财方式中存在着一些盲点，对于家庭的收入不能做到很好地分配，对于投资方面还是不敢轻易去涉足。尽管城区居民的收入普遍上涨，但由于我国的理财机制不是很完善，无法给市区的居民提供合适的金融产品，不能很好地为市区居民的理财服务。

1.3 制约投资理财的因素

在投资理财的操作过程中会受到许多因素的制约，主要有以下几个方面：（1）投资风险大，投资事务多。所以需要倾注更多的耐心与专心，否则，会产生一系列不必要的麻烦。（2）居民的收入是有限的，所以，面对一些自己感兴趣的也只能是望而却步，例如说对于不动产的投资。（3）目前，我国的投资理财的机制不是完善，有些投资会出现滞后回收的情况。

2 国内市区居民资金理财的现状分析

2.1 市区居民的收入差距大

根据一项国内的社会调查显示，收入差距一直是我国亟待解决的社会问题，但是这种情况并没有得到转变，而是一直有加深的趋势。收入高的与收入低的相比发现，竟然相差8倍还要多。在平均收入以下的居民在大多数，而市区居民50%的财产多聚集在收入最高的家庭里。中等收入的家庭仅仅占有不到一半的财产，而那些收入最低的自然所占的比例是微乎其微的，27%的低收入者的收入只占到了全部收入的2.8%，整体计算起来，最低收入的所有收入资金仅仅是20%的高收入人群收入资金总额的3.7%。强烈的收入分配反差所带来的后果相当严重，许多的富人大量的囤积资金进行储蓄，而穷人为了过日子只能进行精打细算的过日子，造成的后果是紧缩的消费。对于高收入者来说，奢侈品消费的金额所占到的比例是十分巨大，因此这部分高消费形成了大量的金融资产。在最近的一项调查中显示，高消费人群仍然为高收入者所占有，虽然低收入者的消费需求强烈，但是购买力却十分的低下。

2.2 城市居民资金结构有待优化

在城市人民的家庭中，家庭储蓄的金额所占到的比重较高，但是家庭中的长期使用的物品消费品却低的可怜。在1990年左右，家庭中最重要的资产就是家庭电器的消费品，但是随着经济的发展，人们生活水平的不断提高，人们的消费结构也在悄悄地发生着比较明显的变化，家用电器等消费品所占的比例越来越小，而且下降的幅度也是非常剧烈的，例如有些家庭已经由家用电器消费比例的7.9%下降到了0.8左右。

2.3 居民理财存在弊端

在国内，资金市场上常常会存在这样的两种比较极端的情况，一种是“居高不下”，例如在一些较大的公司中常常拥有较多的资金，他们的大股东常常在没有经过其他的投资者商议的情况下擅自对公司进行干预，使得其他投资者的利益受到严重损害；另外一种是政府控股。在很多的情况下，政府干预公司的运作已经成为习以为常的事情，但是这种干预往往造成了市场的虚假繁荣。在市场低迷时刻，绝大数的投资者都抱着侥幸的心理。他们认为政府可以调控市场，使得许多的投资者在后期资金严重损失。

2.4 居民理财观念存在严重问题

第一，在过去的观念里面，节俭的风气为国内许多人提倡的传统美德。为此，许多的城市消费居民没有较为强烈的理财意识，而是在传统的节俭的思想下进行大量的储蓄，对于城镇居民来说，他们的思想并没有得到根本的改变。第二，由于受过去农业思想的左右，人们还没有建立较强的社会信用意识。在消费投资方面，多数居民喜欢将财产投资于自己的创业，而缺乏多样的投资理财思想。第三，许多的城市居民并没有长远的投资理财计划，而是受到某些时期自己的情绪影响，容易随大众、入大流，最后造成不必要的财产损失。

3 城镇居民的家庭理财方案和方法

3.1 制定家庭理财方案，强化理财意识

在多数的家庭理财观念上，城镇居民喜欢将财产进行大量的储存，而不是运用于消费。为了增加居民收入水平，需要城镇居民建立合理的投资计划，将理性投入到每一次的投资之中，学会在投资中掌握一些实用技巧，例如增长资金规避投资风险的技巧，得投资的思想在多次的投资中变得强大和成熟。

（1）根据家庭成员的不同喜好进行合理理财

由于家庭成员中每个人的消费观念都有所不同，因此需要根据不同家庭成员的消费观念进行合理的投资理财。每个人的消费观念不同，也会造成理财观念的巨大变化。根据一项资料显示，在我国的城镇居民中，北方家庭财产总量明显低于南方家庭，究其原因，在于理财方式上的巨大不同。北方家庭的理财方式多将资金投入在房子孩子和教育等方面，消费金额明显偏少，而南方家庭则多将资金用于自己的脱贫上，他们将资金进行合理的理财投资，例如贫困家庭努力将资金投入于增值贸易上，富裕家庭则更加注重多种投资方式进行自己财富的增值。

（2）合理规避投资中的风险

风险在理财投资过程中是一项十分重要的管理项目，对于一个家庭来说，对于风险的控制无异于增加了家庭的财富。每个家庭都有每个家庭的特点，因此，做到投资理财中的具体问题具体分析，是一个十分重要的环节。当一个家庭确定好自己的理财方式之后，要时刻控制和调整自己的理财投资方案，从而达到控制风险的目的。

3.2 改变理财观念，增加财富金额

对于理财的过程来说，时刻保持高度的警惕性还是远远不够的，在合理调控风险的同时，还需要对于投资理念课程进行合理的学习，现代社会，知识无异于一笔隐藏的财富资源。国内居民传统的理财观念是根深蒂固的，对于人们这种观念短时间内是很难改变的。所以说，商业银行需要加大理财宣传力度，不定期的举行理财宣讲会，无形中转变居民理财观念。就一些存款较低的零散客户，商业银行物理网点可以宣传相关理财观念以及发放理财资料，在人群较密集的地方，可以使用直接宣传的方式，慢慢的居民传统的理财观念就会有所改变。

（1）合理规划生活财富 ，强调财富完整性

在理财的过程中，多方面的因素都需要的考虑进来。例如对于身体的投资，当身体生病时，可以说也是自己财产的一种消耗。因此，在理财的同时要注重自己财产的保全，只有在财产的保全之下，才能使自己财富得到最大限度的提升，生活水平也会随之而得到较大的提高。

（2）合理理财，增加财产收入

在保全自己财产的情况下，可以对市场上多多面的理财产品进行分析比较，根据自己家庭财产的实际情况，选择市场上多方面的投资理财工具进行合理理财。虽然这些理财工具有一定的风险，但是也会带来较高的收益。因此，在制定投资理财方案的时候，可以对场上风险较小的投资项目进行综合比较，在确定了某一项目适合自己投资后，再进行风险评估，合理规避投资存在的风险，从而实现利益的最大化。

（3）制定合理财产分配计划，实现资产稳步增长

对于家庭的投资理财，需要有一项长远而具体的理财方案进行合理的计划，对于不同的家庭，需要不同的理财方案进行合理的控制和调节，从而实现家庭财富资产的最大化。首先需要对家庭的所有资产进行总和，其次需要进行短期，中期和长期的规划，最后再次根据家庭财产的具体的情况进行合理的配置，按照一定比例多方面的进行投资理财。

4 结语

家庭投资理财即可以影响到家庭的生活质量，又可能会影响到整个国家的经济状况，因此，需要合理的规划，有效的配置。从国家长远的利益来看，家庭是社会的一部分，家庭的财富会影响整个社会财富额度的变化，从而影响整个国家的财政收支状况。因此，制定合理的家庭投资计划，不仅仅会影响到家庭的生活，甚至会影响国家整个社会的发展。

参考文献

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[2] 曾庆山.我国商业银行个人理财业务发展探析[J].武汉金融高等专科学校学报，2012：22-26